ייעוץ פיננסי הוא לא מדע מדויק, אז קשה לנפות באמת את הנקודה ולדעת מה כדאי לעשות עםשֶׁלְךָכסף - במיוחד אם מעולם לא היה לך מספיק כסף כדי לעשות תקציב ממשי. שאלנו שלושה מומחים שונים למחשבותיהם לגבי מה שגרגר (או נשירה לצורך העניין) צריך לעשות עם משכורת ממוצעת לאחר המכללה. הנה מה שלמדנו.
אנחנו מדברים הרבה על תקציבים והשקעות, אבל אם אתה רק נכנס לעולם האמיתי, זו כנראה הפעם הראשונה שיש לך כסף אמיתי לתקצב - וכנראה שאין לך מושג מאיפה להתחיל. ברוח שלשלושה משקי בית, שלושה תקציבים,החלטנו לקבל עצות משלושה מומחים פיננסיים כדי לראות איך הם יוציאו את כספם באמצע שנות ה-20 לחייהם.
שוחחנו עם שלושה מומחים, Ramit Sethi, מחברתאני אלמד אותך להיות עשיר, ביל שולטהיס, מחבר שלמשקיע בית הקפה - איך לבנות עושר, להתעלם מוול סטריט ולהמשיך בחייך, וארתור איזבלה, מחבר הספר FAFSA Made Easy: להפיק את המרב מהסיוע הפיננסי של המכללה. הנה איך כל אחד מהם ממליץ לך לבזבז את הכסף שלך.
Ramit Sethi: חלק את ההוצאה שלך לארבע קטגוריות
על פי רוב, רמית סת'י מתנגדת לתקציב כי רוב האנשים פשוט לא טובים בלעמוד בתקציב. עם זאת, הוא שלח לנו את הגרפיקה שלמעלה כדוגמה לאופן שבו בוגר או אדם צעיר יותר אמור לחשוב על הוצאות.
ההתמוטטות היא לא בדיוק מה שאתה בדרך כלל מצפה לראות. סטי מתאר את הגישה שלו כ"תוכנית הוצאה מודעת" וזה מה שהוא ממליץ לאנשים צעירים יותר. עיקר ההכנסה שלך (כ-50-60%) אמורה ללכת לעלויות קבועות. זה כולל שכר דירה (או משכנתא), שירותים, טלפון סלולרי, ביטוח רפואי, תשלומי רכב, הלוואות, מצרכים, בגדים, אינטרנט ודברים כאלה אחרים.
בשלב הבא, Sethi ממליץ להקדיש 10% מההכנסה שלך להשקעות (לאחר מיסים). זה כולל 401(k) אורוט IRA(תכנית פרישה פרטנית). אם לא התחלת 401(k), זה אזמן ממש טוב להתחילואנחנו מכוסים אותךעל הבנת היסודות.
בשלב הבא, Sethi ממליץ לך להפריש כ-5-10% לחסכון שלך. הפרטים באמת תלויים בך ותלויים במה שתרצה לעשות בעתיד. סטי מציע לבני 20 לחשוב על חיסכון לדברים כמו חופשות, מקדמה על הבית, חתונה והוצאות בלתי צפויות.
לבסוף, הקטגוריה האחרונה של Sethi היא להוצאות ללא רגשות אשם. כולם צריכים קצת כסף מהנה, אבל בני עשרים ומשהו הולכים לפוצץ אותו יותר ממה שאחרים עשויים. זה כולל כיסוי הוצאות כמו ברים, סרטים, מוניות, משחקים וכל מה שאתה רוצה לפוצץ את המזומנים שלך.
הגישה של Sethi עוסקת בהוצאות רבות על הדברים שאתה אוהב, קיצוץ בעלויות על הדברים שאתה שונא, ועדיין לחסוך לעתיד. אם תרצו לקרוא עוד קצת על "תוכנית ההוצאות המודעת" שלו, הוא נותן לקוראי Lifehacker עותק חינם של זהפרק בספרו כאן.
ביל שולטהייס: שמור קצת למאוחר, אבל השקיעו עכשיו
הגישה של ביל שולטהיס קצת שונה מזו של סטי, ובהחלט יותר שנויה במחלוקת. למרות שהוא ממליץ על נוסחה דומה לתקצוב, הוא גם מציע שתוכל להשקיע בבורסה ובקרנות נאמנות מוקדם אם יש לך את המוח לזה.
כמו Sethi, Schultheis ממליץ להשקיע 10% מהמשכורת שלך בתוכנית פרישה כמו 401(k). הוא גם ממליץ לשלם את החוב כמעט בכל שיעור שאתה יכול להתמודד איתו. זה אולי נשמע מוזר להשקיע ולשלם הלוואות לסטודנטים בו-זמנית, אבל זה קרה לנושציינו קודם שזה אפשרי(ולרוב רעיון טוב אם ריבית ההלוואה שלך נמוכה מספיק). ברגע שיטפלו בהוצאות המחיה הבסיסיות, החזר החוב והחיסכון לטווח ארוך, הוא אומר שישקיע:
בניית תיק עבודות היא החלק הקל ביותר בתרגיל זה. קרן נאמנות אחת (כן, רק אחת!) תאפשר לכם לבנות תיק השקעות פשוט ומתוחכם שמתחרה בתיקים הטובים ביותר בבעלותן של קרנות הקדש של מכללות וקרנות פנסיה של מיליארדי דולרים. אני אוהב
הקרן הזו של Vanguard Target Retirement 2055.
מחשבה אחרונה שהייתי רוצה לחלוק עם משקיעים צעירים: בהזדמנויות רבות אני שומע הערות של משקיעים צעירים יותר שהם לא רוצים להפסיד כסף בבורסה. אני רוצה להפוך את המחשבה הזו על פיה, ולהציע לך להפסיד (קצת) כסף בבורסה. אם הייתי מתחיל להשקיע בבורסה בגיל 25, הייתי מקווה שאפסיד חצי מהתיק שלי או יותר בשלב מוקדם. זה מאפשר לי להשקיע את התרומות העתידיות שלי ברמות נמוכות בהרבה, מה שיניב כמעט בוודאות תשואות תיקים גבוהות בהרבה עם התרומות הנוספות בהמשך הדרך.
תיק ההשקעות של Schultheis מורכב מארבע קרנות אינדקס בעלות נמוכה המגולגלת להשקעה אחת פשוטה, ומאפשרת לך להתעלם לחלוטין מהתנודות לטווח הקצר בשוק. במקום זאת, אתה יכול להתמקד בהחלטות היומיומיות שאתה מקבל בחיי היומיום שלך סביב חיסכון והוצאות, גורמים שיש לך מידה של שליטה עליהם, ומשפיעים עליך יותר מכל. אתה גם לא צריך להשתמש בהרבה כסף כדי לעשות את זה. שוק המניות הוא בהחלט לא הדבר הכי קל להתחיל איתו, אבל הרכבנו אמדריך למתחילים שיוביל אותך לכיוון הנכוןוהדגיש מספר דרכים אחרותלשים את הכסף שלך לעבוד בשבילך.
ארתור איזבלה: יישם את תוכנית 50-30-20
ארתור איזבלה ממליץ על אותו כלל תקציבי בסיסי כמו Sethi: 50% לעלויות מחיה קבועות, 30% לדברים מהנים ו-20% לפנסיה ולניהול חובות. השיטה שלו לעשות זאת היא קצת שונה, עם זאת:
ללא קשר לבית הספר לתקצוב אליו אתה מנוי, השתמש ב-
שיטת מעטפה
. עדיף לזהות שהכסף שלך נכנס ומתבזבז במערכת אקולוגית סגורה. החולצה הזאת שאתה קונה לא מקבלת עבורה תשלום קסם - היא כן
כסף עבור חשמל, או מצרכים, או עבור כבלים
.
איזבלה גם מציעה להגדיר מספר תקציבים, וזה הגיוני מאוד כשאתה צעיר ובשוק עבודה משתנה:
אני מציע להגדיר לעצמך מספר תקציבים - תקציב שמן, תקציב רגיל ומה שאני מכנה תקציב אפוקליפסה. התקציב השמן מיועד לזמנים טובים ואתם יכולים להרשות לעצמכם מספר מותרות ודברים מהנים. זה על השכר הנוכחי שלך, ולא יעלה על 80% מסך הכנסתך. שאר ה-20% מיועדים לחובות ולפנסיה. התקציב הרגיל אם היית צריך להקטין את ההכנסה שלך ב-20%. שוב, כדאי להקפיד להפריש 20% מזה לחובות ולפנסיה במידת האפשר. תקציב האפוקליפסה יהיה אם היית מרוויח רק 50% ממה שאתה מרוויח כרגע, רק כדי להראות במה אתה יכול להסתדר. אני מוצא שתקציב האפוקליפסה מרגיע כאשר הזמנים נעשים קשים, כי אתה יכול לראות כמה גרוע זה יכול להיות וממה אתה עדיין יכול לשרוד.
אז, לאן אתה צריך לזרוק את ה-20% האלה שאתה מפריש לפנסיה? איזבלה מציעה רוט IRA או קרן נאמנות. אם אינך שונאי סיכונים, לכו עם תוכניות ל-50 שנה (יש להן את הביטוי 50 שנים או המספר 50 בשם). אלה מיועדים למשקיעים שלא יפרשו במשך כ-50 שנה. אם אתה שונאי סיכונים, עבור במקום זאת עם תוכנית ל-10 שנים. איזבלה גם מציעה לחלק את החסכונות שלך בין חבורה של חשבונות שונים:
אל תפחד לפצל את החסכונות שלך למספר חשבונות. יש לי קרן נאמנות, רוט IRA, קרן פרישה מתאימה למעסיק וקרן 401(k). גיוון הוא המפתח, מכיוון שהוא מאפשר לך לגדר את ההימורים שלך ולשחק אותם בטוחים עם כמה כספים תוך השקעה עם יותר סיכון באחרים. לחלקם אני תורם מאות דולרים, ואחרים מקבלים רק 20 דולר לחודש.
אני גם משתמש
Betterment.com
, ואני לא יכול להמליץ עליו מספיק. תרמתי סכום נמוך, אבל יש לי תוכנית אגרסיבית, אז כבר הרווחתי 12% מהסכום שהשקעתי. ככל שהזמן עבר, יכולתי להרשות לעצמי תרומות גדולות יותר ויותר, אבל חילקתי את זה עם חשבון חיסכון כדי שתהיה לי קרן חירום.
זה נשמע כמו הרבה עבודה, אבל הדבר היפה במשהו כמו Betterment (או מעסיק תואם ל-401(k) הוא שברגע שהוא מוגדר, החסכונות שלך אוטומטיים כך שאתה לא צריך לחשוב עליהם שוב. אנחנו' veדיבר על זה בעברוזה באמת קל כמו שאיזבלה גורמת לזה להישמע. לאחר שתגדיר, כנראה שלעולם לא תחשוב עליהם שוב.
האמת היא שהייעוץ הפיננסי של כל אחד הוא קצת שונה, אז זה באמת על למצוא תוכנית שעובדת עם המטרות שלך לטווח ארוך וקצר ולהיצמד אליה. אין בדיוק דרך נכונה או לא נכונה לחלק את ההכנסה שלך, אז לך עם מה שהכי מתאים לך ואל תפחד להתנסות קצת.
