שבעה דברים לעשות אם ערך הבית שלך משתנה פתאום

כשערך הבית שלך עולה, יש לך יותר הון עצמי, וזה דבר טוב. כשהיא שוקעת, יש לך פחות הון עצמי - וזה עשוי להעיד על כך ששוק הדיור והכלכלה בכלל הולכים למים סוערים, וזה דבר רע. שני התרחישים הללו מניחים זאתערכי הביתישתנה בהתמדה לאורך זמן — אבל מה קורה אם ערך הבית שלך יורד או יעלה בחדות ובפתאומיות?

כרגע ערכי הנכס הםדי גבוה, והיועולה בהתמדהבמשך שנים. אבל כפי שכל מי שהיה בחיים ב-2008 יכול לומר לכם, מחירי הדירות יכולים לצנוח בן לילה. אם ערך הבית שלך עולה או יורד מהר מאוד, יש כמה צעדים שעליך לנקוט כדי להגן על ההשקעה שלך ועל הנכס שלך.

מה לעשות אם ערך הנכס שלך עולה בחדות

אם אתה מתעורר בוקר אחד ומגלה שהבית שלך קפץ בערכו, אוטומטית יש לך יתרון עצום: יותר הון עצמי. אתה ממש הבעליםיוֹתֵרשל הבית שלך ממה שעשית לפני זמן קצר, רק בגלל שהיחס בין מה שאתה חייב על המשכנתא שלך לבין מה שאתה יכול לקבל אם תמכור את המקום גדל.

אבל לא רק לקחת את הניצחון - יש עוד שתוכל לעשות כדי באמת לנצל את המצב:

• יש להעריך את הבית.כאשר לקחתם את ההלוואה לרכישת הבית, הכל התבסס על שווי המקום. אם הבית עכשיו שווה יותר באופן דרמטי, יש לך הזדמנותלהיפטר מביטוח משכנתא פרטית (PMI)אם יש לך את זה, אולמחזרלתעריף טוב יותר (אם התעריפים, למעשה, נמוכים ממה שנטלת את ההלוואה בהתחלה). כדי לעשות אחד מהדברים האלה, תצטרך להעריך את המקום כדי להפוך את עליית הערך לרשמית - לאהערכה עצמית, אבל משלמים עבור הערכה אמיתית. העלות הקטנה יחסית הזו עשויה להיות שווה את זה אם תחסוך לעצמך אלפי (או יותר) ב-PMI וריביות.

• תשקול למכור.בית הוא לא רק השקעה, זה המקום שבו אתה גר - אלאאנשים מוכרים את בתיהם כל שמונה שניםאו כך, בממוצע, אז אם הבית שלך פתאום שווה הרבה יותר, שווה לשאול את עצמך אם הזמן מתאים. מכירת הבית שלך יכולה לתת לך תשלום יפה על ידי חיסול כל ההון העצמי הזה, אחרי הכל.

• שקול HELOC.קו אשראי של הון ביתי (HELOC) הוא הלוואה הניתנת כנגד ההון העצמי של הבית שלך, אז להתעורר עם יותר מההון העצמי הזהאתה יכול לקבל HELOC גדול יותרלעבוד איתו. אתה יכול להשתמש בכסף HELOC הזה כדי לבצע שיפורים בבית בעלות נמוכה יחסית מבחינת ריבית, מה שיכול להוביל לערך בית גבוה עוד יותר ואףיוֹתֵרהון עצמי, כך שזו יכולה להיות הזדמנות פז לשפץ, לתקן ולרענן את הנכס שלך.

מה לעשות אם ערך הנכס שלך יורד בחדות

התרחיש ההפוך הוא להתעורר יום אחד לגלות שהבית שלך שווה הרבהפָּחוֹתממה שהיה אתמול. עם זאת, זה לא הזמן להיכנס לפאניקה - זה הזמן לשקול כמה מהלכים מתחשבים שיכולים להגן על הכספים והבית שלך:

• ערער על שומת הארנונה שלך.הממשלה המקומית שלך מעריכה את שווי הבית שלך כדי לקבוע את סכום המס שאתה צריך לשלם על הנכס. אם הנכס שלך הוערך בפעם האחרונה בשעת הגאות של ערכו, אולי כדאי לעשות זאתלהגיש ערעורכדי להוריד את השומה שלך, ובכך את חשבון המס שלך. ההליך ישתנה בהתאם למקום מגוריכם, אך עשוי להיות חיסכון משמעותי.

• פנה לביטוח שלך.סיבה נוספת לקבל הערכה חדשה על הבית שלך היא ביטוח הדירה שלך, שמתבסס בחלקו על שווי ביתך ועלויות הבנייה מחדש המשוערות. אם הערך הזה ירד, אולי תוכללהוריד את כמות הכיסוי, ובכך הפרמיות שאתה משלם עבור הכיסוי הזה.

• היכונו לשינויי HELOC.אם כבר יש לך קו אשראי להון ביתי על הבית שלך, זה היה מבוסס על הערכת השווי הישנה של הבית שלך. אם המלווה שלך שם לב שהבית שלך שווה פחות משמעותית, אולילהקפיא או להפחיתHELOC שלך. אתה עדיין צריך להחזיר כל מה שלווית מה-HELOC, אבל אתה עלול לאבד גישה לכל הכספים שנותרו. זה אולי הגיוני להעביר קצת כסף מה-HELOC שלך אם אתה יודע שתזדקק לו בקרוב.

• שקול מימון מחדש.אם השינוי בערך הבית שלך דחף אותך פנימההון עצמי שליליטריטוריה (כלומר שאתה חייב יותר על המשכנתא שלך ממה שהבית שווה כרגע), אתה יכול לשקול מימון מחדש כדי לאזן את העניינים. זה יכול להיות מסובך בהתאם לשיעורי הריבית הנוכחיים ולנכונות המלווה שלך לפתור משהו, אבל זה משהו ששווה לשקול ברגע שאתה מבחין בשינוי הפתאומי בערך הבית שלך - ובהחלט שווה להתקשר למלווה שלך כדי לראות מה הגיוני.