שיעורי הריבית עולות לאחר שנים של קיפאון, ובכל זאת בנקים פנטסטיים עדיין מציעים ללקוחות 0.10% בממוצע על חיסכון, לפיוול סטריט ג'ורנל. זה גורם להצעות roboadvisor מחברות כמו Wealthfront ו-Betterment להיראות אטרקטיביות יותר.
Wealthfront מציעה חשבון ניהול מזומנים עם א2.24 אחוז APY, בעוד הגרסה של Betterment רשתלקוחות 2.19 אחוזים(נכון ל-1 במרץ 2019). גם הנאמנות נכנסה למשחק, לפיMarketwatch. "צרכנים יכולים להפקיד מזומן לחשבון בחברת הברוקראז', שם הוא מוחזק עד ליום העסקים שלאחר מכן, ואז הוא 'נסחף' לחשבון נושא ריבית אחר המבוטח ב-FDIC בבנק שותף."
רובוס מציעים את התעריפים הגבוהים יותר מסיבות ברורות: הם מחפשים למשוך ולהחזיק יותר לקוחות. תיאורטית, המשתמשים שלהם לא רק ייהנו מהתעריפים הגבוהים יותר, אלא מניהול כסף חלק יותר אם הם ישתמשו גם במוצרי ההשקעה של הרובו.
אבל יש כמה דברים שצריך לשים לב אליהם לפני העברת החסכונות שלך.
החסרונות של חשבונות ניהול מזומנים
אז מה הקאץ'? הדבר העיקרי שיש לדעת הוא שחשבונות "ניהול מזומנים" אלו הם מבחינה טכנית חשבונות השקעה. עם זאת, הכְּתַב הָעֵתמציין שעד מיליון דולר בחשבון Wealthfront מאובטח על ידי ה-Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), וזה מה שמבטח את חשבון הבנק המסורתי שלך, מכיוון שהכסף "נסחף" לבנק אחר, כמו עם Fidelity'sחשבון ניהול מזומניםשהוזכר לעיל. חשבונות ה-Smart Saver של Betterment, כפי שהם מכונים, מושקעים בתיק תעודות סל "בסיכון נמוך", כלומר, אג"ח של אוצר ארה"ב, ומבוטחים על ידי תאגיד הגנת המשקיעים בניירות ערך (SIPC).
Robinhood, תיווך מקוון, היהמתח ביקורת לאחרונהעל השקת מוצר דומה אך לא הבהרת כיצד או אם הכספים מבוטחים. (עדכון: התייחסתי ל-Robinhood בתור "רובו" ביצירה הזו בעבר, אבל זה אתיווך בניהול עצמי.)
אבל זה אומר שהם מחויבים במס שונה מאשר חשבון החיסכון הרגיל שלך. "לדוגמה, ריבית שנצברת דרך אג"ח ארה"ב פטורה ממס ברמה המדינתית והמקומית, בעוד ריבית שנצברת בחשבון חיסכון מסורתי חייבת במס", כותב Marketwatch.
הנה איך Bettermentמסביר את השלכות המס:
גם הדיבידנדים שאתה מרוויח נחשבים להכנסה וממוסים בדרך כלל [כהכנסה]. עם זאת, מכיוון שהרוב (80 אחוז) מהכסף ב-Smart Saver שלך מושקע באג"ח ארה"ב לטווח קצר, חלק הדיבידנדים המשתלמים מאג"ח ארה"ב לטווח קצר אינו כפוף למסים ממלכתיים ומקומיים.
ראוי גם לציין שבעוד שחלק ניכר מהתשואה של Smart Saver יגיע מדיבידנדים ויחויב במס כמתואר לעיל, שינויים במחירים רגילים עשויים לבוא לידי ביטוי. אם המניות שבבעלותך ב-Smart Saver שלך עולות או יורדות בערכן, כשאתה מוכר, כל סוג של רווחים או הפסדים שמומשו יובא בחשבון במסים שלך (אם מוחזקות פחות משנה, בשיעור מס רווחי הון לטווח קצר שלך , אם מוחזק יותר משנה, בשיעור ארוך הטווח שלך).
יש גם חשש ששימוש בחשבונות אלה יעודד את החוסכים להשקיע עם רובוס, מה שעלול להוביל לעמלות גבוהות יותר, אם המשקיעים אינם בעלי אבחנה, והשקעה, למשל, בחשבון תיווך לפני חשבון פרישה, אשריש להימנע.
חשוב לציין, הכְּתַב הָעֵתמדווחת כי Wealthfront תגבה כ-0.25 אחוז מהריבית השנתית שתרוויח על מזומן של לקוחות. "זה אומר שהחוסך עם $25,000 יניב עבור Wealthfront $62.50 בשנה", כותב WSJ. "לעומת זאת, החוסך הזה מפיק כ-600 דולר לבנק שמשלם ריבית נמוכה". גם התמחור של שיפור,מתחיל ב-0.25 אחוזמדי שנה.
אם כל זה גורם לך לאי נוחות, חשבונות חיסכון מקוונים עם תשואה גבוהה מאנשים כמובַּעַל בְּרִית,אָמֶרִיקָן אֶקספּרֶסוגולדמן זאקסיכול להציע מחיר גבוה בערך של APR ללא הסיכון (או העמלה ברוב המקרים). בינתיים, חשבונות שוק הכסף ותקליטורים אינם סקסיים, אבל הם אופציה לא רעה אם אתה מחפש להתענייןאחזקות מזומנים לטווח קצר.
אבל אם ללקוחות יש ערימה של מזומנים שהם לא רוצים שהושקעו (נניח, בגלל שזו קרן החירום שלהם או בגלל שהיא מוצמדת למטרה קצרת טווח), רובואדוויזר הוא לא בהכרח מסלול רע.
