השתמש בכלל 28/36 כדי להחליט אם אתה יכול להרשות לעצמך משכנתא

לפני שאתם מתחייבים למשכנתא, שקול אתכלל 28/36כדי לוודא שאתה לא נכנס מעל הראש שלך. איך הכלל עובד? זוהי דרך הגיונית למדידת עומס החובות שלךלִפנֵיאתה מגיש בקשה, ורוב המלווים כבר משתמשים בו כדי לאשר הלוואות, אז אתה יכול באותה מידה להריץ את המספרים כדי לראות איך אתה מסתדר. הנה איך זה עובד.

מהו חוק 28/36?

אולי שמעתם את הביטוי "עני בית"? הוא מתאר את התופעה שבה בעל בית מכניס את כל המימון והמזומנים שלו לבעלות על הבית - עד כדי כך שהוא לא יכול לכסות הוצאות אחרות, כמו תיקונים בלתי צפויים או עלויות בריאות. כמובן, זה יכול להעמיד את בעלי הדירות בסיכון של אי פירעון של המשכנתאות שלהם. כדי להימנע מכך, המלווים אוהבים לראות שני יחסים ספציפיים של חוב להכנסה, המכונה כלל 28/36, המתחלק באופן הבא:

• סך הוצאות הנכס שלך לא יעלו28 אחוזמההכנסה החודשית ברוטו שלך. המכונה "יחס קצה", זה מכסה את הוצאות הדיור כולל המשכנתא, ארנונה, ביטוח משכנתא ודמי איגוד בעלי בתים (אם כי שירותים לא כלולים, מסיבה כלשהי). כדי לדעת אם היחס הקדמי שלך עולה על 28%, חבר את כל הוצאות הדיור שלך (אופּוֹטֶנצִיאָלהוצאות דיור), ומחלקים את סך הכל בהכנסה החודשית ברוטו שלך. לאחר מכן, הכפל את המספר הזה ב-100 כדי לקבל את היחס הקדמי שלך.
  

• סך החוב של משק הבית שלך - כולל הוצאות הרכוש שלך - לא יעלה על יותר מ36 אחוזמההכנסה החודשית ברוטו שלך. המכונה "חוב להכנסה" שלך או "אחורי"יחס, זה מכסה כרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים, הלוואות אישיות, הלוואות רכב, מזונות, מזונות ילדים וחשבונות שירות. כדי לדעת אם היחס האחורי שלך עולה על 36%, הוסף את כל החוב החודשי לדיור ולצרכן, וחלק את הסכום הכולל בהכנסה החודשית ברוטו שלך. לאחר מכן, הכפל את המספר הזה ב-100 כדי לקבל את היחס האחורי שלך.
  

מה אם החוב שלי חורג מרף 28/36?

לא הכל אבוד. אתה עדיין יכול להיות זכאי להלוואות אם יש לך אשראי מצוין, וכן, כמוInsider מציין,הלוואות בגיבוי ממשלתי של FHA, VA או USDA יאשרו יחסים מעט גבוהים יותר.

עם זאת, שימו לב שבקשת משכנתא תגרום ל-למשוך קשה באשראי שלך, מה שעלול לפגוע באופן זמני בניקוד האשראי שלך. מסיבה זו, תרצה להריץ את המספריםלִפנֵיאתה מגיש בקשה למשכנתא, כי זה ייתן לך מושג אם אתה זכאי,לְלֹאבדיקת האשראי הקשה. אם אינך זכאי, מומחים פיננסיים ממליצים לדחות את רכישת הבית עד שתהיה לך יותר הכנסה או מקדמה גדולה יותר.