הדרכים היצירתיות ביותר להשתמש בהון העצמי בבית שלך

קו אשראי ביתי - או HELOC לאלו מאיתנו שאוהבים להישמע חכמים - הוא כלי פיננסי פנטסטי. אם שמעתם את השורה הישנה לגבי איך תשלום שכר דירה זורק את כספכם לפח אבל פירעון משכנתא מתבסס על משהו, HELOC הוא היבט של זה: ברגע שצברת הון עצמי בבית שלך (בעצם הערך של אחוז מהבית שבבעלותך), אתה יכול למשוך את הכסף הזה במגוון דרכים.

השימוש הנפוץ והברור ביותר של HELOC הוא עבור פרויקטים של שיפוץ בית. שיפוץ מטבחים יקרים ולרבים מאיתנו אין 20,000 דולר פנויים - אבל לחלקנוישמשלם תשלומי משכנתא כבר שנים ויש לו הרבה הון עצמי. הלוואה כנגד ההון העצמי הזה בריבית סבירה מעניקה לבעלי בתים חופש כלכלי רב.

אבל שיפוץ בית הוא רק דרך אחת שבה HELOC יכול לעזור לך. לאחר שצברת הון עצמי משמעותי בבית שלך, יש לך מאגר די גדול של מזומנים שאתה יכול למשוך ממנו. למרות שתמיד יש סיכונים כרוכים בהלוואת כסף, HELOCs באופן כללי הן דרכים סבירות ובטוחות יחסית לנצל את הכסף ששילמת לבית ולהשתמש בו למגוון רחב של מטרות. להלן כמה דרכים יצירתיות להשתמש בקו אשראי ביתי.

כיצד להשתמש ב- HELOC כדי לשלם את המשכנתא שלך

זה אולי נשמע מטורף, אבל אתה יכול ללוות כנגד ההון העצמי שלך בבית כדי לשלם את החוב שלך על הבית. כן, עדיין יהיה לך את החוב לשלם, אבל אם אתה יכול לקבל HELOC בריבית נמוכה יותר מהמשכנתא הנוכחית שלך ויש לך מספיק הון עצמי כדי לכסות את המשכנתא, זה יכול להיות מהלך גאוני בהתחשב בכמה אתה תחסוך בתשלומי הריבית. HELOCs גם נוטים להיות הרבה יותר קל להקים מאשר מימון מחדש או משכנתאות שנייה, עם הרבה פחות ניירת.

החיסרון הוא ש-HELOCs הם בדרך כלל מוצרים בתעריפים משתנה, כך שמה שנראה כמו עסקה נהדרת היום עשוי להפוך לסיוט תוך פרק זמן קצר להפתיע. אחרי הכל, אחד המאפיינים הגדולים של משכנתא מסורתית בריבית קבועה הוא היציבות - הריבית לעולם לא משתנה. אסטרטגיה זו עובדת בצורה הטובה ביותר אם נותר לכם סכום קטן יחסית לפרוע על המשכנתא, ועליכם להקפיד מאוד על החישובים שלכם — אבל כדאי לשקול אם החיסכון משמעותי.

כיצד להשתמש ב- HELOC כדי לעזור לך לקנות בית

אתה יכול גם להשתמש ב-HELOC כדי לעזור לךלִקְנוֹתבית. השימוש בהלוואה כנגד בית שעדיין לא בבעלותך נראה די מטורף, אבל זו אפשרות מבוססת שנקראתהלוואה משולבתלאנשים שאין להם מקדמה של 20%, או שמחפשים להימנע מביטוח משכנתא פרטית (PMI) או משכנתא מסווגת כהלוואה "ג'מבו" (שיש להן דרישות כשירות גבוהות יותר). בעיקרו של דבר, אתה לוקח HELOC כדי לממן את המקדמה שלך, ואז לוקח משכנתא רגילה כרגיל. שתי ההלוואות נסגרות בו זמנית וכל מה שקורה הוא שאתה נכנס הביתה ביום הראשון עם HELOC במקום.

כיצד להשתמש ב-HELOC כדי pהם מחוץ לכרטיסי אשראי

אם צברת טונות של חובות בכרטיס אשראי בריבית גבוהה, HELOC שלך עשוי לבוא להציל. הריבית הממוצעת של כרטיס האשראי נעה סביב 14 עד 15% בשנים האחרונות, ולאנשים רבים יש שיעורים גבוהים בהרבה בהתאם לניקוד האשראי שלהם ולגורמים אחרים - לחלק מכרטיסי האשראי המיועדים לאנשים עם מימון זניח יש שיעורי ריבית שיכולים לעלות בחוץ מעל 30%.

בעוד HELOCs הם בדרך כלל מוצרי תעריפים מתכווננים (כלומר שהריבית תשתנה עם הזמן), הם כמעט תמיד יהיו עסקה הרבה יותר טובה מכרטיסי אשראי - נכון לעכשיו אתה עדיין יכול למצואHELOCs עבור מתחת ל-5 אחוזים אם אתה מסתכל. גם אם תעריפים אלה מכפילים את עצמו, אתה עדיין עשוי לחסוך כסף על החוב הזה בכרטיס אשראי אם תאחד אותו באמצעות קו ההון שלך.

כיצד להשתמש ב- HELOC כדי mלקבל מקדמה

משהו אחר שרוב האנשים לא מבינים שאתה יכול להשתמש ב-HELOC עבור: מקדמה על נכס אחר. בדומה להלוואה משולבת, אם אתה מחפש לרכוש נכס להשכרה או בית שני, אתה יכול להשתמש בהון העצמי של הבית הנוכחי שלך כדי להגיע למקדמה במזומן. האם נשיאת מה שיהיו בעצם שלושה שעבודים על שני נכסים היא החלטה פיננסית נבונה? זה משהו שתצטרך להבין. אבל אם המספרים שלך עובדים אבל חסרה לך נזילות כדי לנצל נכס, HELOC עשוי לתת לך את הגמישות הדרושה כדי לסגור את העסקה.

ואם יש לך מספיק הון עצמי בבית הנוכחי שלך כדי פשוט לרכוש את הבא במזומן, אתה יכול לחסוך לעצמך המון זמן ועמלות על ידי מעבר למסלול הזה במקום משכנתא מסורתית על הנכס השני. זה הופך את ההצעה שלך על הבית השני למעשה להצעה במזומן, מה שעשוי גם לתת לך יתרון על פני קונים אחרים.

כיצד להשתמש ב- HELOC כדי fוסטארטאפ

אם יש לך רעיון עסקי, אין לך מזומן לממן אותו והון עצמי רב, HELOC יכולה להיות הלוואה עסקית מהירה ופשוטה כדי להוציא את הרעיון שלך לדרך. יש כאן, מן הסתם, סיכונים עצומים - אם העסק שלך ייכשל, לא יהיה לך אלא חוב להראות על כך, ומחקת את ההון העצמי שהיה לך ותעמוד בפני פירעונו. אבל זו גם דרך מהירה יותר וכנראה זולה יותר לממן את הסטארט-אפ שלך מאשר הלוואה מסורתית לעסקים קטנים - והיא מהווה סיפור נהדר כשאתה מופיע בטנק כריש.

כיצד להשתמש ב-HELOC בתור eקרן סיוע

לבסוף, שקול את העובדה שאתה יכול לפתוח קו אשראי ביתי בליבאמצעותזֶה. HELOCs אינם לנצח - הם בדרך כלל מגיעים עם מגבלות זמן לפני שהם נסגרים או הופכים להלוואה בריבית קבועה או מתכווננת. אבל התנאים האלה בדרך כלל די ארוכים (10 שנים זה די נפוץ), מה שאומר שאתה יכול להחזיק שם גיגית גדולה של מזומנים מוכנה לשימוש במקרה חירום. נזקים של אסונות טבע, מצבי חירום רפואיים - בכל פעם שאתה צריך כמות עצומה של מזומנים כדי לצלוח סערה בחייך, HELOC יהיה שימושי. הידיעה שיש לך מאגר כסף שיכסה אותך בכל הפתעה כלכלית תעזור לך לישון בלילה. והעובדה ש-HELOCs בדרך כלל לא עולים לך כלום ברגע שהם מבוססים (מבחינת עמלות) פירושה שאם לעולם לא תשתמש בו, החיסרון היחיד יהיה הכנסת החוב הנוספת בדוחות האשראי שלך, מה שעלול להשפיע על הציון שלך ויכולת לקבל הלוואות אחרות.

יש סיבה לכך שאנשים עדיין נותנים עדיפות לבעלות על בית: היתרונות הכספיים הם עצומים. קו אשראי של הון ביתי הוא אחד מהיתרונות הגמישים והחזקים מבין היתרונות הללו, אם אתה משתמש בקצת דמיון.