היתרונות והחסרונות של מיחזור מזומן-אאוט

מיחזור מזומן הוא כלי פיננסי המאפשר לבעלי בתים לנצל את ההון העצמי של ביתם על ידי החלפת המשכנתא הקיימת שלהם בהלוואה חדשה וגדולה יותר. ההפרש בין סכום ההלוואה החדש ליתרת המשכנתא הישנה ניתן לבעל הבית במזומן, אשר יכול לשמש למטרות שונות כגוןשיפורים בבית,איחוד חובות, או צרכים פיננסיים אחרים. עם זאת, הלוואה גדולה יותר, באופן טבעי, פירושה יותר חוב. בואו נסתכל כיצד פועלים מימון מחדש של מזומנים, ומתי הם עשויים - או לא - הם הצעד הנכון עבורכם.

כיצד פועל מימון מחדש של מזומנים

במימון מחדש של מזומנים, בעל בית נוטל משכנתא חדשה עבור יותר ממה שהם חייבים כיום בהלוואה הקיימת שלו. לדוגמה, אם בעל בית חייב 200,000$ על המשכנתא הנוכחית שלו והבית שלו שווה 300,000$, הם עשויים לבחור במימון מחדש של 250,000$. לאחר שילמו את ההלוואה הקיימת בסך 200,000$, הם יקבלו את 50,000$ הנוספים במזומן, בניכוי עלויות סגירה ועמלות.

היתרונות של מימון מחדש במזומן

בכל פעם שהריבית עולה, בעלי בתים שננעלו בתעריפים נמוכים עשויים להירתע ממימון מחדש בתעריפים גבוהים יותר. עם זאת, עבור אלה שרכשו בתים כאשר התעריפים היו גבוהים יותר, מימון מחדש במזומן עדיין עשוי להיות מועיל. להלן המשיכה העיקרית של מימון מחדש במזומן:

1. שיעורי ריבית נמוכים יותר: זו הסיבה העיקרית למימון מחדש של מזומנים. אם שיעורי השוק ירדו מאז לקיחת המשכנתא המקורית, מיחזור מזומן עשוי להציע ריבית נמוכה יותר.

2. ניכוי מס: במקרים רבים, הריבית המשולמת על מימון מחזר המשמש לשיפורי הבית עשויה להיות ניתנת לניכוי מס.

3. סכום חד פעמי גדול: בעלי בתים יכולים לגשת לכמות משמעותית של מזומנים בבת אחת, מה שיכול להיות שימושי עבור הוצאות גדולות או השקעות.

4. שיפור פוטנציאלי של ציון האשראי: שימוש במזומן כדי לשלם חובות בריבית גבוהה עשוי לשפר את ציון האשראי של האדם לאורך זמן.

חסרונות של מימון מחדש במזומן

בעוד שמימון מחדש במזומן יכול לספק גמישות מסוימת, חיוני לגשת אליו אסטרטגית ולשקול את החסרונות.

1. חוב מוגבר: בעל הבית לוקח על עצמו יותר חובות, מה שעלול להיות מסוכן אם הנסיבות הפיננסיות משתנות. אם ערכי הבית יורדים, בעל הבית עלול להגיע מתחת למים על המשכנתא שלו.

2. תשלומים חודשיים גבוהים יותר: ההלוואה החדשה והגדולה יותר גורמת לרוב לתשלומים חודשיים גבוהים יותר.

3. עלויות סגירה: כמו כל מימון מחדש, יש עלויות סגירה הקשורות לתהליך, שיכולות להיות משמעותיות.

4. סכנת עיקול: אם לא ניתן לעמוד בתשלומים, הבית נמצא בסיכון, שכן הוא משמש כבטוחה להלוואה.

מימון מחדש של מזומן אאוט לעומת קו אשראי של הון עצמי בבית (HELOC)

מימון מחדש במזומן מפחית את ההון העצמי של הבית בטווח הקצר. לדוגמה, אם בית שווה $300,000 עם יתרת משכנתא של $200,000, לבעל הבית יש הון עצמי של $100,000. אם הם מבצעים מימון מחדש של 250,000$, ההון העצמי שלהם יורד ל-50,000$ מיד לאחר העסקה. עם זאת, אם המזומנים משמשים לשיפורי בית שמגדילים את ערך הנכס, ההון העצמי עשוי להתאושש או אפילו לגדול עם הזמן.

אם יש לך בית,אתה צריך לפתוח קו אשראי ביתי. בעוד ששתי האפשרויות מאפשרות לבעלי בתים לגשת להון העצמי של ביתם, ישנם הבדלים מרכזיים:

1. שיעורי ריבית: מימון מחדש של מזומן-אאוט מציע בדרך כלל ריביות קבועות, בעוד של-HELOC יש בדרך כלל שיעורים משתנים.

2. תשלום: מימון חוזר במזומן מספק סכום חד פעמי, ואילו HELOC מציע מסגרת אשראי למשיכה ממנה לפי הצורך.

3. החזר: מימון מחדש של מזומנים מוחזר בתשלומים חודשיים קבועים, בעוד של-HELOC יש לעתים קרובות תקופת משיכה עם תשלומים בריבית בלבד ולאחר מכן תקופת החזר.

4. עלויות סגירה: למימון מחדש של מזומנים יש בדרך כלל עלויות סגירה גבוהות יותר מאשר HELOCs.

5. השפעה על משכנתא קיימת: מיחזור מזומן מחליף את המשכנתא הקיימת, ואילו HELOC היא הלוואה נפרדת בנוסף למשכנתא הקיימת.

מלבד מימון מחדש של מזומנים ו-HELOCs, אפשרויות אחרות כוללות:

• הלוואות הון דירה: בדומה למימון מחדש במזומן אך כהלוואה נפרדת, לרוב עם ריביות גבוהות יותר

• משכנתא הפוכה: לבעלי בתים בני 62 ומעלה, המאפשרת להם ללוות כנגד הון עצמי ללא תשלומים חודשיים

• הלוואות אישיות: הלוואות לא מובטחות שאינן משתמשות בבית כבטוחה אך בדרך כלל בעלות ריבית גבוהה יותר

כיצד זכאים למימון מחזר מזומן

כדי להיות זכאי למימון מחדש במזומן, בעלי בתים צריכים בדרך כלל:

• ציון אשראי של 620 ומעלה (מלווים מסוימים עשויים לדרוש ציונים גבוהים יותר)

• יחס חוב להכנסה מתחת ל-43% (כולל תשלום ההלוואה החדשה)

• לפחות 20% הון עצמי נשאר בבית לאחר המימון

• הכנסה יציבה והיסטוריה תעסוקתית

• הערכת בית לקביעת שווי נוכחי

המלווים יסקרו גם את היסטוריית התשלומים של בעל הבית על המשכנתא הקיימת וחובות אחרים.

מה עוד צריך לזכור

לפני שבוחרים במימון מחדש במזומן, בעלי בתים צריכים לשקול היטב את היעדים הפיננסיים שלהם, שיעורי הריבית הנוכחיים והתוכניות ארוכות הטווח עבור הנכס. זה חיוני להבטיח שהיתרונות עולים על העלויות והסיכונים הכרוכים בהגדלת החוב הכולל למשכנתא. למימון מחדש במזומן יכול להיות השפעות משמעותיות לטווח ארוך:

• תקופת הלוואה ממושכת: מימון מחדש מאפס לעתים קרובות את תקופת ההלוואה, ובכך עשוי להאריך את הזמן עד לפירעון המלא של המשכנתא.

• תכנון פרישה: שימוש בהון עצמי כעת עשוי להפחית את הנכסים הזמינים לפנסיה.

• הזדמנויות השקעה: ניתן להשתמש במזומן להשקעות שעולות על שיעור הריבית על המשכנתא.

• השלכות מס: ריבית על מזומן המשמש לשיפורי הבית עשויה להיות ניתנת לניכוי מס, ומשפיעה על אסטרטגיית המס הכוללת.

כדי להפחית את הסיכונים הללו, אל תוציא יותר מהנדרש ותהיה לך תוכנית פירעון מוצקה. השווה הצעות ממספר מלווים כדי להבטיח את התנאים הטובים ביותר, ואל תהססו לעשות זאתלהתייעץ עם יועץ פיננסילהבין את ההשלכות ארוכות הטווח.

מימון מחדש של מזומנים יכול להיות כלי פיננסי רב עוצמה כאשר משתמשים בו בחוכמה. עם זאת, חיוני לשקול היטב את היתרונות והחסרונות ולשקול חלופות כמו HELOCs לפני קבלת החלטה. התייעצות עם יועץ פיננסי או איש מקצוע בתחום המשכנתאות יכול לעזור לבעלי בתים לעשות את הבחירה הטובה ביותר עבור הנסיבות האישיות שלהם.