כולם לוהטיםרוט IRAs, אבל יש חיסרון אחד: ישמגבלות הכנסההחל מ-$189,000 לזוג ו-$120,000 ליחיד, מה שאומר שמרוויחים גבוהים יותר חייבים ללכת עם IRA מסורתי או רוט בדלת אחורית. עם זאת, מסתבר שהגבולות הללואל תעשהלפנות לרוט401(k)s— כלומר אתה יכול לקבל את כל ההטבות עם תוכנית המעסיק שלך ולא לדאוג לגבי תקרת ההכנסה שלך.
אבל לא רק אותם בעלי הכנסה גבוהים יכולים להרוויח. Roth 401(k)s הן אפשרויות מושכות עבור כל העובדים. כמו ב-Roth IRA, תרומות ל-Roth 401(k) נעשות לאחר מיסוי הכסף, מה שהופך את המשיכות ללא מס וקנסות, בהנחה שאתה בן 59½ ויש לך את החשבון לפחות חמש שנים. אבל בונוס הוא שכמו 401(k) מסורתית, אתה יכוללחסוך עד $18,500 לשנת 2018, ועד $24,500 אם אתה בן 50 ומעלה, שהם גבוהים משמעותית מ-$5,500 ו-$6,500 המותרים ב-IRA.
זה נהדר, אתה אומר, אבל השקעה ברוט פירושה שאתה מאבד את הטבת המס עכשיו, מה שהופך אותה למועילה יותר עבור עובדים צעירים יותר. וזה נכון שעובדים צעירים יותר, הנוטים להרוויח פחות, ירוויחו יותר מעשרות שנים של צמיחה פטורה ממס מאשר ניכוי מראש. אבל תסתכל על התרשים הזה של T. Rowe Price:
התרשים מניח הרבה הנחות, כולל שכל משקיע תורם 1,000 דולר ל-Roth או ל-IRA המסורתי, שהם נמצאים במדרגת המס של 25% ושיש שבעה אחוזים תשואה שנתית. וכמעט בכל מקרה, הרוט עושה טוב יותר מהמסורתי, אפילו לעובדים מבוגרים.
"היתרונות של משיכות פרישה פטור ממס מחר עם IRA של רוט עולים בהרבה על היתרונות של ניכוי המס של היום והטבות אפשריות אחרות עם IRA מסורתית", אומר סטיוארט ריטר, אנליסט פיננסי בכיר ב-T. Rowe Price.דִוּוּחַ. "למרות שהתרומה של Roth IRA אינה זכאית לניכוי מס הכנסה, עשרות שנים של הרכבת כסף פטור ממס יכולים לייצר הכנסה ניתנת להשקעה בפרישה."
אותה חשיבה חלה גם על 401(k)s, כמו דוגמה זו מקיפלינגר, ממחיש:
טום ואיליין, שניהם בני 45, תורמים 5,000 דולר לתוכניות 401(k) שלהם. טום תורם לתוכנית 401(k) מסורתית, ואילו איליין תורמת לרוט. הם ממשיכים לעבוד עד שנות השבעים לחייהם ולא לוקחים משיכות עד גיל 75. אם שיעורי המס ותשואות ההשקעה שלהם יישארו שווים, טום יסיים עם 27,404 דולר, לאחר תשלום מסים על המשיכה, בעוד שלאיליין יהיה 38,061 דולר מס- חינם (דוגמה זו מניחה שיעור תשואה שנתי של שבעה אחוזים ומדרגת מס של 28 אחוזים). גם אם טום ישקיע את 1,400 הדולרים בחיסכון במס שהוא נהנה ממנו על ידי השקעת כספים לפני מס בחשבון החייב במס, הוא עדיין יפגר את איליין ב-2,616 דולר.
וזה לא רק שאתה יכול לסיים עם יותר מאוחר יותר באמצעות Roth; זה גם שמשיכות מחשבון מסורתי מטופלות כהכנסה, מה שעלול לדחוף אותך למדרגת מס גבוהה יותר מאוחר יותר, שיש לה השלכות גדולות על גודל ההמחאה של הביטוח הלאומי שלך ועל דמי הביטוח שלך.
בנוסף, עם שיעורי המס נמוכים כפי שהם צפויים להיות בעתיד הנראה לעין, רוטס הםמושך מתמיד.
אתה יכול לפצל את ההפרש, ולתרום הן ל-Roth 401(k) והן ל-401(k) המסורתי, אם המעסיק שלך מאפשר זאת (שים לב שאתה יכול לתרוםמְשׁוּלָב$18,500 או $24,500, תלוי בגיל שלך). בדוק עם HR כדי לראות אם זה הגיוני.
תיקון: יום שלישי, 10 ביוני, 2018, 17:50:תיקנו את הסיפור לעיל כדי לשקף שאינך יכול למשוך תרומות מ-Roth 401(k) שלך ללא קנס. זה נכון רק לגבי רוט IRAs.
