קרדיט: Shutterstock
ל-FIRE יש רגע, ולא קשה להבין את הערעור. עצמאות כלכלית? נשמע מעולה! לפרוש מוקדם? תרשום אותי. זאת תנועה שכןצובר תאוצה במהירותגם. דיברנו עם ארבעה חובבי FIRE וביקשנו מהם לשתף במה עוסקת התנועה, ומה נדרש כדי להשיג את המטרה החמקמקה הזו של עצמאות פיננסית/פרוש מוקדם.
מה זה FIRE, בדיוק?
כשאתה חושב על גיל פרישה, אתה בוודאי חושב על מישהו בסוף שנות ה-50 או ה-60 לחייו, ויש לכך סיבה: זו הנורמה. המוסד לביטוח לאומי מאפשר לך להתחיל לקחת קצבאותבגיל 62, למשל, ותוכל להתחיל למשוך כסף מחשבון הפנסיה האישית שלךללא קנסבגיל 59.5.
אמנם זהו הגיל הסטנדרטי שבו רוב האנשים מתחילים לחשוב על פרישה, אבל אנשים השואפים ל-FIRE פורשים הרבה יותר מוקדם מזה, בדרך כלל בשנות ה-40, ה-30 לחייהם.לִפְעָמִיםאפילו בשנות ה-20 לחייהם.
(רוב הסיכויים שאתה סקפטי כרגע. אתה כנראה חושב משהו בסגנון,"זה נשמע נהדר, אבל מה אם אני מרוויח רק 35 אלף בשנה ואני טובע בחוב הלוואות סטודנטים?"אל תדאג, נגיע לזה. חובבי FIRE רבים מודים בלב שלם בזכותה של תנועת FIRE.)
פרישה מוקדמת היא ההגדרה המילולית של תנועת FIRE, אבל יש משמעות הרבה יותר חזקה כשאתה מתחיל לחפור בעקרונות מאחורי FIRE. כלומר, מדובר בגמישות.
"עצמאות פיננסית פירושה בסופו של דבר שאתה יכול לעצב את חייך מבלי לקחת בחשבון כסף", אמרטניה הסטר, מחבר שלעבודה אופציונלית: לפרוש בדרך ללא פני-צביטה. "רובנו צריכים לקחת בחשבון את הכספים שלנו כמעט בכל החלטה שאנו מקבלים, או אולי אפילו לקבל החלטות על סמך כסף בלבד. אבל ברגע שאנחנו מגיעים לעצמאות כלכלית, אנחנו מקבלים את החופש לא להיות מרותקים למה שאנחנו מרוויחים או ממה שחסכנו".
בניגוד לתפיסה המסורתית שלנו לגבי פרישה, גם FIRE לא בהכרח אומר שאתה צריך לעזוב את העבודה שלך. התנועה עובדת על הגדרה רופפת ולא מסורתית של המשמעות של להיות "בדימוס".
"זה פחות על פרישה מוקדמת ויותר על החופש להגשים את החלומות והשאיפות שלך", אמרהדיאקון הייז, מחבר שלאתה יכול לפרוש מוקדם!הייז מוסיף ש-FIRE עוסק באמת ב"חופש לבחור לעבוד או לא".
למעשה, נראה שקהילת FIRE מתמקדת פחות בהיבט ה"פרוש מוקדם" של התנועה ויותר במרכיב העצמאות הפיננסית, "שהיא יעד שאיפה רב עוצמה שניתן להשיג בקלות אם אנשים מוכנים לעשות כמה קטן, אבל חשוב. , אופטימיזציות בחייהם", אמר ג'ונתן מנדונסה, מנחה משותף של ה-בחר פודקאסט של FI.
מנדונסה שואפת לעצמאות כלכלית ומסבירה שיש לזה הגדרה קונקרטית:כאשר השווי הנקי שלך הוא פי 25 מההוצאות השנתיות שלך, אתה נחשב לעצמאי כלכלית."אז אם ההוצאות השנתיות שלך הן $40,000, אתה עצמאי כלכלית כאשר השווי הנקי שלך הוא $1,000,000", אמר.
למי מיועד FIRE?
אם יש לך עבודה עם שכר גבוה אך שואבת את הנשמה, FIRE כנראה נשמע די טוב כרגע. אולם הסטר מזהיר מפני זה:
"לצאת לפנסיה מוקדמת כי אתה לא אוהב את העבודה שלך היא סיבה רעה לעשות אותה, והיא מתכון להשתעמם או חסר מטרה כשאתה מגיע לשם", אמרה. "השגת FIRE היא עניין גדול, וזה דורש הרבה מיקוד ונחישות. זה לא למי שרוצה להתעשר מהר, או לאלה שפשוט שונאים את העבודה שלהם".
הסטר אהבה את הקריירה שלה בפוליטיקה ובתקשורת אבל לא אהבה את הקצב והלחץ של נסיעות ללא הרף. היא אמרה שפתרון טוב יותר לאנשים שמרגישים תקועים בעבודה שלהם הוא למצוא תפקיד או נתיב חדש.
הייז יסכים. הוא אמר שאם אתה מוכן להתפתח ולדבוק בתוכנית לחתור לעצמאות כלכלית, זה באמת לא משנה אם תתפטר מעבודתך או לא.
"אנשים רבים שמשיגים עצמאות כלכלית עושים זאת כעובד W2", אמר. "כמו כן, עצמאות כלכלית לא אומר שאתה צריך לעזוב את העבודה שלך.זה רק אומר שהעבודה שלך צריכה אותך יותר ממה שאתה צריך אותם. זה נותן לך יד על העליונה כדי להיות מסוגל לנהל משא ומתן על דברים כמו השעות שלך, זמן חופשה וכו '.
זה לא על בריחה מהקריירה שלך, אלא על שדרוג כללי של אורח חיים. "סיבה טובה לפרוש מוקדם היא שיש לך חזון חלופי לחיים שלך שאתה להוט לממש אותו, אבל אתה לא יכול לרדוף אחריו כשאתה מועסק במשרה מלאה", אמר הסטר. "השגת עצמאות כלכלית אפשרה לנו לעזוב את פרק הקריירה הזה בחיינו ממקום של הכרת תודה והערכה, ולעבור לפרק הבא שלנו שאנחנו שולטים בו".
כן, יש אנשים שהשיגו את FIRE מאמינים בתוקף שכל אחד יכול לעשות את זה - אם אתה לא יכול, הם טוענים, זה בגלל שאתה לא חוסך או מקצץ מספיק. זה לא ממש הגיוני מתיקיפאון שכרהיא עדיין בעיה עבור רבים.
בעוד עצמאות כלכליתעושהדורשים קיצוץ בהוצאות, זה גם דורש הכנסה הגונה. עם זאת, רבים בקהילת FIRE מודים בכך.
"יש אלמנט עצום של פריבילגיה להיות מסוגל לעשות את זה," אמרליז תמז, מחברהכירו את ה- Frugalwoods: השגת עצמאות כלכלית באמצעות Simple Living. "עבור אנשים רבים, שאילת שאלות אלו היא מחוץ לתחום חיי היום-יום שלהם. יש לנו בעיה אמיתית עם פערי הכנסה ואנשים שלא מתפרנסים. אז אני רוצה לוודא שאנחנו מכירים בכך שהיכולת לשים מרחק בין ההכנסה שלך להוצאות שלך היא לעתים קרובות פריבילגיה."
הסטר מוסיף כי זה לא ריאלי לחשוב ש"כל אחד יכול לחסוך מספיק כדי לפרוש מוקדם במדינה שלא מעריכה הרבה מקצועות או מתחייבת לשכר מחיה".
"אז בעוד שהרבה אנשים הפכו לעצמאיים כלכלית מבלי להרוויח שש ספרות, להרוויח יותר בהחלט עוזר להאיץ את העניינים", אמרה.
הכללים מאחורי FIRE
המתמטיקה הבסיסית מאחורי FIRE היא פשוטה עד כדי גיחוך: הוצא פחות ממה שאתה מרוויח ו"חסוך את ההפרש בהשקעות בעמלות נמוכות כמו קרנות אינדקס", אמר הסטר.
השקעות אחרות, כמו נכסים להשכרה וזרמי הכנסה פסיביים, הן גם חלק גדול מהשגת עצמאות כלכלית. וכך גם החסכנות. ככל שאתה צריך פחות כסף כדי לחיות, אתה צריך לחסוך פחות כסף כדי לממן את שאר שנותיך.
"כדי להדגיש את הערך של קיצוץ בהוצאות, על כל 100 דולר לחודש שאתה יכול לקצץ, זה אומר שאתה צריך 30,000 $ פחות כדי להשיג FI (1,200 $ הוצאה שנתית x 25 = 30,000 $)", אמר מנדונסה.
תמזה מפרק את זה שיש שלושה אלמנטים ל-FIRE: זמן, הוצאות והכנסה. המטרה היא לשים רווח ביניהםהוצאותוהַכנָסָה. "כמה מקום אתה שם זה כמהזְמַןזה לוקח אותך," היא אמרה.
אז למרות שהכללים פשוטים, להגיע לשם הוא כמובן סיפור אחר. מגיעים ל-FIREכרוך באותם מושגיםשל הגעה לכל מטרה פיננסית אחרת, וזה מסתכם בסופו של דבר בהתנהגות.
לדוגמה, בעוד שתמז חיה אורח חיים חסכני שרבים יראו כקורבן, לחסכנותה אין שום קשר לקיפוח מעצמה. "אני לא מפספסת שום דבר בחיים שלי בהיותי חסכנית", אמרה. "אני מוציא כסף על דברים שחשובים לי. פשוט אין הרבה שאני צריך לקנות כדי לחיות חיים מספקים".
כפי שמנסח זאת הייז, "זה יותר עניין של להיות מכוון עם הכסף שלך ופחות להיות חסכני".
הצעדים הראשונים להגיע ל-FIRE
אם משהו מכל זה נשמע לך מושך ומציאותי, המומחים כולם די מסכימים: הצעד הראשון הוא להבין את ה"למה" שלך.
"אם אתה רוצה לפרוש מוקדם, אתה צריך שיהיה לך 'למה' חזק", אמר הייז. "האם אתה רוצה לעזוב את העבודה שלך כדי שתוכל לפתוח את העסק שתמיד דיברת עליו עם החברים שלך? האם אתה רוצה לקבל יותר משבועיים בשנה של חופשה? רוצים לבלות יותר זמן עם יקיריכם? לא משנה מה הסיבה שלך, תן לזה להיות הגורם המניע ליצור תוכנית ולהיצמד אליה בזמנים הקשים. ברגע שיש לך את הסיבה הזו, אתה רוצה לקבוע את הדרך שלך."
Thames מציע להיות ספציפי ככל האפשר בהבנת ה"למה" שלך.
"השלב הראשון הוא לזהות מה אתה רוצה לעשות בעוד 5, 10, 20 שנים", אמרה. "היכן אתה רוצה להיות גיאוגרפית, מה אתה רוצה לעשות, איך אתה רוצה שהמשפחה שלך תיראה. ברגע שאתה יודע את זה, אתה יכול לעצב את הכסף שלך כך שיתאים למה שאתה רוצה.מַדוּעַאתה רוצה FI? הייתי כותב את זה. ואם יש לך משפחה או בן זוג שאתה גר איתו, תביא אותם לשיחה".
השלב השני? מעקב אחר ההוצאות שלך. בדוק את דפי הבנק שלך, תדפיסי כרטיסי האשראי, התקציבים המקוונים, ורשום על מה בדיוק אתה מוציא כסף והאם רכישות אלו הן משמעותיות או נחוצות.
"רובנו בהלם להבין כמה אנחנו באמת מוציאים", אמר הסטר. "אחרי שהתחלת לעקוב, חשב כמה עולה אורח החיים שלך בשנה, חפש מה אתה יכול לחסוך כדי לצמצם את המספר הזה, ואז התחל לעבוד על הגדלת שיעור החיסכון שלך. אלו החלקים הקשים ביותר של המסע, והשאר זה רק עניין של לחכות שהכסף יצטבר ויתחבר".
המפתח הוא לבזבז יותר בתשומת לב, ומנדונסה אומר שלבזבז יותר בתשומת לב פירושו לעשות חשבון נפש לגבי ההוצאות שבאמת חשובות לך.
"אנחנו לא מקדמים מסר של חסכנות קיצונית", אמר. "במקום זאת, המסר שלנו מבוסס על 'ערך' שהוא האור המנחה מאחורי החלטות רכישה. אנחנו רוצים לצמצם את העודפים בחיינו כי זה מאפשר להוצאות החודשיות שלנו להיות נמוכות יותר ובכך מזרז את הדרך ל-FI". הייז המליץ לבדוק כל פריט בתקציב שלך ולשאול, "האם זה נותן ערך מוסף לחיי?"
לאחר שכבשת את ההוצאות שלך, הגיע הזמן להסתכל על ההכנסה נטו שלך ולהשוות. תמז אמר להפחית את הוצאות החובה הקבועות שלך מההכנסה שלך ואז להתאים את ההוצאות לפי שיקול דעת לפי הצורך.
משם, FIRE מסתכם במתמטיקה ובמכניקה. בפרק בפודקאסט שלו, מנדונסה מציעעשרה "עמודים"של עצמאות כלכלית. אותם עמודים הם:
תוריד את שלךעלויות דיור
הורד את חבות המס שלך על ידי מיצוי מקסימוםרכבים דחויים במסכגון 401(k), 457, 403(b), IRA, HSA וכו'.
עבור לשירות סלולרי זול יותר
השתמש בתגמולים בכרטיס אשראי ובהרגלים פיננסיים חכמים כדי לעזור במימון הנסיעות שלך
הפחת את חשבונות המכולת שלך
הגדל את ההכנסה שלך ושקול הוספת זרמי הכנסה מרובים
השקיעו באמצעותקרנות אינדקס בעלות נמוכה
השתמש בכלל 4%, המשוואה האולטימטיבית מאחורי השגת עצמאות כלכלית. כאשר אתה יכול למשוך בבטחה 4% מביצת הקן שלך בכל שנה כדי לכסות את ההוצאות שלך ועדיין יש לך מספיק כסף בהמשך הדרך, הגעתם ל-FI.
כמו כל מטרה פיננסית אחרת, המתמטיקה קלה וכל השאר דורשתוּשִׁיָה, חריצות וסַבְלָנוּת. כפי שתמס אומר, אתה יכול להתחיל את המטרה שלך בכל נקודה ואז להתקדם. כמה מהר תגיע ליעד שלך יהיה תלוי בשלושת המשתנים הבסיסיים האלה: הכנסה, הוצאות וזמן.
סיפור זה פורסם לראשונה בשנת 2017 ועודכן באוקטובר 2019 עם מידע עדכני יותר.
