כפי שכתבנו על כמה פעמים לאחרונה, ניקוד האשראי שלך מקבלשנים לבנותורק תשלום אחד כדי לבלבל(לפחות לזמן קצר). יש לך מספר ציונים, ולא כל החשבונות מדווחים לכל הסוכנויות. הצעת חוק אחת יכולה להשפיע על ריבית המשכנתא שלך שנים בהמשך הדרך. זה בלגן גדול.
אבל כששאלו אנשים על דרכים לבנות מחדש אשראי, הופתעתי מכמה תגובות.
"כולנו יכולים להיות בהתנהגות טובה לפרקי זמן קצרים, אבל נדרש אדם בעל ערך אשראי אמיתי כדי לנהל את הכספים שלו היטב דרך תהפוכות החיים, כולל אובדן עבודה או ירידה בהכנסה", ג'נט אלוורז, העורכת הראשית שללחם חכם, כתב לי אימייל עבורהסיפור הזה על ירידות אשראי מתקדמות. "ביצוע בחירות לא טובות בתקופה קשה היא מציאות מצערת עבור רבים מאיתנו (לחץ כלכלי ואישי עלול להוביל בקלות לטעויות), אבל זה משהו שאנחנו צריכים לשאוף להימנע ממנו אם אנחנו רוצים ציון אשראי שמציג אותנו כאחראים כלכלית באמת- כל הזמן."
אני מבין את מה שמומחים כמו אלוורז אומרים - לא יהיה לך קרדיט טוב אם אתה לא אחראי כלכלית. אבל להגיד שמישהו ראוי לזכות רק אם היאתָמִידמשלמת את החשבונות שלה, בזמן ובמלוא, אף פעם לא מבקשת יותר מכרטיס אשראי אחד, ולעולם לא עוברת על יחס ניצול "הולם" כפי שנקבע על ידי סוכנויות האשראי - זה פשוט לא ריאלי בשום צורה.
במיוחד כאשר סוכנויות אשראי עושות טעויות באופן שגרתי - ליותר מאחד מכל חמישה צרכנים יש "טעות מהותית" בקובץ האשראי שלהם, על פי מכון ברוקינגס - וכןלפתוח את הצרכנים להונאה.
ואפילו בעיות קלות יכולות לגרום לבעיות במשך שנים, כמשתמשמַה? אני דואג?כתב:
פעם היה לי המון חובות בכרטיסי אשראי, הלכתי לחברה לאיחוד חובות כדי לעזור (והם עשו זאת!). עם זאת, כאשר הם שילמו את יתרת אחד הכרטיסים שלי, הם (ואני) לא לקחנו בחשבון מעט ריבית שהצטברה בין הזמן שהם קיבלו את סכום התשלום ועד לזמן הפירעון בפועל.
מהר קדימה חודש ואני מקבל את ההצהרה שלי. אני חושב שזה השתלם אז אני מתעלם מזה. עוד חודש, ואני עושה את אותו הדבר. מהר קדימה עוד כמה חודשים ואני מקבל שיחה לא נעימה מחברת האשראי. מסתבר שאיחרתי במשהו כמו 5 או 6 חודשים עם חוב של 2.00 דולר, למרות שחודשים לפני כן נפרע משהו כמו 10,000 דולר.
הכתם הזה נשאר על ציון האשראי שלי במשך שנים
זה פחות הגיוני כשאתה חושב שאפילו התנהגויות שצריך להתייחס אליהן כאחראיות - כמו תשלום חובות - יכולות להשפיע לרעה על הציון שלך, כמובראוניז עושה נהדרב מתייחס:
זה קרה לי כי ה-HELOC שלי הגיע לסוף כהונתו ונסגר. זה שולם במלואו שנים קודם לכן. אז "הקרדיט הזמין" שלי ירד באופן דרמטי בן לילה, והציון שלי ירד משנות ה-800 ל-600. זה עדיין לא התאושש במלואו יותר משנה לאחר מכן
והכי חשוב, אין דרך לבטל את ההצטרפות למערכת. (הדרך היחידה לעשות זאת, כך נראה, היא לעשות זאתאין חשבונות אשראי פעיליםבמשך עשר שנים לפחות - לא שזה ימנע שגיאות כלשהן מלהופיע בדוח שלך.) אתה פשוט בעניין. והאמצעים היחידים שיש לך כדי להגן על עצמך מפני הונאה שהוא מזמין הם נעילות אשראי, הקפאות וניטור - הכל מסופק על ידי הסוכנויות שמעולם לא ביקשת להיות חלק בהן, והכל, בנוחות, בעלות נוספת.
מגיבסיכוייםמסמר את זה:
בסופו של יום, כולנו צריכים להזכיר לעצמנו שהמטרה של תעשיית דירוג האשראי היא לשמור על ציוני האשראי שלנו נמוכים ככל האפשר כדי שיוכלו להרוויח כמה שיותר כסף על גבייתנו ריבית. זו הסיבה שדברים מטופשים כמו מספר דוחות האשראי שנשלפו ישפיעו על ציון האשראי שלך למרות שלא משנה אם יש לך ציון אשראי מושלם או לא, או מדוע שכחת תשלום של $50 במשך יותר מ-60 יום תפחית את ציון האשראי המושלם שלך ב- 100+ נקודות, למרות ששילמת בהצלחה מספר מכוניות, בתים וכו' בזמן.
העצה של גב' אלוורז נראית מוגזמת ותבוסתנית עד שאתה מבין שהיא צודקת. כדי לקבל דוח אשראי מושלם, אתה לא יכול לבלבל, וזה עוזר לקבל התחלה (כמו הורה עם אשראי טוב שפותח בכרטיס על שמך או מוסיף אותך כמשתמש מורשה לשלו כשאתה נמצא צָעִיר).זה פשוט ככה.זה לא משנה מה הכספים היומיומיים שלך, או כמה אחראי אתה מחשיב את עצמך. זה תלוי בהרבה כללים שרירותיים ובהצלחה. ואין הרבה שאנחנו יכולים לעשות בקשר לזה חוץ מלשחק את המשחק לפי הכללים שלהם.
