יש לי קרדיט די טוב - כרגע הציון שלי קרוב ל-800. מדהים, נכון? בטח, מלבד האשראי המדהים הזה בעצם היה די חסר תועלת, אפילו כשקניתי בית לאחרונה. שלא תבין אותי לא נכון,לאשראי רע יש השפעה גדולה על הכספים שלך. מוזר, אם כן, שהקרדיט המצוין לא באמת משנה.
ברוכים הבאים לשבוע הבכיר ב-Gawker Media! הנה השפל: אנחנו לא הולכים לשום מקום, וגם לא Lifehacker, אבל לקראת רכישת חברת האם שלנו, השבוע אנחנו מפזרים מעט תבלין בהגשה הקבועה של טיפים, טריקים והורדות לביצוע דברים . נפרסם כמה טייקים, כמה פריצות חריגות שאולי תרצה לנסות, ועוד כמה דברים טובים שבדרך כלל לא היינו עושים. תהנה!
כל הרעיון של ציוני אשראי פגום מלכתחילה. אנחנו אומרים לאנשים שיש את המספר היחיד הזה כדי לשפוט את הכשרות הכלכלית שלהם. זה סיכוי מפחיד. במציאות, שםהם למעשה ציוני אשראי רבים, לא רק אחד. הבנקים משתמשים בהםמערכת ניקוד משלו כדי לאשר או לדחות את הבקשות שלך, למשל. FICO הוא כנראה מלך ציוני האשראי, ואפילו הם מספקים כמה דגמים שונים, וזה תלוי במלווה שלך להחליט באיזה דגם הם משתמשים.
NerdWallet מציין זאתציון FICO הממוצע הוא 695, אז לרוב האנשים יש אשראי טוב, אבל ל-22% מהאנשים יש גם ציונים מתחת ל-600. עכשיו, אני לא מציע שהקרדיט לא משנה בכלל. זה בטוח חשוב כשזה רע. רשמנוכל הדרכים שבהן אשראי רע יכול להקשות על חייך, אבל הנה תקציר קצר:
חשבונות כבלים, טלפון או אינטרנט גבוהים יותר
דמי ביטוח גבוהים יותר
ריבית הלוואה גבוהה יותר
קשה יותר להגיש בקשה לדירה
ההנחה הרווחת היא שאשראי גרוע רק אומר שלא תוכל לקבל שיעור טוב על משכנתא או הלוואת רכב, והפתרון הוא פשוט לא לקנות בית או רכב - לשכור ולנסוע בתחבורה ציבורית. בסדר, בוא נגיד שזה מספיק הוגן. אבל לספקי חשבונות עדיין מותר לגבות ממך עמלה על שיש לך אשראי מחורבן, וכשאתה מנסה לשכור דירה או אפילו למצוא עבודה במקרים מסוימים, האשראי הגרוע שלך עוקב אחריך כמו ריח רע.
אם יש לך אשראי מצוין, נראה שההפך צריך להיות נכון: אתה מקבל הנחה על החשבונות שלך, אתה מאושרת אוטומטית לדירת החלומות שלך, וכן הלאה. אבל זה לא עובד ככה.
ההטבות המעטות של קרדיט מעולה
בסדר, אולי אני קצת ציני. קרדיט מצוין ישכַּמָההטבות. לדוגמה, אני יכול בקלות לקבל אישור לקווי אשראי ענקיים. מצד שני, אני אף פעם לא משתמש בקווי האשראי האלה כי אני משלם את החוב שלי במלואו כל חודש, ובגלל זה יש לי אשראי טוב מלכתחילה. אם הייתי ממצה את קווי האשראי שלי, ציון האשראי שלי היה יורד, ולפני שאתה יודע את זה, אצטרך להתמודד עם כל החסרונות של אשראי גרוע. אז אני לא בדיוק קופץ מעלה ומטה כשחברת כרטיסי האשראי שלי מברכת אותי על הרחבת מסגרת האשראי שלי.
אבל מסגרת אשראי גבוהה זה טוב,אתה יכול לומר.אם יש לך מגבלה גבוהה ואתה לא משתמש בה,האשראי שלך ישתפר!זה נכון, אבל ההיגיון הזה הוא קצת אבסורדי. אני מקבל מגבלה גבוהה יותר כדי לשפר את האשראי שלי...בשביל מה? גבול אפילו יותר גבוה שאני לא אשתמש בו? ואם אנילַעֲשׂוֹתתשתמש בזה, הציון שלי יורד, מה שהופך את כל ההטבה חסרת טעם. זה כמו שיש לך טלפון שמתקשר רק לעצמו וגם מפסיק לעבוד אם אתה באמת משתמש בו.
אם יש לך אשראי טוב, סביר להניח שגם תקבל אישור לכרטיסי אשראי עם ריבית נמוכה. שוב, זה לא באמת משנה אם אתה לא בחובות.
כרטיסי האשראי שלי לתגמולים הם די טובים, ואולי זו יתרון אחד של אשראי מצוין, אבלכפי שמציין MoneyUnder30, יש לך סיכוי טוב לקבל אישור לרוב כרטיסי האשראי כל עוד הציון שלך הוא לפחות 700. אתה לא צריך ציון מצוין. אתה רק צריך ציון מספיק טוב.
אשראי מעולה לא משנה, גם כשאתה חושב שצריך
במשך זמן מה, באמת התרגשתי לקבל קרדיט מדהים כי ידעתי שזה יקרהלְבָסוֹףלשלם כשביקשתי משכנתא. רק שזה לא קרה.
ראשית, המלווה אמר לנו שהם יצטרכו ללכת עם הציון של ארוסתי, מכיוון שקנינו את הבית ביחד ושמו יהיה גם על ההלוואה.
"עם זאת, הציון שלו נמוך ב-100 נקודות משלי. אתה לא מחשיב את שלי בכלל?" שאלתי.
"לא, לא ממש," אמר המלווה שלנו.
ניסינו לעקוף את זה עם השם שלי רק על ההלוואה. בטח, אישרו לנו סכום קטן יותר מכיוון שהייתה לנו רק הכנסה אחת בבקשה, אבל זה יהיה בסדר אם זה יוריד את התעריף באופן משמעותי. אבל זה לא קרה. שיעורנו יחד עם אשראי בינוני: 4.8%. השיעור לבד עם אשראי מצוין: 4.2%. בסופו של דבר, החלטנו ללכת עם הלוואת FHA שיש לה אהַרבֵּהשיעור נמוך יותר (3.3%) שהיה זהה בין אם פנינו יחד או בנפרד. כן, אתה צריך לשלם פרמיה עם הלוואת ה-FHA שלך, אבל חיברנו את המספרים, וזה עדיין היה זול יותר, בהתחשב בריבית שאפילו האשראי המצוין שלי יכול להשיג.
אצלופוסט משלו המטיל ספק בציוני אשראי, כותב הכספים האישיים (ובעל הבית במשרה חלקית) סם דוגן אומר שדוח אשראי נקי הוא רק אחד מכמה גורמים שהוא לוקח בחשבון בעת אישור שוכר. יש גם את הרקורד התעסוקתי שלהם, הפניות והיכולת לכסות שכר דירה של מספר חודשים למקרה שהם יאבדו את עבודתם. בעלי בתים מנכים מועמדים עם אשראי גרוע, אבל זה לא אומר שאשראי מצוין הולך לדבר הרבה על הסיכויים שלך. קשה לכמת זאת, כי זה תלוי לחלוטין בשיקול דעתו של בעל הבית, אבל רוב הסיכויים שציון 800 לא יעזור לך לנצח מועמד שמרוויח פי שניים ממך, גם אם הציון שלו הוא 740 בלבד.
דוגן גם ציין שכאשר הלך לשכור Honda Fit, לסוחר ממש לא היה אכפת מה הציון שלו.
במחיר של 19,025 דולר לפני מס, הונדה פיט נמצא ברמת מחיר כה נמוכה, שהם רגילים להרבה אנשים עם ציוני אשראי בינוניים שקונים מכונית כזו. אותו דבר לגבי הונדה סיוויק. רוב האנשים שעושים את ההכנסה החציונית של משק בית של 52,000 דולר בשנה אמורים להיות מסוגלים להניף תשלום של 235 דולר לחודש לרכב.
כשהארוס שלי שכר את ה-C-Max שלו, מצאנו את אותו הדבר. כשהם התמקמו עם הסוכנות, הם אמרו שציון האשראי שלו של 700 עשוי לעבוד נגדו עם המימון. אז קראנו להם ואמרנו שנשים את השם שלי במקום זה ונשתמש בציון ה-800 שלי. הם התרצו והודו שהשיעור בעצם כנראה יהיה זהה.
בשורה התחתונה: קרדיט מצוין שימש אפס מטרה בחיי עד כה.
מצוין הוא בדיוק כמו מושלם
רובנו למדנו שמעבר מעל ומעבר משתלם. נראה שזה לא תקף בעולם האשראי: אתה לא צריך להצטיין, אתה רק צריך להיות מספיק טוב. אחרת, אתה מבזבז את הזמן שלך. הנה איךתורם פורבס אדם לוין אומר זאת:
הרעיון של "לשחק" את ציון האשראי המצוין שלך כדי להעלות אותו לא הולך להועיל לך בשום דרך מהותית - יש הבדל קטן או לא בין שיעורי הריבית או תנאי האשראי המוצעים לאנשים עם 800 לאלו המוצעים להם. אנשים עם ה-850 החמקמק. אז משחק זה לא עוזר לשום דבר מלבד האגו שלך.
דוגן מסכים, ואמר כי לאחר התמודדות עם פקידי משכנתאות שונים במהלך השנים, הוא למד שברגע שהציון שלך הוא מעל 740, "זה לא משנה כמה גבוה יותר ציון האשראי שלך. תמיד יציעו לך את תנאי ההשאלה הטובים ביותר”.
כל עוד האשראי שלך לא נורא, אתה הולך לקבל את אותה רמת הטבות ב"טוב" כפי שתקבל ב"מצוין".
כמובן שאתה רוצה אשראי טוב, אבל לא בגלל שזה פותח את הדלת לאיזה עולם פיננסי קסום, אלא בגלל שיש לך אשראי גרוע יכול להיות כאב. קרדיט מצויןיָכוֹללהשיג לך ריבית משכנתא נמוכה יותר, אבל אשראי גרוע יהיהבְּהֶחלֵטלהשיג לך תעריף נורא. קרדיט מצויןיָכוֹלעזור להבטיח שבקשת ההשכרה שלך לא תישלך החוצה, אבל אשראי גרוע יבטיח שהיא בהחלט יורדת לאשפה.
במילים אחרות, כשזה מגיע לאשראי, אין טעם לשאוף למצוינות. אַתָהרק צריך לשאוף ל"לא רע".
·איור מאת: אנג'ליקה אלזונה
