הטקטיקות הנסתרות שמחזיקות אותך בחובות (ואיך להתגבר עליהן)

למרות שכולנו היינו רוצים להאמין שלכל חברה פיננסית שאנו עוסקים בה יש את האינטרס שלנו על הלב, למדנו מניסיון שזה לא המקרה. עם זאת, זה עדיין יכול להיות מפתיע כשאנחנו נתקלים בשיטות שמקשות על אנשים להשתלט על הכספים שלהם.

פוסט זה הופיע במקור בReadyForZero.

לדוגמה, לאחרונהחקירת CFPBשיטות ההלוואות הבלתי הוגנת לסטודנטים שופכות אור על כמה מהדרכים היותר ערמומיות שבהן בוגרים מופנים למסלול - בדרך כלל בלי לדעת - ששומר עליהםבחובותליותר זמן מהדרוש (עוד על זה בעוד רגע). בתחומים אחרים של פיננסים, כללים ותקנות מעוננים באופן דומה אינם עוזרים להאיר ללווה את האפשרויות שלו. טקטיקות נסתרות אלו שומרות על אנשים בחובות גבוהים יותר לפרקי זמן ארוכים יותר והחלק העצוב הוא שרוב האנשים אולי אפילו לא מודעים לכך. בואו ניקח מקרוב ונסתכל ונגלה כיצד ניתן להתגבר על הטקטיקות המצערות הללו.

ספקי הלוואות לסטודנטים יורדים מהפסים את תוכניות ההחזר

האם ידעת שהמזומן הנוסף שאתה שם עבורךתשלומי הלוואות סטודנטיםאולי אפילו לא יגיע לקרן ההלוואה שלך? חלק משירותי הלוואות לסטודנטים מחדלים תשלומים עודפים כאשראי לחודשים הבאים. המשמעות היא שכסף שחשבת שהולך לקרן שלך עשוי פשוט להשהות בסיבוב הבא של סכום הריבית.

מה לעשות

אם אתה כרגע בתהליך של התשלום שלךהלוואות לסטודנטים, חזור לתנאי תוכנית התשלומים שלך וחפש דרכים שבהן תוכל לגרום לתשלומים שלך לעבודעֲבוּראתה במקוםנֶגֶדאַתָה. לדוגמה, כתיבה למנהל ההלוואות לסטודנטים או למלווה שלך והבהרת בדיוק כיצד תרצה להקצות את התשלומים שלך יכולה לחסוך לך ריבית גדולה לאורך חיי ההלוואה.

כדי להחיל תשלום עודף על העיקרון הנוכחי שלך ולא על תשלומים עתידיים, חפש ולחץ על לחצנים שכותרתם "אל תקדם תאריך יעד" או דומה. לאחר הבחירה, כל כסף נוסף יופנה לפירעון החוב שלך במקום לתשלום תאריך עתידי.

אם אתה סומך על אתוכנית סליחה, עליך גם לדאוג להבין את התנאים והכללים המדויקים, כך שהחמצה הטכנית לא תגרום לך לאסוף את ההטבות. רובם דורשים תהליך מסובך למדי (ומתמשך) הדורש צ'ק אין שנתי ותוכנית ממוקדת.

מכירה נוספת/לחץ לשדרוג זה הנורמה

לעתים קרובות, עובדים מוזמנים תלויים בביצוע מכירה כדי לקבל שכר גבוה יותר. זה אומר שהם ילחצו על שדרוג או שירות חדש (וכתוצאה מכך ידחוף אותך לקצה השפיות שלך) כדי לעמוד במספרים. חברות פיננסיות אינן פטורות מביצוע מכירות נוספות ודחיפות לשדרוגים. אם אתה מרגיש לעתים קרובות בתוך החלטה פיננסית, אז אתה עלול לסכן את הכספים שלך יותר מהנדרש.

מה לעשות

זה מספיק קשה להגיד לא פעם אחת, אבל החלק הקשה ביותר בהתנגדות נובע בדרך כלל משרשרת שאלות ההמשך הנשאלת לאחר שאתה מנסהלְבַטֵלשירות פיננסי או הורדה. כדי להימנע מתחושת נדנוד, העבר את עמדתך בבירור לכל מי שמנסה לדחוף אותך להסכם או תשלום שאתה לא מרגיש איתם בנוח. שמור על זה פשוט וענה על כל שאלה בשלילה מנומס אך נחרץ. אם הם לוחצים על מידע נוסף, ענה על כך שזאת החלטה אישית. תשאיר את זה ככה. ככל שהם יקבלו יותר מידע, כך הם ישתמשו בו יותר כדי לדחות.

עמלות, עמלות ועוד עמלות

זה הפך לסטנדרטי לשלם עמלות לבנק שלך, ללא קשר לנאמנות ארוכת שנים או היסטוריה כלקוח. עמלות חשבון ועמלות כרטיס אשראיכמעט צפויים בימינו וכדומהעמלות כספיותהופכים להיות רגילים באותה מידה. למרבה הצער, עמלות אוטומטיות אלו עלולות לפעמים להוציא חלק מחשבון הבנק שלך ללא ידיעתך המוקדמת.

אפילו עמלות חודשיות קטנות מתחילות להצטבר.

מה לעשות

דבר ראשון - הסתכל מקרוב על דפי הבנק שלך או מסמכים פיננסיים אחרים. עמלות יכולות להיקבר בין עסקאות אחרות ולפעמים להחליק את הרדאר שלך אפילו בזמן שהן נגרעות מחשבונך. אם אתה מוצא עמלה שלדעתך אינה הוגנת, פנה לבנק שלך. אולי הם יוכלולהרים את האגרהאו לשחזר את חשבונך בנסיבות המתאימות. על מנת להימנע מעמלות עתידיות, ודאו כי אתם מדברים עם הבנקאי או עם גורם השירות שלכם כדי להבהיר אילו דרישות עליכם לשמור על מנת להימנע מלגבות אותן ו/או לשאול על אפשרויות לוויתור מוחלט על עמלות.

האותיות הקטנות לא גדלות

מסמכים פיננסיים בדרך כלל רחוקים מלהיות שקופים. הם קשים לקריאה, ערוכים בצורה גרועה, ולעתים רחוקות בנויים בצורה שנועדה להועיל לצרכן. ולמרות שרוב האנשים יודעים את יסודות הפיננסים, הם לא בהכרח מוכנים או מוכנים לסנן ז'רגון מסובך. חשוב מאוד להבין מה קורה עם הכסף שלך, אבל אותיות קטנות מתסכלות ופריסות מבלבלות לא בדיוק מעודדות אוריינות פיננסית.

מה לעשות

לוקח את הזמן להבין את שלךמסמכים פיננסייםחיוני. כדי להגדיל את האותיות הקטנות, שבי ועיין ברשומות הפיננסיות שלך והדגיש כל דבר שאינו ברור או מבלבל. לאחר מכן, קבע פגישה עם הבנקאי שלך או נציג ובקש מהם להבהיר את כל הנקודות המודגשות. בדרך זו, תוכלו לאתר במהירות ולתקשר את אזורי הבלבול ולנקות את התחומים האפורים שאולי עולים לכם. אם אתה עדיין לא בטוח, היה מתמיד ביצירת קשר עם החברה ששולחת אותם.

תגמולים בכרטיס אשראי מסתמכים על פיתוי

בין אם מדובר בהבטחות לטיסות חינם, החזר מזומן או תגמולים רבים אחרים, כרטיסי אשראי יכולים לפתות אפילו את הצרכן החסכני ביותר. ולמרות שתגמולי קלפים הם לא בהכרח רעים, הםיכול לפעמים להוביל צרכנים לקחת על עצמם חובות. כדי לקצור את היתרונות, אתה צריך להחליק את הכרטיס שלך ועל ידי החלקת הכרטיס שלך, אתה מוציא כסף שאולי אין לך או שאתה עלול לשלם עליו ריבית. למרות שניתן להשתמש בכרטיסי אשראי עבור התגמולים שלהם, הם יכולים גם לגרום ללחץ פיננסי מיותר אם אתה משלם רק מינימום. התגמולים או ההטבות שתקבלו עשויים בקלות להתגבר על עלויות הריבית.

מה לעשות

בעוד כמהקלפי תגמוליםיכול להיות מועיל, הדרך היחידה שהם ישלמו לטווח ארוך היא אם תחזיר את יתרת החוב שלך כל חודש לפני שתחויב בריבית. כדי להבטיח שלעולם לא תחמיץ תאריך יעד, הגדר אזעקות או הודעות דואר אלקטרוני כדי להתריע ולהזכיר לך. אם זה לא עובד, הגדר מספר או מצא חבר למתן דין וחשבון שיעזור לך להתעדכן בלוח הזמנים של התשלומים. במובנים רבים, הבנקים מרוויחים מ"עיסוק החיים". כאשר אתה לא מפסיד את היתרה שלך (גם אם הייתה לך כל כוונה לעשות זאת), הם אלה שבאמת רואים את התגמולים מכרטיס אשראי.

לסיכום

במקרה של הכספים שלך, ידע באמתהואכּוֹחַ. אם אתה חרוץ לעמוד בתקנות ולשמור על קשר עם חשבונות הבנק שלך, אתה תהיה בעמדה מצוינת לפקח בהצלחה על בריאות הכספים שלך. יתרה מכך, ההבנה שלעיתים קיימות טקטיקות פחות שקופות שמטרתן להחזיק אותך בחובות גבוהים יותר למשך זמן רב יותר יכולה לעזור לך להעריך מחדש את הנסיבות הפיננסיות שלך וליצור תוכנית שתביא אותך למסלול המהיר ביותר שניתן לחלץ מהחובות.

חשיפת הטקטיקות הנסתרות שמחזיקות אותך בחובות| ReadyForZero

קלייר היא מתמחה בתוכן ב-ReadyForZero. היא ילידת אזור המפרץ עם זיקה לנסיעות ואוכל שנהנית לכתוב על מימון אישי ונושאים רבים אחרים.

רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.