האם הבנקים המקוונים שווים את ההקרבה?

Lifehacker יקר,
אני מנסה לבחור בנק ואוהב את הרעיון של אפשרויות מקוונות כמוINGופָּשׁוּט, אבל חושש לאבד את היכולת לבקר בסניף. האם היתרונות של בנקים מקוונים שווים את ההקרבה, או שהם לא לגמרי מוכנים לשימוש נרחב?

בְּכֵנוּת,
בנק סניף

BB יקר,
זה נשמע כאילו אתה חושב לבטל לחלוטין בנק פיזי ולעבור לאינטרנט לחלוטין, אבל אתה לא צריך לבחור אפשרות אחת על פני השנייה. למרות שאתה יכול לעשות בנקאות מקוונת לחלוטין עם כמה הקרבות, או להישאר עם בנק גדול יותר מסורתי, אתה יכול להשתמש בשניהם כדי להתאים לצרכים שלך בדיוק כמו שאתה רוצה. כמובן שלכל אפשרות יש עליות ומורדות.

בנק מקוון

בנקאות מקוונת נשמעת נהדר מכיוון שאתה, תיאורטית, זוכה להימנע מלהיכנס לבנק בפועל ולקבל את כל היתרונות שבנק מקוון מסוים מציע. לְדוּגמָה,ING ישירמפרסם את הריביות הגבוהות שלו.פָּשׁוּטמציע שירות לקוחות טוב יותר, כלים לניהול פיננסי, כמעט ללא עמלות ואפליקציית סמארטפון נהדרת.רחוב פרקמספק תגמולים עבור רוב הרכישות. אתה יכול למצוא קומץ אחרים בחיפוש מהיר (אובפוסט הזה), אבל לכולם יש משהו משותף: הם מוותרים על בנקאות פיזית מסורתית על ידי טיפול בכל העסקאות באינטרנט.

איך אני יודע שזה בטוח?

זה נהיה מפחיד עבור אנשים מסוימים כי אתה בעצם שולח את הכסף שלך לאתר וסומכים על אנשים שמעולם לא פגשת שישמרו עליו. עם זאת, בנקים גדולים יותר עם נוכחות פיזית לא באמת מציעים נוחות גדולה יותר, אלא אשליה של בטיחות. כן, אתה יכול למסור את הכסף שלך לבן אדם אם אתה רוצה אבל בעצם אין לו יותר כוח על מה שקורה לכסף שלך מאשר למכשיר כספומט. אם אתה הולך על מוניטין, אלה שלבנק אוף אמריקהומִרדָף- שניים מהמוסדות הפיננסיים הצרכניים הגדולים ביותר בארצות הברית - אינם כוכבים. ההבדל הוא שיש להם מוניטין ובנקים מקוונים לרוב בונים את שלהם מהיסוד. כמובן, מחקר קטן יזהה האם בנק מקוון מבוטח או לא מבוטח ב-FDIC, כיצד הוא מאחסן את הכסף שלך והפוליסות השונות שלו. לעתים קרובות תמצא גם ביקורות טובות ורעות מלקוחות כדי שתוכל לקבוע אם מוסד הוא לגיטימי או לא. ייתכןלְהֵרָאוֹתמפחיד כי זה רק באינטרנט, אבל בסופו של דבר נוכחות פיזית לא עושה הבדל עצום כשמדובר בטיפול בבעיות - זה יהיה תלוי בחברה, ובנקים מקוונים רבים מנסים להתמקד בשירות לקוחות טוב יותר כנקודת מכירה .

מה אני לא יכול לעשות?

חוסר נוכחות פיזית מהווה לעתים קרובות בעיה, עם זאת, מכיוון שאינך יכול לעשות את הפעולות הבאות:

• למשוך או להפקיד כסף בסניף

• הפקד מזומן

• משך יותר מ-$500-600 ליום מכספומט או הוצא מעל $3,000 דרך כרטיס החיוב שלך

• במקרים מסוימים, כתוב צ'ק ביום שבו אתה צריך להשתמש בו (מכיוון שחלק מהבנקים המקוונים דורשים שכל הצ'קים יונפקו ישירות מהם, דרך חשבונך, מה שאומר שהכסף נמשך מוקדם יותר ממה שאתה עשוי להעדיף)

• זהה כספומט ללא תשלום לפי המיתוג שלו

כמובן, בנקים מקוונים יודעים על אי הנוחות הללו ולעתים קרובות מספקים דרכים לעקיפת הבעיה. לדוגמה, אם אתה צריך למשוך יותר ממגבלת ההוצאה שלך בכספומט, אתה יכול לעתים קרובות ללכת לכל סניף בנק ולקבל מקדמה במזומן בכרטיס החיוב שלך. סניפים רבים אינם גובים תשלום עבור שירות זה (למשל צ'ייס ו-וולס פארגו) ובנקים מקוונים נוטים לשמור על עמלות נמוכות גם כן (בסביבות $1). לבנקים מקוונים יש לרוב שיטה להפקדה שאינה מצריכה סניף. חלקם מאפשרים לשלוח צ'קים בדואר או להפקיד צ'קים על ידי צילוםם באמצעות הטלפון החכם. עבור אנשים רבים השוקלים בנק מקוון, רוב הכסף שלנו מגיע באמצעות הפקדה ישירה בכל מקרה. ברוב המקרים, הפקדות ומשיכות אינן מהוות בעיות בלתי פתירות.

כשזה מגיע לאיתור כספומט, רוב הסיכויים שהבנק המקוון שלך מציע אפליקציה לסמארטפון שתעזור לך למצוא אותו במהירות. רוב הבנקים המקוונים משתמשים ב-Allpoint ATM Network, המעניק לך גישה לכ-50,000 מכונות ללא תשלום נוסף ברחבי ארצות הברית. אתה יכול לחפש את הלוגו של Allpoint בכספומטים האלה, אבל לרוב אתה יכול לצפות להם ברוב חנויות התרופות, הקניונים ואזורי קמעונאות אחרים שאינם מספקים כספומטים הקשורים לבנק.

אמנם ישנן כמה נוחות שסניפי בנק פיזיים מציעים ששירותים מקוונים אינם יכולים להציע, אך במקרים רבים תצטרך פשוט ללמוד כיצד לעשות דברים אחרת במקום לוותר עליהם לחלוטין.

מה עלי לעשות אם אני רוצה לעבור?

שימוש בבנק מקוון עבור כל הצרכים הפיננסיים האישיים שלך הוא אפשרות ריאלית עבור אנשים מסוימים, אבל זה מעבר שתרצה לבצע בהדרגה כדי שיהיה לך זמן ללמוד איך דברים עובדים. אם יש לך שאלות ספציפיות, רשום אותן ושאל את הבנק המקוון שמעניין אותךלִפנֵיהרשמה לחשבון. ודא שהשירות מתאים לצרכים שלך ונסה אותו עם סכום כסף קטן לפני שתחליף לחלוטין. בנקאות מקוונת זה נהדר - זה סוויץ' שעשיתי באופן אישי ואוהב אותו - אבל זה לא מה שאתה רגיל אליו בדרכים טובות וגם לא נוחות. אם אתה רוצה לנסות ולעזוב את הבנק המסורתי שלך, הקדיש את הזמן כדי לדעת למה אתה נכנס ונסה את זה קודם.

בנק לא מקוון

בנקאות במצב לא מקוון זה לא חדש - זו הדרך בה שמרנו על העושר שלנו במשך שנים רבות. זה מציע יתרונות רבים, אבל גם מגיע עם חלקו של הבעיות גם אם תחליט ללכת עם בנק גדול או קטן.

מהם היתרונות והחסרונות של בנקים גדולים יותר?

בנקאות עם סניף פיזי מציעה יתרונות רבים: יש לך גישה לכספומטים כמעט בכל מקום, לעתים קרובות תמצא סניפים בכל מקום שאתה הולך, ותוכל לקבל שירות לקוחות אישי מאדם (למרות שזה לא ערובה לאיכות). רבים מהבנקים הגדולים יותר מציעים גם קבוצה מוצקה של תכונות מקוונות, החל מעדכון יתרה עד דקה ועד הפקדות המחאות דרך הטלפון החכם שלך. אם אתה רוצה כלי ניהול פיננסי טובים יותר, רוב הבנקים משתלבים איתםמֶנטָה- ומנטה לא עולה לך כלום לשימוש. אנחנו מכירים את הבנקאות המסורתית כבר די הרבה זמן, אז מעט מזה אמור להיראות לך כמו חדשות.

מאותן סיבות, רובנו יודעים שהבנקים הגדולים יותר נוטים להציע שירות לקוחות גרוע ועמלות תכופות כמעט עבור כל עסקה לא מסורתית שהם יכולים לדמיין. למרות שמעולם לא חוויתי בעיה מעבר לעמלת הפתעה קטנה שלא ידעתי עליהן, הבנקים הגדולים יותרגרמו לבעיות רבות ומשמעותיות עבור אנשים רבים. אולי זה תוצאה של מספר האנשים שהם משרתים מדי יום, איכות העובדים שלהם, חוסר עניין כללי ברווחת הלקוחות שלהם, או שילוב כלשהו של השלושה, אבל הם לא מציעים את הטוב ביותר. מוֹנֵיטִין.

לבסוף, רוב המוסדות הפיננסיים הגדולים לא יציעו חשבונות נושאי ריבית אם אתה פשוט נרשם לבדיקה אישית ולא מתכוון לאחסן סכומים של $10,000 או יותר. שיעורי הריבית נוטים להיות נמוכים יותר גם בבנקים גדולים יותר, גם אם כן. למרות שלעולם לא תרוויח הרבה ריבית אלא אם כן יש לך הרבה מזומנים בכל מקרה, אתה בהחלט לא צריך לצפות לזה ממוסד גדול יותר.

מה לגבי איגודי אשראי ובנקים מקומיים?

כאשר אנשים רוצים בנק עם פחות עמלות מעצבנות, שירות לקוחות טוב יותר ו/או חשבונות הנושאים ריבית בסכום סביר, הם נוטים לפנות לחברות אשראי או לבנקים מקומיים. אם אתה שוקל בנקאות מקוונת, רוב הסיכויים שלא תאהב אף אחת מהאפשרויות הללו מכיוון שהן מציעות מעט סלסולים ותכונות מיוחדות. תמורת הקרבת בנקאות מקוונת נהדרת ואפליקציית סמארטפון, לרוב תקבל הטבות טובות יותר (עם זאת, לעתים קרובות יותר עם חברות אשראי מאשר בנקים מקומיים). לדוגמה, מוסדות רבים יחזירו מספר מוגדר של עמלות כספומט לחודש ללא קשר למותג המכשיר שבו אתה משתמש. לעתים קרובות אתה יכול לצפות לשירות אישי יותר, פשוט בגלל שהמוסדות קטנים יותר, ורובם מציעים חשבונות נושאי ריבית עם תעריפים גבוהים באופן סביר מבנקים גדולים יותר, ללא צורך לאחסן יותר כסף ממה שיש לך. איגודי אשראי, ספציפית, לא נמצאים בו למטרות רווח. מכיוון שאין להם מוטיבציה להרוויח כמה שיותר כסף, יש להם פחות תמריץ להסתיר עמלות ולנהל את העסקים המפוקפקים מבחינה אתית שרבים מתעבים ממוסדות גדולים יותר. אם תרצה ללמוד עוד על היתרונות של איגודי אשראי,לקרוא את הפוסט הזהוהמדריך שלנו למעבר(אם תחליט שאיגוד אשראי מתאים לך).

למה אני צריך לעשות בנק לא מקוון?

אתה מכיר בנקאות לא מקוונת, סביר להניח שאתה מכיר את הבעיות בה, ואם אתה עירני ואחראי עם הכסף שלך אתה יכול להימנע מעמלות ברוב המקרים. אולי לא תקבל את שירות הלקוחות הטוב ביותר דרך בנק גדול, אבל באופן כללי לא תזדקק לו. באופן אישי, מעולם לא קיבלתי שום דבר מלבד שירות לקוחות מעולה מהבנקים שכולם כאילו שונאים. בזמן שאני בנקאי באינטרנט, לא החלפתי מתוך תסכול אלא בגלל שאהבתי יותר את ההצעות. אם אתה אוהב את הבנק המסורתי שלך ולא ממש אכפת לך מהדברים שאתה מקבל בבנקים מקוונים, לא כדאי לך לעבור. עבור מספר לא מבוטל של אנשים, בנקים מקוונים גורמים ליותר תסכול ממה שהם שווים. אם אתם מוצאים את עצמכם בסניף בנק כמה פעמים בחודש, לעיתים רחוקות אתם נגררים עמלות (אם בכלל), והדברים טובים, הישארו עם מה שיש לכם. אם אינך מרוצה מבנק לא מקוון, פיזי, עליך לשקול להשאיר אותו מאחור.

בנק גם במצב לא מקוון וגם באינטרנט

מעבר לבנק מקוון לא אומר שאתה צריך לסגור את חשבון הבנק הקיים שלך ולהשאיר אותו מאחור לנצח. אם אתם זקוקים להפקדות מהירות יותר, יכולת כתיבת צ'קים באופן מיידי מעת לעת, זקוקים לשירותים כמו רכישת צ'ק קופה, או מגוון שירותים בנקאיים אחרים הדורשים סניף, פשוט שמור על החשבון. אם אתה צריך את זה מסיבה כלשהי, זה שם ללא קשר לכמה כסף יש לך בו (אפילו $0). אתה לא באמת צריך לנהל את החשבון בכלל אם אתה לא משתמש בו, ואתה יכול להשתמש בו אם אתה רוצה. בעיקרון, אתה לא צריך לבחור בין בנקאות מקוונת לא מקוונת. אם אתה רוצה לנסות באינטרנט, אתה עדיין יכול להשתמש בחשבון הלא מקוון שלך עבור הדברים שהוא עושה טוב ובחשבון המקוון שלך עבור היתרונות שהוא מציע. שתי האפשרויות יכולות להתקיים בשלום.

אַהֲבָה,
Lifehacker

יש לך שאלה או הצעה לשאל את Lifehacker עתידי? שלח את זה ל[מוגן באימייל].

תמונות מאתביאורבן(Shutterstock),לאה וורו(פרויקט העצם),vso(Shutterstock), ונאטיקח נטליה(Shutterstock).