לעולם אל תירשם לכרטיסי חנות בהרשמה

"האם תרצה להירשם לכרטיס האשראי שלנו ולחסוך עוד 10% על הרכישה שלך היום?" אני בטוח ששמעת את השורה הזו בעבר כשאתה משלם עבור הג'ינס החדש שלך או כל צעצוע חדש שהילדים זורמים עליו בימים אלה. אם לא הייתם בחנות גדולה מזה זמן מה ואתם מתכננים לעלות לרגל שנתית כדי לעשות את קניות החג שלכם, תתכוננו למכירה קשה בכרטיסי אשראי בחנות. אתה עשוי להיות סקרן לגבי החיסכון החד-פעמי הנוסף הזה או ההטבות שהובטחו להחזר כספי. אבל כנראה שלא כדאי להגיש בקשה לכרטיס אשראי חדש כדי לקבל את ההטבות האלה.

לכרטיס אשראי קמעונאי ממוצע יש ריבית עצומה של 26.01%. זאת בהשוואה ל-APR הממוצע עבור כרטיסי אשראי רגילים, שהוא 21.1%.Creditcards.com בדק88 כרטיסי אשראי מ-64 חנויות כדי להעריך את נוף כרטיסי החנות, וגילו שלכרטיסי אשראי לחנות בלבד - אלה שתוכלו להשתמש רק אצל אותו קמעונאי - יש ריבית ממוצעת של 23.29%. לחלק מהרשתות, כולל Zales, Discount Tire ו-Big Lots, יש ריבית של 29.99% עבור כרטיסי החנות שלהם.

ריביות אלו עלו במהלך השנים האחרונות, בהתאם להעלאות הריבית שאושרו על ידי הפדרל ריזרב. עוד בשנת 2014, מציינת Creditcards.com, לכרטיס האשראי הקמעונאי הממוצע היה APR של 23.23%; בשנת 2018 זה היה 25.64%.

למה שמישהו ירשם לכרטיס אשראי שיש לו ריבית של קרוב ל-30%? כי לפעמים זה נראה כמו עסקה. כחלק מהבדיקה השנתית של כרטיסי האשראי בחנות, Creditcards.com סקר 2,400 מבוגרים לגבי המניעים שלהם להגיש בקשה לכרטיסי חנות. הסיבות העיקריות עבור קבלת כרטיס קמעונאי היו ההנחה או בונוס ההרשמה (59%), כי הם אוהבים את החנות (31%), או כי הכרטיס היה קל להשיג (29%). 11 אחוז מהנסקרים הגישו מועמדות כי הרגישו לחץ מהקופאית.

גם אני אוהב בונוס הרשמה. זה כמו לקבל פינוק נוסף. אבל לעתים קרובות מדי, כרטיסי אשראי קמעונאיים הם עסקה נוראית. הם מכוונים לאנשים שאין להם אשראי מדהים או שמעולם לא היה להם כרטיס אשראי לפני כן, ולעתים קרובות יש להם הצעות ריבית מסובכות שיכולות לבטל את כל התגמולים שאתה מרוויח. אבל כרטיסי אשראי קמעונאיים נשארו פופולריים - בעונת החגים האחרונה, שלושה מתוך 10 אמריקאים הגישו בקשה לאחד, לפינתוני סקר מ-CompareCards.

לפני שהקופאי מתחיל לכרטיס האשראי החובה שלו בדלפק הקופה, הנה איך להתכונן להערכת הצעות כרטיסי אשראי בחנות.

שקול כיצד תשלם לפני שאתה קונה

לפני שאתם נכנסים לחנות או מתיישבים ליד המחשב, חשבו על האפשרויות שלכם לתשלום עבור רכישה גדולה. אם אתה צריך להשתמש באשראי, האם יש לך הצעה של אפס אחוז בכרטיס? אם כן, השתמש בזה לפני שאתה שוקל כל כרטיס שהחנות מציעה.

אם אתה מעוניין ללמוד על הצעות כרטיסי האשראי של חנות, אתה לא צריך לחכות עד שאתה עומד ליד הקופה, מקבל עיניים מקופאית שכל כך זקוקה להרשמה לכרטיסי אשראי כדי להגיע למכסה שלה. כל הנחה או פרס שהם משתלשלים כדי לפתות אותך להגיש בקשה לא תהיה בלעדית לדלפק התשלום. באתר האינטרנט של הקמעונאי יהיה כל המידע על כרטיסים לחנות בלבד או כרטיסים משותפים, המאפשרים לך לקרוא על שיעורי הריבית ותקופות ריבית נדחות.

שימו לב במיוחד לאלוהצעות ריבית נדחותשיכול לפתות אותך בהבטחה של 0% ריבית לתקופה מסוימת. בתום הצעת הריבית הנדחת, לרוב אתה מחויב בריבית הרגילה רטרואקטיבית - על כל הרכישה, לא על כל יתרה שנותרה.

זה די ייחודי לאחסון כרטיסי אשראי. כרטיס אשראי טיפוסי יציין כי לאחר תקופת היכרות של 0%, תחויב בריבית הרגילה לעתיד.

חשב את העלות הפוטנציאלית של השגת תגמולים

תוכניות קונים תכופות הופכות תחרותיות יותר כדי לנסות להרוויח את הנאמנות שלך, וזה מגיע גם לאלו המוצמדות לחנות. אמזון, טרגט ובסט ביי כולן מציעות 5% "גב" למשתמשים בכרטיסי האשראי המובילים שלהם, בין אם בצורת הנחה או זיכוי בהצהרה. זה נהדר אם אתה מתכנן לעולם לא לשאת איזון. אבל אם כספי החגים שלכם לא יסתדרו כפי שתכננתם, אתם יכוליםבסופו של דבר חייב יותרממה שקיבלת כהנחה.

נניח למשל שאתה מוציא $200 ב-Target על RedCard שלך, שמציע הנחה של 5%. אתה מקבל 10 $ מהרכישה הזו. חג שמח, כולכם.

אבל אתה לא משלם את זה מיד. אתה נותן ל-200$ האלה לעבור לחודש הבא. ל-RedCard יש ריבית של 24.9%. תצטרך לשלם כ-4$ בריבית אם תשלם רק 25$ מיד ותשאיר את השאר לחודש הבא. אם אתה משלם רק $25 לחודש עד שכל החשבון ישולם, תשלם $14 בריבית.

פתאום, ההנחה של 10$ שקיבלת על החשבון שלך נראית כמו עסקה גרועה, נכון?

זה בגלל שזההיהעסקה גרועה עבורך. הנחה לא קטנה או החזר מזומן שווה את הריבית הגבוהה והמפחידה שכרטיסי האשראי נושאים. אני לא אומר שהם הדבר הכי גרוע בעולם ואף אחד לא צריך לקבל כזה. אבל כדאי לבחון בזהירות את הצעות כרטיסי החנות ולהתנגד לאותו דחף חסר דאגות, שמח לחג, להגיש בקשה בגחמה.

במקום זאת, בדוק אם יש תוכנית נאמנות שאתה יכול להצטרף אליה מבלי שתצטרך לפתוח כרטיס אשראי. יותר ויותר קמעונאים מוסיפים את אלה - כמו מייסי'ס ו-Target, אם למנות רק זוג - כך שלקוחות יכולים להרוויח פרסים ללא קשר לאופן שבו הם משלמים.

פוסט זה פורסם במקור ב-10/10/2019 ועודכן באותו יום לתיקון חישובי ריבית.