חסוך כסף על ידי הכרת 'תאריך הסגירה' של כרטיס האשראי שלך

גם אם אתה משלם בצייתנות את יתרת כרטיס האשראי שלך מדי חודש, יש דרך שהרבה פעמים מתעלמים ממנה לייעל את ציון האשראי שלך - על ידי ביצוע תשלומי חובותלִפנֵיהיתרה שלך מדווחת ללשכות האשראי. אנשים רבים מניחים שזהו מועד הפירעון של התשלום, אבל זה למעשה מועד הסגירה, ואי ידיעת ההבדל בין השניים עלולה לפגוע בניקוד האשראי שלכם. הנה מבט למה תאריך הסגירה חשוב.

תאריך פירעון לתשלום מול תאריך סגירה

כמשתמש בכרטיס אשראי, תכיר הכי טוב את מועד הפירעון של התשלום, כלומר כאשר אתה צפוי לשלם לפחות חלק מהחוב שלך בכרטיס האשראי (בדרך כלל 1-3% מהיתרה הכוללת בדוח, כולל ריבית ועמלות) עבור א29-31 יוםמחזור חיובים, לאחר אתקופת חסד של 21-25 יוםחלף. מועד פירעון זה יהיה תמיד באותו תאריך בכל חודש, וזה התאריך החשוב ביותר לזכור, שכן אי תשלום זה יגרור עמלות איחור או ריביות גבוהות יותר.

עם זאת, תאריך הפירעון של התשלום, למרות שהוא חשוב, אינו קשור לתאריך שבו אתה נוכחי המצב הפיננסי מדווח למעשה ללשכות האשראי (שלושת הגדולות הן Equifax, Experian ו-TransUnion). במקום זאת, זה ידוע בתור תאריך הסגירה, והוא מסמן את היום האחרון של מחזור החיוב הנוכחי. זה היום שבו יתרת החוב שלךלְמַעֲשֶׂהדווח ללשכות האשראי.

לדוגמה, נניח שתאריך התשלום שלך הוא ה-10 בחודש, ותאריך הסגירה שלך הוא ה-14. בידיעה שתאריך התשלום שלך הוא ב-10, אולי תחליט לשלם את שלי יתרה מלאה בכרטיס עם תקרת אשראי של $1,500, כי יש לך את הכספים לעשות זאת. עם זאת, נניח שהחלטת למשוך אשראי של $500 ביום שלמחרת. אלא אם כן תשלם אותו לפני ה-14, סכום החוב הכולל המדווח ללשכות האשראי יהיה $500, לא $0, כפי שאתה עדיין במחזור החיוב הנוכחי (תאריך התשלום חל עלהקודםמחזור החיובים של, בתוספת תקופת חסד).

למה זה רע לשאת חוב בתאריך הסגירה שלך? ובכן, שלושים אחוז מציון האשראי שלך נקבע על סמך כמות החוב שלךלֹאמשתמש - הידוע גם בשם שלךניצול אשראי. ככל שתשתמש בפחות מהחוב הזמין שלך, כך זה טוב יותר עבור ציון האשראי שלך, מכיוון שהוא מרמז שאתה לווה אחראי. לעומת זאת, שימוש ביותר מ-30% מהאשראי הזמין שלך ישפיע לרעה על ציון האשראי שלך. (בתרחיש המתואר לעיל, החוב של 500$ על מסגרת אשראי של 1,500$ שדווחה בתאריך הסגירה היה מחטף את ניצול האשראי שלך ביותר מ-30%).

מלבד ניצול האשראי, תזמון הרכישות שלך סביב תאריך הסגירה יכול לחסוך לך גם כסף. לדוגמה, דחיית רכישת כרטיס גדול עד יום אחדלְאַחַרתאריך הסגירה יכניס אותו למחזור החיוב הבא, מה שיקנה לך יותר זמן להחזיר את היתרהלפני שהעניין מתחיל.

כיצד לקבוע את תאריך הסגירה שלך

סביר להניח שלא תראה את תאריך הסגירה הקרוב שלך בהצהרת החיוב של כרטיס האשראי שלך, ומחזור החיוב הכולל יכול להשתנות בין הכרטיסים, מה שהופך את קביעת תאריך הסגירה שלך למעט מסובך.

ההימור הטוב ביותר שלך הוא פשוט להתקשר למלווה שלך ולבקש מהם תאריכי סגירה קודמים, מה שאמור לתת לך מושג מתי אתה צריך בדרך כלל לבצע תשלום כדי לקבל יתרה שלילית מהספרים. במקרה שלי, תאריכי הסגירה החודשיים האחרונים של המלווה שלי נוחתים כמעט תמיד ב-14, למעט חודש אחד שבו זה היה ב-15. בשבילי, זה כמה שאני צריך לדעת; אני פשוט אחשוב פעמיים אם להשתמש בכרטיס לרכישות גדולות באמצע החודש.

עם זאת, אם תרצה לדייק יותר, תוכל לחשב תאריך סגירה קרוב על ידי הוספת מספר הימים במחזור החיובים שלך לתאריך הסגירה הקודם של דפי החשבון שנכלל בדוח החיוב שלך,לפי The Balance.

שורה תחתונה

רוב הלווים משלמים תשלומי מינימום במועד הפירעון של התשלום כדי למנוע עמלות איחור וריבית. אבל אם אתה רוצה להיות קצת יותר אסטרטגי, ידיעת תאריך הסגירה שלך יכולה לעזור לך לשפר את ציון האשראי שלך או לקנות לך יותר זמן לשלם רכישה גדולה מבלי לשלם ריבית.