מדוע אפליקציות ציון אשראי אינן מעולות (ובמה להשתמש במקום זאת)

אפליקציות דירוג אשראי הן דרך פופולרית לעקוב אחר ציוני אשראי - אך למעשה הן לא כל כך מעולות. לפי לאחרונהניתוח דוחות צרכנים, אפליקציות אלה משתמשות בציונים שונים מאלה שהמלווים משתמשים בהם בפועל, הן מגרדות כמות מיותרת של מידע אישי, והן מוכרות לך במידע פיקוח על אשראי שאתה כבר יכול לקבל בחינם.

מה שאתה צריך לדעת על אפליקציות ניקוד אשראי פופולריות

דוחות צרכנים בדקו חמש אפליקציות פופולריות - קרדיט קרמה, קרדיט שומשום, דו"ח אשראי Experian, myFICO ו-TransUnion: ציון ודיווח - ומצאו כי:

ארבעה מתוך החמישה מספקים למשתמשים ציוני אשראי שונים מאלה שהמלווים משתמשים בהם בפועל כדי להעריך את כושר האשראי של הצרכנים (קרדיט קארמה, קרדיט שומשום, דו"ח אשראי Experian ו-TransUnion: Score & Report).

ארבעה מתוך החמישה מחייבים לעתים קרובות משתמשים עבור גישה לדוחות האשראי שלהם - מידע שצרכנים זכאים לקבל על פי חוק ללא תשלום (Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO ו-TransUnion: Score & Report).

נראה כי כל החמישה אוספים יותר נתונים אישיים ממשתמשים ממה שהאפליקציות צריכות לבצע את תפקידי הליבה שלהם, ונראה שכולם חולקים נתונים מעבר לגורמים המופיעים במדיניות הפרטיות שלהם

כיצד ציוני האשראי המשמשים באפליקציות שונים מאלה המשמשים המלווים

הגרסה החינמית של אפליקציות דירוג אשראי אלה נוטות להציע ציון אשראי אחד בלבד, למרות שעשרות גרסאות זמינות. במקרה של האפליקציות שנסקרו על ידי Consumer Reports, שלוש מהאפליקציות משתמשות בדירוג אשראי VantageScore ולא בציוני FICO, המשמשים ב-90% מכל החלטות ההלוואות. MyFICOעושהמציעים מערך של ציוני FICO המשמשים את המלווים, אבל אתה צריך להוציא $20 לחודש כדי לגשת אליהם. Experian Credit Report מספק את ציון FICO 8 הנפוץ יותר בחינם, אך כדי לגשת לציוני FICO אחרים, הם גובים ממך 20 $ לחודש.

עם זאת, כל המידע הזה יכול להיות בעל ערך מוגבל. בטח, אתה יכול לשלם כדי לחפש רק כמה מעשרות ציוני האשראי שקיימים, אבל זה לא בהכרח יגיד לך במה מלווה עשוי להשתמש כדי לקבוע את מידת האשראי שלך. (ישנם עשרות ציוני FICO המשמשים למטרות שונות, כמו משכנתאות או הלוואות לרכב.)

אם אתה מודאג מכך שציון האשראי שלך יירד, ייתכן שיהיה קל יותר להתמקד בהתנהגות אשראי טובה תוך מעקב אחר דוחות האשראי שלך מהלשכות הגדולות Equifax, TransUnion ו-Experian, שעליהן מבוססים ציוני האשראי הללו. אחרי הכל, ציון אשראי רק נותן לך מספר תלת ספרתי, הוא לא אומר לךמַדוּעַציון האשראי שלך השתנה.

אפילו לגרסאות החינמיות של האפליקציה הללו יש פשרות

כדי להשתמש בגרסה החינמית של אפליקציות אלה, אתה עדיין צריך לתת לחברות אלה אישור לאסוף את שלךנתונים אישיים, כולל נתונים ממקורות אחרים מחוץ לאפליקציה. על פי Consumer Reports, זה מאפשר לחברות אלה לבנות פרופיל על המקום שבו אתה גר, עובד, מתרועע וקניות. לדוגמה, מדיניות איסוף הנתונים של קרדיט קארמה כוללת מידע מ"ביקורות עסקיות מקומיות אומדיה חברתיתפוסטים", וההסכם של MyFICO מעניק להם הרשאה לגשת ל"נתוני מפקד אוכלוסין או רישומי מקרקעין".

נוסף על כך, אפליקציות אלו ינסו גם למכור לך מינויים בתשלום או עבור מוצרים פיננסיים אחרים ש-Consumer Reports מתאר כ"לא בהכרח לטובת המשתמשים", כמו דוחות אשראי שאתה כבר יכול לקבל בחינם.

היכן להשיג את ציוני האשראי והדוחות שלך בחינם

בנקים רבים או חברות כרטיסי אשראי כבר מספקים ציוני FICO באתרים או באפליקציות שלהם. אתה גם זכאי לדוח אשראי שנתי חינם מכל לשכת אשראי, אותו ניתן למצואבאתר זה. (במהלך המגיפה שוחררו כללים אלה: עד אפריל 2022, אתה יכול לקבל דוח מכל לשכה בכל שבוע בחינם.) אחרת, הדרך הטובה ביותר להגן על ניקוד האשראי שלך היא באמצעות התנהגות אשראי טובה. למידע נוסף על כך, בדוקהפוסט הזה של Lifehacker.