מתי לשלם עבור אחריות לבית (ומתי לא)

קניית ביתהיא פעולה יקרה. לא רק המחיר חציוני של בית קייםמעל $375,000, המחיר החציוני של אחָדָשׁהבית קרוב ל-440,000 דולר. וזה רק המחיר של הבית - יש גם עלויות סגירה, עלויות ביטוח, עמלות הלוואה, שכר טרחת עורך דין, בדיקות, מעבר דירה ועלויות פוטנציאליות עבוררהיטים חדשים ופריטים אחרים. וברגע שאתה במקום, מחממי מים דולפים, מכשירי חשמל מתקלקלים וצריך לתקן מזגנים. לכן הרעיון של אחריות לבית יכול להיראות די טוב.

שלמו עמלה חודשית קטנה יחסית, ובכל פעם שפריט כרטיס גדול הולך על הפריט, האחריות שלכם תשלח מישהו לתקן אותו או אפילו להחליף אותו: זה נשמע נהדר. ואחריות לביתפַּחִיתיהיה רעיון טוב - אבל אתה צריך לדעת למה אתה מכניס את עצמך.

מהי אחריות לבית?

לפני שנחפור בנחיצותן של אחריות לבית, בואו נחפור מה הן - ומה הן לא.אחריות לבית אינה ביטוח. זו תוכנית שירות שאתה משלם עליה. ביטוח דירות יפצה אותך על נזק לביתך ורכוש מכוסה עקב מעשי טבע או גניבה - הוא מגן עליך מפני נזקים לבית והפסדים שנגרמו כתוצאה מכך. אחריות לבית היא חוזה המציע שירותים ספציפיים בתמורה לתשלום, ונועד לתקן או להחליף את התשתית של הבית שלך, כמו מערכות HVAC או מדיח הכלים שלך. האחריות לבית נתפסת כהגנה משלימה לביטוח שלך, מכיוון שהפריטים שהם מכסים בדרך כלל אינם נכללים במרבית פוליסות ביטוח בעלי הדירות.

אחריות לבית היא חוזה - ובדרך כלל די מורכב. ככזה, תצטרך לקרוא את האותיות הקטנות בעיון מכיוון שתוכניות אחריות רבות כוללות חריגות גדולות בעצמן, ולעתים קרובות מגבילות את סכום הכסף שניתן לבזבז על תיקון או החלפה.

כמה עולה אחריות לבית?

בהנחה שקראתם את האותיות הקטנות והבנתם את גבולות האחריות הביתית שאתם שוקלים, הדבר הבא שצריך להבין הוא האם העלות שווה את זה. אחריות לבית הם בדרך כלל חיובים חודשיים, ויכולותנעים מקצת יותר מ-250 דולר לשנה ועד 1,425 דולר עצום לשנהתלוי בגורמים רבים, כולל הגודל והגיל של הבית שלך, מה מכוסה והיכן אתה גר. העלות השנתית הממוצעת היא כ-600 דולר.

בהתחשב בעלות של החלפת תנור, למשל, היאבכל מקום בין $2,000 ל-$10,000, אחריות לבית יכולה להיות מציאה. אם אתה צריך להחליף את התנור הזה תוך שנה בערך מהמעבר לבית חדש, שילמת כמה מאות דולרים - לכל היותר - במקום כמה אלפים. אבל זה מניח שהאחריות שלך מבטיחה כיסוי מלא של העלות; רבים לא, עם אחריות פופולרית רבות המציעות אמגבלה מוגבלת של $1,000 עד $2,000עבור משהו כמו תנור חדש, מה שאומר שאתה עדיין תשלם אלפי דולרים מהכיס.

מצד שני, אם המדיח שלך נשבר וצריך תיקון, שלךהעלות הממוצעת היא בין 160 ל-300 דולר. אם שילמתם עבור אחריות לבית כבר חמש שנים ובזבזתם 3,000 דולר, קבלת תיקון מדיח כלים בחינם היא לא מציאה כל כך גדולה. אם האחריות שלך קובעת שלא ניתן לתקן את המדיח ויש להחליף אותו, אתה יוצא קצת יותר טוב - אבל זה עדיין מדיח כלים די יקר. ויכול להיות שזה לא מכשיר טוב כמו המכשיר הישן שלך - אחריות ביתית רבות לא תבטיח החלפה של "אהבתי לדומה", כלומר אם מכשיר מת, ישאין ערובה שתקבל אחד כזה נחמד, או אפילו באותו גודל, כתחליף. ותראה את האותיות הקטנות שוב - אחריות ביתית רבות מגבילות כמה הם ישלמו בפועל עבור תיקונים, או כמה הם ישלמו עבור יחידה חלופית, וההחזר עלול להיות הרבה פחות ממה שאתה משלם בפועל.

ובנוסף לכל זה, רוב האחריות לבית קובעות גם דמי שירות שתצטרכו לשלם למרות שאתם משלמים על הכיסוי כבר חודשים או שנים. עמלות אלו נעות בדרך כלל בין $50 ל-$75, שהם זולים יותר מדמי השירות המלאים שקבלן עצמאי כמו שרברב או חשמלאי יגבה ממך, עם זאת.

מה כדאי לקחת בחשבון לפני רכישת אחריות לבית

יש עוד שלושה דברים שצריך לקחת בחשבון:

• תַחזוּקָה.חברות רבות בתחום האחריות לבית דורשות ממך לבצע תחזוקה שוטפת על דברים כמו מערכות HVAC בביתך - וייתכן שתדרוש הוכחה לתחזוקה זו. אם אתה לא יכול לייצר אותו, הם עלולים לסרב לשלם עבור התיקון אם הם סבורים שזה נובע מרשלנות מצידך.

• אחריות קיימות.אם המכשירים והמערכות שלכם חדשים יחסית, בדקו אם יש להם אחריות יצרן קיימת שעדיין מכסה אותם. אם כן, אחריות ביתית למעלה כנראה מיותרת.

• שימושים אחרים לכסף.אם אתה חושב לשלם תשלום חודשי (נניח $100) עבור אחריות ביתית כדי להימנע מהצורך להתיז עבור תיקוני כרטיסים גדולים, שקול את זה: אם אתה שם את הכסף הזה ב-חשבון חיסכון עם תשואה גבוההמשלמים 4.85% APY, בעוד חמש שנים, יהיה לך קרוב ל-7,000 דולר בחשבון הזה, שיכסה את רוב עלויות התיקון או אפילו משהו כמו החלפת תנור. ואם אתה אף פעם לא צריך להשתמש בו, הכסף הזה פשוט יושב שם וגדל.

האם לקנות אחריות לבית?

התשובה תלויה במצבך:

• אם אתה קונה בית ישן יותר, תשלום עבור אחריות לבית לשנה הראשונה עשוי להיות רעיון טוב. אם הבעלים הקודם התעכב להחליף משהו כמו התנור כי הם ידעו שהם מוכרים את המקום, הסיכוי שזה יפגע בך כשאתה דל במזומן מרכישת בית אינו אפסי.

• אם אתהמוכרבית, תשלום מראש עבור אחריות לבית יכול להיות אטרקטיבי עבור קונים מכיוון שהוא גורם להם להרגיש מוגנים במקרה שמשהו ישתבש.

• אם אתה אוהב את הרעיון של נקודת מגע אחת לכל צרכי תיקון הבית, אחריות לבית יכולה להיות הגיונית. זה מפשט הכל כי אתה לא צריך לחפש קבלנים בודדים, וזה הופך את התשלום עבור תיקונים גדולים לקצת פחות מפחיד כי אתה יודע שאתה מקבל לפחותכַּמָהסיוע בהקשר זה.

• אם אתה דל במזומנים באופן כללי ולא תוכל לבנות עתודת מזומנים בזמן קצר, תשלום חודשי קטן יחסית לזמן מה עשוי להיות טוב יותר מאשר לחיות בפחד בכל פעם שהאורות מהבהבים כי זכית לא יכול להרשות לעצמו תיקון ביתי גדול. אחרת, הכנסת הכסף הזה לחשבון חיסכון או להשקעה אחרת עשויה להיות שימוש טוב יותר בו.