מדריך למתחילים להתחלת 401(k)

נניח שהתחלת את העבודה הראשונה שלך. או, אולי, פשוט התחלת לחשוב על חיסכון לפנסיה. המעסיק שלך מציע 401(k), אבל אתה לא יודע מאיפה להתחיל (או אפילו מה זה).

הנה כל מה שאתה צריך לדעת.

מה זה 401(k)?

במילים ממש כלליות, 401(k) הוא חשבון חיסכון לפנסיה המוצע דרך המעסיק שלך.

אתה מפריש סכום כסף מסוים בכל חודש מתלוש המשכורת שלך ומשתמש בו כדי להשקיע דרך החשבון הזה. יש לך אפשרות להשקיע במגוון נכסים (כלומר מניות, אג"ח, קרנות נאמנות). עם הזמן, הכסף שלך גדל. באופן אידיאלי, כשתפרוש, תהיה לך ערימה גדולה של מזומנים שהולכת וגדלה כבר שנים.

הכסף שאתה מרוויח מהשקעות 401(k) שלך אינו מחויב במס עד שאתה מושך אותו - באופן אידיאלי, לאחר פרישתך.

למה אני רוצה אחד?

חיסכון לפנסיה הוא משעמם, אבל חשוב, וכדאי להתחיל לעשות זאת בהקדם האפשרי. חיסכון של אפילו 50 דולר לחודש יכול לעזור לך.

עם 401(k), ייתכן שהחברה שלך תציע להתאים אחוז מחלק מהתרומות שלך 401(k). זה בעצם כסף חינם. כמו כן, מכיוון שהכסף שאתה משקיע הוא "לפני מס" - כלומר הוא מועבר ל-401(k) שלך לפני הוצאת מס הכנסה - אתה יכול להפחית את חשבון המס השנתי שלך.

כמובן, בסופו של דבר תצטרך לשלם מסים על הכסף הזה כשתפרוש.

איך אני בוחר את ההשקעות שלי?

כאשר אתה פותח את 401(k), תצטרך לבחור את ההשקעות שלך. המעסיק שלך בדרך כלל עובד עם ברוקר השקעות כדי להמציא רשימה של אפשרויות. זה אומר שאתה תקוע עם הרשימה שהם מציעים, ולפעמים, הרשימה לא נהדרת.

כך או כך, תצטרך לבחור קרן מרשימה זו המבוססת על רמת סיכון שאתה מרגיש איתה בנוח. הנה כמה מהנפוצים ביותר שבוודאי תשקול:

• קרנות מניות:כפי שהשם מרמז, קרן מסוג זה מכסה מגוון מניות בהן אתה יכול להשקיע אחוז מחשבונך.

• קרנות לתאריך יעד:הכספים האלה די פשוטים. אתה בוחר את תאריך היעד שלך לפרישה, ואז בוחר את הקרן התואמת. אין הרבה תחזוקה, מכיוון שהקרן מתאימה את הקצאת הנכסים שלך לאורך זמן כדי להתאים את רמת הסיכון שלך לגילך. העמלות של קרנות לתאריך יעד עשויות להיות גבוהות יותר מאשר עבור קרן מניות.

• השקעות בקרן מעורבת:לקרנות הללו יש יחס קבוע של מניות ואיגרות חוב. אתה יכול לבחור אחד שמתאים למצב שלך. זה אומר שתצטרך לשקול את הסובלנות שלך לסיכון וכמה שנים יש לך עד הפרישה.

• אג"ח/הכנסה מנוהלת:אלו כספים שנועדו להגן על הכסף שלך, אבל הכסף שלך לא יגדל הרבה עם הכספים האלה.

• קרנות שוק הכסף:יש כאן כמעט צמיחה אפסית, ולמעשה, הקרנות הללו בקושי עומדות בקצב האינפלציה. חשבונות מסוימים יאחסנו את התרומות שלך בקרן שוק כספים עד שתבחר את ההקצאות שלך, אך עליך להימנע מהן להשקעה לטווח ארוך.

בדוקהמדריך המלא שלנו להגדיר ולשכח השקעותלקבלת רעיון באילו קרנות להתחיל להשקיע.

כמה כדאי לי להשקיע?

כשאתה מחליט כמה להשקיע, ברור שתצטרך לחשוב על התקציב שלך וההכנסה שלך. אבל יש עוד כמה נקודות שצריך לקחת בחשבון:

התאמה למעסיק

שוב, המעסיק שלך בעצם נותן לך כסף, אז תרצה לנצל את זה ככל שאתה יכול.אמנות הגבריותמראה כמה אתה יכול להרוויח עם התאמה למעסיק:

נניח שאתה מרוויח $50,000 בשנה והמעסיק שלך אומר שזה ישווה לך $1 עבור כל דולר שאתה תורם ל-401(k) שלך ב-5% הראשונים מהשכר שאתה משקיע. אתה מחליט לחסוך 10% מהמשכורת שלך ב-401(k). זה 5,000 $ שאתה תורם מכיסך ל-401(k).

עכשיו הנה תרומת המעסיק שלך. זה מתאים לדולר התרומה שלך לדולר עד 5% מהשכר שלך. זה אומר שהמעסיק שלך יתרום $2,500 לחשבון שלך. זה 2,500 $ של כסף בחינם והחזר של 50% על ההשקעה הראשונית שלך בסך 5,000 $.

ככל שתוכלו לנצל זאת יותר, כך ייטב. אבל לפחות שקול לתרום את הסכום המינימלי שנדרש כדי להפוך אותך לזכאי לקבל התאמה.

מגבלות תרומה

יש גבולות לכמה אתה יכול לחסוך ב-401(k). בשנת 2020, אתה יכול לתרום לא יותר מ-$19,500 מכיסם לשנה (לעובדים בני 49 ומטה). אם אתה מעל גיל 50, המגבלה היא $26,000.

אבל אם יש לך התאמה למעסיק, אתה יכול לחסוך יותר מהמגבלה האישית שלך. התרומה המקסימלית המשולבת - הסכום שאתה חוסך עם ההתאמה של המעסיק שלך - היא $57,000. עבור אלה מעל גיל 50, הסכום הזה הוא 63,500 $.

טעויות 401(k) נפוצות שכדאי להיזהר מהן

עם קצת ידע בסיסי ועזרה מהמעסיק שלך, השקעה ב-401(k) היא די פשוטה. אבל יש גם כמה טעויות נפוצות שאנשים עושים איתם:

לא לנצל את ההתאמה של המעסיק שלך

אם עוד לא הדגשנו את זה מספיק, זה כסף חינם, וכדאי לקחת אותו אם אפשר.

אם אתה חושב שאין לך מספיק כסף להשקיע, זה כבר סיפור אחר. אבל אם אתה יכול למצוא אפילו סכום קטן לקצץ בתקציב שלך כדי לפנות מקום להשקעה, זה יכול לעשות את ההבדל - במיוחד אם גם המעסיק שלך תורם.

לא משנה את אפשרות ההשקעה המוגדרת כברירת מחדל

פעמים רבות, כשאתה פותח 401(k), ניתנת לך ברירת מחדל להשקעה. לפעמים, קרן שוק כספים היא אפשרות ברירת המחדל, מה שאומר צמיחה מועטה עד אין. אפשרות ברירת המחדל אינה מותאמת לצרכים ולרמת הסיכון שלך, אז הקפד להקצות את הנכסים שלך בפועל (בחר קרן או שתיים!) לאחר פתיחת חשבונך.

שוכחים לאזן מחדש

אתה לא רוצה להסתובב בנכסים שלך יותר מדי, אבל מדי פעם, אתה צריך לבדוק את ההשקעות שלך ולראות אם אתה צריךלאזן אותם מחדש. אולי היית מסוכן מדי או לא מספיק מסוכן כשבחרת לראשונה את הכספים שלך. אולי התבגרת, והגיע הזמן להשקיע יותר מכספך באפשרויות פחות מסוכנות.

שוכחים להתהפך

אם אתה עוזב את העבודה שלך, אל תשכח לקחת את הכסף שלך איתך. זה נשמע מובן מאליו, אבל אנשים רבים עושים זאת - הם עוזבים מאחור ושוכחים מה-401(k) הישן שלהם כשהם עוברים מעבודה.

כאשר אתה פותח חשבון פרישה אחר, או נרשם לאחד בעבודה החדשה שלך, ישנה אפשרות לממן את החשבון באמצעות גלגול. ודא שאתה מבקש סיבוב ישיר כדי להימנע מפגיעה במסים וקנסות.

אם למעסיק החדש שלך אין תוכנית פרישה, אתה יכול להעביר את היתרה שלך ל-IRA. במדינות מסוימות, תוכניות 401(k) מציעות הגנה טובה יותר על הנושים מאשר IRAs, כך שאם זה מדאיג - או שיש לך אפשרויות מצוינות עבור 401(k) הנוכחי שלך - זה עשוי להיות הגיוני לשמור את הכספים היכן שהם נמצאים.

משקיעים יותר מדי במניות המעסיק

אתה רוצהלהגביל את מלאי המעסיק שלךכדי לשמור על 401(k) מאוזן. אם אתה מכניס יותר מדי מהכסף שלך לחברה אחת (זו שאתה עובד בה), בסופו של דבר אתה מקבל תיק נטו.

כדי לציין מספר על זה, כמה מומחים פיננסיים ממליצים להקצות לא יותר מ-10 אחוז מהתיק שלך למניות המעסיק שלך. כדי לשמור על תיק מגוון, שקולקרנות מניות בעלות נמוכהבמקום זאת.

דברים אחרים שכדאי לדעת עליהם

יש עוד כמה דברים שכדאי להיזהר מהם אם אתה חדש ב-401(k).

הלוואות 401(k).

כן, יש לך אפשרות לקחת הלוואה מחשבונך. אתה יכול למשוך את הכסף לפני הפרישה שלך, אבל יש לזה מחיר. רוב היועצים הפיננסיים אומרים שזה רעיון ממש ממש גרוע, כי אתה שם את עצמך בעמדת נחיתות עצומה כדי להשלים את ההפרש לפני שאתה צריך את הכסף הזה לפנסיה.

תצטרך גם לשלם ריבית ועמלות. רוב התוכניות גובות עמלה חד פעמית של 75 דולר, וריבית של לפחות 1%. עם זאת, אתה משלם את הריבית בחזרה לעצמך.

חיסרון נוסף בהשאלה מ-401(k) שלך: אתה עלול להכפיל מס בעצמך. החזרי הלוואות חייבים להגיע מדולרים לאחר מס, בנוסף תצטרך לשלם מסים כאשר אתה מוציא כספים מחשבונך בגיל הפרישה.

עמלות

חשוב לקחת בחשבון את העמלות הקשורות לאפשרויות ההשקעה שלך ב-401(k). העמלה העיקרית שתיתקל בה היא יחס הוצאות, שזה מה שאתה משלם למי ששומר על הקרן שתרמת לה.

אכלל אצבע טובהיא לוודא שיחסי ההוצאות שלך יהיו מתחת ל-1%.

התחלת 401(k) שלך יכולה להיראות כמו תהליך מורכב. אבל ברגע שאתה מבין את היסודות, ויודעים ממה להיזהר, זה לא כל כך מאיים.

פוסט זה פורסם במקור ב-2014 ועודכן ב-21/4/2020 על ידי ליסה רואן. העדכונים כוללים את הדברים הבאים: קישורים מסומנים לצורך דיוק; עיצוב מעודכן כדי לשקף את הסגנון הנוכחי; מגבלות תרומה מעודכנות; תוכן מתוקן כדי להיות תמציתי יותר.