היכן המקומות הטובים ביותר ללוות כסף בדוחק?
Lifehacker יקר,
יש לי קצת כסף שנחסך בקרן החירום שלי, אבל אני חושש שזה לא יספיק למשהו כמו לאבד את העבודה שלי או שהמכונית שלי תחרבן אותי. לאן אני יכול ללכת תמורת מזומנים מהירים שאינם מוצלים?
תוֹדָה,
מנסה להישאר צף
מנסה יקר,
אנחנו שומעים אותך. החיים מלאים בהפתעות, ולא קל לחסוך לכולן. יש המון אפשרויות, מקוונות ואולי מסביב, לקבלת הלוואה מהירה, אבל לא כולן הן בחירות נבונות, כל כך טוב לך לנסות למצוא את האפשרויות הטובות ביותר לפני משבר פיננסי. כאן אתה יכול ללוות כסף במהירות, בסדר סיכון יורדוכמה מהר אתה צריך את המזומן. לשם השוואה, עבור רוב אפשרויות ההלוואה נשתמש בהלוואה של $5,000 שתשלם תוך 3 שנים; אתה יכול לחבר את המספרים שלך בMlcalc.com.
הלוואה הכי פחות מסוכן: משפחה וחברים
הלוואה ממשפחה או חברים יכולה להיות מביכה, אבל זה הסוג הבטוח ביותר של חוב, לפחות מבחינה כלכלית. אם אתם רוצים לוודא שכולכם מרגישים יותר בנוח לגבי ההלוואה שלכם, קבעו תנאי החזר וקבעו ריבית שכולם יכולים להסכים עליה.קוֹדֶם מוּזְכָּראתריםiOWEYOUובילמונקיכול לעזור לך לעקוב אחר ההלוואה האישית שלך.
אם אתה צריך מזומן ברגע זה
כל האפשרויות האחרות לקבלת כסףמִיָדיש ריביות גבוהות יותר, כך שתשלמו יותר בטווח הארוך. עם זאת, אם אתה יכול להחזיר את הכסף במהירות - למשל, עם המשכורת הבאה שלך - לא תבזבז יותר מדי כסף על ריבית, אבל ייתכנו עמלות כרוכות בכך ואם לא תוכל להחזיר אותן במהירות, הריבית עשויה להגיע לכדור שלג. ולהכניס אותך אפילו יותר עמוק לתוך החור.
הלוואה בנקאית אישית: בנקים ואיגודי אשראי מציעים הלוואות אישיות לא מובטחות (כלומר, לא מגובות במשהו כמו הבית שלך), אבל תצטרך לקבל הלוואות טובותציון אשראיכדי לזכות באחת מההלוואות הללו. שער בנק יכול לעזור לךהשוואה בין שיעורי הלוואות אישיותבאזור שלך. כדוגמה, ההלוואה האישית של HSBC נעה בין 13.85% ל-19.25%.
עלות: בהנחה של ריבית של 15%, תשלם ריבית של $1,239.76 על הקרן. התשלומים החודשיים, כולל ריבית, יהיו 173.33 דולר.
הסיכון: הריבית שלך עשויה לעלות ודירוג האשראי שלך לרדת אם תחמיץ תשלומים.
כרטיסי אשראי: רוב כרטיסי האשראי מציעים מקדמות במזומן בצורה של צ'ק או גישה לכספומט. הריבית מתחילה ברגע שאתה מוציא את הכסף והעמלות הן בין 2 ל-4 אחוזים. שיעורי הריבית יכולים להגיע עד 25%.
עלות: בהנחה של ריבית של 18%, תשלם 1,507.43$ דמי ריבית בנוסף לקרן, עם קרן חודשית ותשלום ריבית של 180.76$.
הסיכון: בדומה להלוואה הבנקאית, הריבית שלך עשויה לעלות ודירוג האשראי שלך לרדת אם תחמיצו תשלומים, ובנוסף תקבלו קנסות על איחור בתשלום.
BillFloat: BillFloat הוא שירות שמשלם עבורך את החשבונות שלך אם אינך יכול לשלם בזמן. זה עובד עם חברות כמו State Farm ו-AT&T ואתה צריך רק חשבון בנק כדי לקבל את ההלוואה. ההחזר מתרחש 30 יום לאחר מכן מחשבון הבנק שלך באופן אוטומטי, והריבית היא 3% לחודש (36% אפריל) בתוספת עמלה של 14.99 $ (19.99 $ אם אתה ממהר).
עלות: עבור שטר של $200, תשלמו $6 בריבית למשך 30 יום, בתוספת עמלה של $14.99 בסך כולל של $220.99.
הסיכון: עמלת איחור בסך 10$ תיגבה בכל חודש והריבית הגבוהה מאוד יכולה להחזיר לכם הרבה, מלבד לשים את דירוג האשראי שלכם על הסף.
הלוואות לטווח ארוך יותר
להלוואות ארוכות טווח כמו מסגרת אשראי לדירה שאתה מחזיר על פני מספר שנים יש ריביות נמוכות יותר, כך שהן לא יחזירו אותך כל כך כדי ללוות סכום כסף נכבד. עם זאת, לוקח להם קצת יותר זמן להשיג, ועדיין קיימים סיכונים, במיוחד בהלוואות הקשורות לבטוחות כמו הבית שלך.
401(k) הלוואה: אם אתה משתתף בתוכנית 401(k) של החברה שלך, רוב הסיכויים שאתה יכול לקחת כהלוואה כל כסף שהשקעת בה.פורבסכותב שההלוואה 401(k) עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר שלך בבת אחת מכיוון שהיא לא משפיעה על דירוג האשראי שלך, והריבית הנגבית על יתרת ההלוואה חוזרת לחשבונך (מה שיכול להפוך את ההלוואה כמעט בחינם או לפחות מינימלית ).
עלות: אין או מינימלית.
הסיכון: אם תעזוב או תאבד את עבודתך לפני החזר, יש לך רק 60 יום להחזיר; אחרת, תצטרך לשלם קנס של 10% למשיכה מוקדמת אם אתה מתחת לגיל 59.5. כמו כן, הוצאת כסף מתוכנית הפרישה שלך תעלה לך הרבה בצמיחה אבודה. לדוגמה, הוצאת 5,000$ מחשבון שמרוויח 8% תעלה לכם 7,060$ בצמיחה אבודה, בהנחה שיש לכם 25 שנים עד הפרישה ותחזיר את ההלוואה בעוד 3 שנים. (מחושב עם Money Chimp'sמחשבון ריבית דריבית.)
הלוואות עמית לעמית:Lendingclub.comוProsper.comלתת לך לקבל הלוואה אישית מאנשים המעוניינים להלוות לאחרים כהשקעה. תזדקק לציון אשראי מצוין כדי לקבל ריבית טובה שמתחילה ב-5%; אם יש לך ציון גרוע, התעריפים יכולים להגיע עד 35%. יש גם עמלות של בין 0.5% ל-5% בהתאם לדירוג האשראי שלך.
עלות: בהנחה של ריבית של 12% על הלוואה של 5,000 דולר לשלוש שנים, תשלמו 978.58 דולר בריבית על הקרן, עם תשלומים חודשיים של 166.07 דולר. בנוסף דמי המקור.
הסיכון: עמלות איחור ותקלות באשראי.
הלוואה בנקאית מובטחת: הלוואות להון בית, קווי אשראי להון ביתי (HELOC) והלוואות המובטחות במכונית שלך או בנכסים אחרים יכולים להיות בעלי ריבית אטרקטיבית בסביבות 5%, בהתאם לציון האשראי שלך. עם זאת, הסיכון כאן הוא הגבוה ביותר. שימו לב של- HELOC יש ריבית משתנה והם עובדים קצת אחרת מאשר הלוואה בכך שאתם מושכים כסף כפי שאתם צריכים אותו.
עלות: בריבית של 6%, תשלם ריבית נוספת של $475.95 על ההלוואה לשלוש שנים של $5,000. התשלומים החודשיים יהיו $152.11. (עם זאת, תנאי ההחזר שלך כנראה יהיו ארוכים יותר מ-3 שנים.)
הסיכון: אתה עלול לאבד את הבית שלך או נכסים אחרים אם אתה מחדל, ועם HELOC, הריבית שלך יכולה לקפוץ.
הלוואות שכדאי להימנע מהם
התרחק מהלוואות דורסניות כמו הלוואות משכורות או הלוואות משוכונים. זה אולי נראה כאילו החיובים לא כל כך גדולים, אבל כשמסתכלים על הריביות, הם יכולים להגיע עד 800%!
אני מקווה שלא תצטרך לגשת לאף אחד ממקורות ההלוואה הללו עבור מצב חירום פיננסי, ואתה יכוללהגדיל את קרן החירום שלךלקצת שקט נפשי ותוספת ביטחון.תמונה מאתעומר עומר.
אַהֲבָה,
Lifehacker
אתה יכול לעקוב או ליצור קשר עם מלאני פינולה, מחברת הפוסט הזה, ב-לְצַפְצֵף.
