כשהייתי בן ארבע, אמא שלי פתחה קופסת נעליים בארון שלנו ושלפה משהו שמעולם לא ראיתי קודם: שטר פריך ויפה של 100 דולר. כמובן, צעקתי, "מאה דולר?!" היא מיד הניחה את ידה על פי, לחשה, "אתה רוצה שכל העולם ישמע? הם עלולים לשדוד אותנו ולא יהיה לנו כלום!"
אני לא יכול להאשים אותה. גרנו בשכונת פשע גבוהה, לא היה לנו הרבה, והיא גדלה בעוני קשה. לא פלא שהיא פחדה - היא ידעה מה זה בלי כלום, והיא פחדה לחזור לזה. עולם הפיננסים האישי מתייחס לזה לעתים קרובות כ"מחשבה של מחסור". זה כאשר אתה מקבל החלטות פיננסיות על סמך הפחד שלך לא להספיק.
במשך זמן מה, הפחד הזה דווקא עבד טוב בשבילנו. זה הניע את ההורים שלי לקמץ ולחסוך אלפי דולרים במשכורות שכר מינימום. זה הניע אותי לפתח מוסר עבודה חזק. פחדנו לאבד את מה שיש לנו, אז עבדנו קשה וחסכנו כמה שיכולנו על סמך המטרה המונעת מפחד.
עם זאת, מגיע זמן שבו הלך הרוח הזה פוגע, וזה יכול בסופו של דבר לפגוע בכספים שלך במקום זאת. באופן אירוני, חיים בפחד מתמיד ליפול חזרה לעוני יכולים למנוע ממך לעבור אותו. עם הזמן, גיליתי שזה הפריע לי יותר מפעם אחת.
אל תפחד לשאוף לפוטנציאל ההשתכרות שלך
דיברתי עלהכסף שלי חושש קודם. תמיד פחדתי לבקש מהמעסיקים שלי העלאה בשכר, כי לא רציתי לאבד את עבודתי. זו דוגמה קלאסית למחשבת המחסור,כפי שמגדיר זאת Debt Roundup:
הלך הרוח של המחסור גורם לך לעתים קרובות להרגיש כאילו אתה לא ראוי לעושר ולהצלחה. ייתכן שאתה מתמקד רק ב"להסתדר" ולהימנע מאסון קרוב. לא משנה שאין סיבה להאמין שדברים יתפרקו; אתה רק רוצה להישאר צף כדי שלא תסרב לקחת סיכונים - גם אם זה רק השקעה של סכום כסף קטן.
במשך זמן מה, לא כל כך הבנתי את הפחד הזה. לא הערכתי את עצמי, וכן, זה היה קשור מאוד לביטחון עצמי ולהערכה העצמית שלי, אבל זה גם היה קשור מאוד לפחד לטלטל את הסירה.
עבדתי בעבודה ברמת התחלה עם שכר נמוך ממש מהקולג', ומצאתי עבודה בהרבה יותר שכר שנה לאחר מכן, אבל כמעט לא לקחתי אותה. מַדוּעַ? כי פחדתי שזה לא יצליח, ואז לא יהיה לי כלום. קשה לדמיין קריירה שבה אתה אף פעם לא מתקדם כי אתה מפחד יותר מדי לאבד את מה שכבר יש לך, אבל כמעט בחרתי לעשות בדיוק את זה.
אל תקנו רק את הפריט הזול ביותר
אנשים עם הלך הרוח הזה של מחסור מתמקדים בהגנה, לא בהתקפה. במקום לשקול את העתיד ואת האופן שבו תגדל, אתה מתמקד בלא לאבד את מה שיש לךעַכשָׁיו. כשזה מגיע להוצאות, זה דווקא נראה חכם. אתה רוצה לשמור על הכסף שלך, אז כנראה שתוציא פחות ממנו. עם זאת, להוציא פחות זה לא תמיד מהלך פיננסי חכם.
דיברנו על זה בעבר, אבל לפעמים זה משתלםלהוציא יותר על פריטים איכותיים. כשאתה בהלך רוח של מחסור, זה אבוד לך. כשגדלנו, התרעמנו על דברים איכותיים של מותגים. אמא שלי לעגה שאנשים קנו רק דברים יקרים עבור התווית. ובמשך שנים, אפילו לא טרחתי להסתכל על מותגי שם בדיוק מהסיבה הזו. היא צדקה במידה מסוימת, אבל זה היה חשיבה הגנתית.
חשבנו שאנחנו חסכנים. מבחינתנו, האפשרות הזולה ביותר הייתה תמיד החכמה ביותר; רק טיפש יוציא יותר. כתוצאה מכך קנינו בגדים זולים שלא החזיקו מעמד. כאדם בוגר עם חשיבה של מחסור, קניתי לעתים קרובות מוצרי בית זולים וניתנים להחלפה. ואני לא יכול להגיד לך כמה פרויקטים של עשה זאת בעצמך השתבשתי כי אני זול מדי בשביל לשכור איש מקצוע שיעשה את זה נכון בפעם הראשונה. לקח זמן להתגבר על ההתגוננות שלי כלפי דברים יקרים ולהבין מהחיסכון הוא באמת על.
אל תעיף השקעות
כשאתה לא יודע כלום על השקעות, זה מפחיד. אנחנו תמיד שומעים חדשות רעות על שוק המניות, אז זה נראה כמו הימור גדול. עבור מישהו עם חשיבה של מחסור, זה הופך את ההשקעה למפחידה לחלוטין. מספיק מפחיד שאם אתה כמוני, תסרב ללמוד על זה יותר.
במשך שנים לא חשבתי שאשקיע. הבנתי שזה עניין של אנשים עשירים שיש להם כסף לשרוף ויכולים להרשות לעצמם לזרוק את הכסף הזה. רציתי לשמור את הכסף שלי, אז דחפתי אותו מתחת למזרן פתגמי והרסתי את ההשקעה לגמרי.
ככל שלמדתי יותר על מימון אישי, כך היה קשה יותר להכחיש זאתהשקעה היא הדרך שבה רוב האנשים בונים מספיק עושרלפרוש. כמובן שבאותה תקופה לא התמקדתי בבנייה; התמקדתי בהגנה על מה שכבר היה לי. כתוצאה מכך, פספסתיזְמַן. כשאתה מתחיל להשקיע, אתה מעריךכוחה של ריבית דריבית, והזמן הוא גורם רב עוצמה בכל הנוגע לריבית דריבית. כמובן, הייתי מרוכז בהגנה על מה שיש לי, אז הרעיון הזה אבד לי.
אל תיתן להסחות דעת להעיב על קבלת ההחלטות שלך
חשיבה של מחסור יכולה גם להוביל להחלטות גרועות ופזיזות. בספר בשם "מחסור: למה שיש מעט מדי אומר כל כך הרבה," החוקרים סנדהיל מולאינתן ואלדר שפיר עורכים סדרה של ניסויים כדי לראות כיצד הלך הרוח הזה משפיע על הפעולות שלנו.
הם גילו שהפחד והלחץ של לא מספיק גורמים לנו להיות פחות מנומסים, יותר אימפולסיביים, ואף יכולים להוריד את היכולת הקוגניטיבית שלנו. לדוגמה, במחקר אחד הם ערכו מבחני IQ בסיסיים על נבדקים בקניון בניו ג'רזי. הם שמו לב לדיווח העצמי של הנבדקיםהַכנָסָה, ואז הציג להם בעיה פיננסית:
תארו לעצמכם שלמכונית שלכם יש צרות, שדורשות שירות יקר של 3,000 דולר. ביטוח הרכב שלך יכסה חצי מהעלות. אתה צריך להחליט אם להמשיך ולתקן את הרכב, או להסתכן ולקוות שזה יחזיק עוד זמן מה. איך הייתם הולכים לקבל החלטה כזו? מבחינה כלכלית, האם זו תהיה החלטה קלה או קשה עבורך לקבל?
התשובה לא הייתה ממש חשובה; תוצאות מבחני ה-IQ היו. ללא הבעיה שהוצגה בפניהם, כל הנבדקים ביצעו בדרך כלל אותו דבר במבחני ה-IQ, ללא קשר להכנסה. עם זאת, כאשר הוצגו בפני נבדקים בעלי הכנסה נמוכה הבעיה, תוצאות ה-IQ שלהם ירדו למעשה. הנקודה היא לא שהמחסור הופך אותנו לטיפשים יותר; זה שזה מותח את רוחב הפס שלנו, מלחיץ אותנו ומסיח את דעתנו. אנחנו לא חושבים במלוא יכולתנו, מה שהופך אותנו לפגיעים להחלטות רעות.
מבחינה פיננסית, זה מתבטא בצורה שלמלכודות חובותכמו הלוואות ליום משכורת, הסדר חובות או פרידה. רובנו יודעים שאלו אינן ההחלטות הפיננסיות הטובות ביותר: כל שעליכם לעשות הוא להסתכל על שיעורי הריבית והסטטיסטיקה. עם זאת, כשאתה בהלך רוח של מחסור, קשה יותר לחשוב בצורה אובייקטיבית על הטווח הארוך. דעתך מוסחת וממוקדת בהישרדות בטווח הקצר.
איך להמשיך הלאה מדעת המחסור
בספרם, Mullainathan ושפיר דנים במדיניות ובתוכניות שיכולות לעזור לאנשים לצאת מהלך הרוח הזה, אבל הם מציעים גם כמה עצות מעשיות. אחד האהובים עלי הוא לשנות את זמן קבלת ההחלטות שלך:
כלי חזק אחד הוא פשוט לשנות כאשר אתה מקבל החלטות גדולות מאוד. אנחנו קוראים לזה רוחב פס. לעתים קרובות אנו מזניחים את החשיבות של רוחב הפס בקבלת ההחלטות שלנו.
בדוגמה שלי, זה אולי אומר שהייתי צריך לעשות מטרות ותוכניות פיננסיות בתקופה של שפע (כששילמו לי, למשל) במקום זמן של לחץ ודאגה (כמו כשהמשכורת שלי אזלה לאחר תשלום שכר דירה ).
הרבה סופרים פיננסיים מדברים על כך שזה פשוט מסתכם בשינוי הלך הרוח שלך ואימוץ שפע במקום מחסור. זה נשמע מטורף, אבל מעשית, זה הגיוני. כאשר אתה יכול לשחרר את הפחד, אתה פתוח יותר לקחת סיכונים.
כדי להרפות מהפחד הזה, רמית סטי משתמש במה שהוא מכנהחצובה של יציבות:
...מסמר את הדברים הגדולים אומר שאתה יכול לשחק ולקחת סיכונים בתחומים אחרים. אנחנו יכולים ליישם את העיקרון הזה על חיינו שלנו. אני קורא למושג הזה "חצובת היציבות" שלי. על ידי טיפול בדברים הגדולים -
הבית שלי, המכונית שלי, מערכות היחסים שלי,
אני יכול להגביר את הצמיחה שלי על ידי לקיחת סיכונים בתחומים אחרים כמו לדחוף את הגבולות שלי בזמן אימון, ניסוי בעסק שלי או נסיעה למקומות חדשים.
אתה יכול לחדד את הרעיון הזה על הכספים שלך. זה לא בהכרח חייב להיות שלושה אזורים, זה רק צריך להספיק כדי שתרגיש בטוח. לדוגמה, נניח שאתה רוצה לחפש עבודה משתלמת יותר, אבל אתה חושש לאבד את העבודה הנוכחית שלך. לפי עצתו של סטי, הייתם דואגים ל"דברים הגדולים", כך שיהיה לכם פחות מה לדאוג. עבורי זה היה אומרבעל קרן חירום. הידיעה שאהיה בסדר במקרה חירום גרמה לי להרגיש בנוח מספיק כדי להישאר פתוח לאפשרויות לצמיחה.
GOBankingRates ממליץלהביע קצת הכרת תודהבזמן שאתה בזה. זה יכול להיות מועיל מכיוון שאתה פחות אובססיבי לגבי חשבונות, התחייבויות ומה אם, כך שאתה מקבל פחות החלטות הגנתיות. כתבנו עוד קצת עלאיך לאמץ כאן הכרת תודה.
לבסוף, סיכום חובותמציע להתחיל בצעדים קטנים:
בצע צעדים קטנים לקראת הגדלת העושר שלך. פתחו חשבון חיסכון. השקיעו סכום כסף קטן בבורסה. הגדל את תרומות 401(k) שלך. בנה את רשת הביטחון שלך, ותבין שלא תפספס כמה מאות דולרים פה או שם בתוכנית הכוללת של הדברים.
השלבים האלה מניחים שיש לך כסף להתחיל להשקיע, כמובן. תלוי איפה אתה נמצא מבחינה כלכלית, הצעדים הקטנים שלך עשויים להיות תשלום כרטיס אשראי, להמציא תוכנית לשלם את הלוואת הסטודנט שלך, וללמוד כיצד לבקש העלאה ולקבל אותה.
כשהייתי בחובות, חלק מהתוכנית שלי היה ללמוד על השלב הבא בזמן שעבדתי על מטרת החוב שלי. מעבר לידע, הלמידה עזרה לי לשמור על מוטיבציה ולשמור את עיניי על הפרס, במקום לבכות על כמה המצב שלי מבאס. זה גם עזר לי להרגיש בשליטה. יכולתי לעשות רק כל כך הרבה בקשר למצב שלי, אבל כן הייתה לי שליטה על שני דברים: איך טיפלתי בזה ומה למדתי עליו. זה עשה הבדל גדול בשינוי הלך הרוח שלי.
איור מאת טרה יעקבי.
