חמישה כללים חשובים שכדאי לעקוב אחריהם בעת השאלת כסף לחברים ולמשפחה

קבלת הלוואה יכולה לגרום לך להרגיש כאילו אתה נכנס לשדה מוקשים. בכלכלה של היום, קל להבין איך מישהו יכול למצוא את עצמו במקום חשוך מבחינה כלכלית. מצד אחד, אתה רוצה לעזור לאדם אהוב שזקוק לו.

מאמר זה הופיע במקור בLearnVest.

מצד שני, שמעתם את הסיפורים על הלוואות שהשתבשו, עם חברויות שנהרסו ומשפחות שנקרעו. כמו כן, ייתכן שאתה מדלדל כספים שאולי תזדקק להם בעצמך, אומרת אירן ס. לוין, דוקטורט, פסיכולוגית, סופרת ומפיקה שלTheFriendshipBlog.com. גם אם אתה בטוח שהשואל יחזיר לך, קשה לדעת אם עליך להמשיך.

כדי לעזור לך להנחות אותך לקראת קבלת ההחלטה הנכונה, ביקשנומומחים פיננסייםלשתף חמישה דברים חשובים שכדאי לקחת בחשבון לפני שפותחים את הארנק.

כלל 1: אמור כן רק אם אתה מתכוון לזה

אם אתה מרגיש אשמה במתן ההלוואה על ידי השואל ("אני נואש!") או שאתה מטיל ספק בהיסוס שלך ("אני חייב להיות אדם רע או שלא ארגיש מסוכסך"), אז דחה אותה , אומר לוין.

אם אתה משתעל את המזומנים כשאתה לא בטוח שאתה רוצה, אתה מסתכן בתחושת טינה, וזה יכול לשתק את מערכת היחסים עוד לפני שהגיע הזמן שלה לגמול לך. לא לממש את ההלוואה לא הופך אותך לאנוכי או לחבר רע; התגובה עשויה למעשה להגן על הקשר שלך, היא מוסיפה.

לוין מציע לדחות באדיבות עם סנטימנט כמו, "אני באמת רוצה לעזור, אבל אין לי את הכסף הנוסף להלוות כרגע." אם אתה מרגיש שאתה צריך להסביר יותר, הזכיר הוצאה בלתי צפויה שנפגעת איתה לאחרונה, כגון פרמיות גבוהות יותר של ביטוח בריאות, או משהו שאתה צריך לחסוך עבורו, כמו השכלה של ילדיך.

להציע לעזור בסיעור מוחות של מקורות אחרים להלוואה או דרכים להפחית את החוב שלה (אם זה המצב) יכול להיות צעד הבא ומתחשב. חבר אמיתי או קרוב משפחה יהיה מוכן לקבל לא ואז תודה לך על כל עזרה נוספת. אם היא לא תעשה זאת, עדיף שהיחסים שלכם יתכווצו לפני שתגזלו כסף.

כלל 2: הלוו רק מה שאתם יכולים להרשות לעצמכם להפסיד

חבר או בן משפחה שלך עשוי לסמן את כל התיבות כדי להיות אמין, יציב כלכלית ואמינות, אבל "יכולים לקרות דברים שמונעים מהם להחזיר לך כפי שתוכנן במקור", אומר ביירון אליס, מתכנן פיננסי מוסמך (TM) ומנהל. ב-Elis and Ellis, חטיבה של יונייטד קפיטל יועצים פיננסיים ב-The Woodlands, טקסס.

אם המושאל שלך אכן נקלע לקשיים, החבר הכי טוב או בן משפחה יירד לקצה קו ההחזר, "מאחורי חברת המשכנתאות, כרטיסי האשראי, הלוואות הרכב וכו'", אומר אליס. עכשיו, דמיינו את רמת הלחץ שלכם ואת המתח שיעלה ביניכם אם הייתם באמת צריכים את הכסף הזה - והיא לא תוכל להחזיר לכם.

בשורה התחתונה: היו מוכנים לגרוע מכל על ידי מתן רק סכום, שאם לא יוחזר לעולם, לא יסכן את יעדי החיסכון שלכם, יכולת תשלום החשבונות או מערכות יחסים אחרות.

כלל 3: צור ציר זמן פירעון מוצק

לפני עשר שנים אמילי ווייט,* 43, הלוותה לאחותה הצעירה 20,000 דולר לרכישת בית ליד הוריהם הקשישים, מבלי לדון במועד פירעון ההלוואה. "אהבתי שאחותי תהיה שם בשביל ההורים שלי, והרעיון היה שהיא תחזיר לי ברגע שהיא תתמקם ותמצא עבודה חדשה, מאז שהיא עברה מחוץ למדינה", נזכרת ווייט.

אבל כפי שהתברר, נראה היה שאחותו של ווייט חשבה על רעיון אחר. "עכשיו היא עובדת כבר שנים, אבל היא לא הזכירה שום דבר על החזר כספי", אומר ווייט. "לא היה לי מושג שאנחנו בתוכנית של 10 שנים וספירה. לא הייתי מתעצבן, אבל עכשיו אני שוקל כמה השקעות והכסף הזה יעזור”.

הטעות של ווייט הייתה לחשוב שהיא ואחותה היו באותו עמוד בכל הנוגע להחזר - מצב שהיה יכול להימנע אם הייתה לה תוכנית מחושבת.

זה אולי נראה ענייני מדי, אבל "קבע תנאים ספציפיים להלוואה שכולם יכולים להסכים להם", אומר אליס. "דנו כמה כסף יושאל, שיעורי הריבית וכמה זמן הם יצטרכו להחזיר אותו". בדרך זו, היא תדע מתי היא צריכה להמציא כספים, ותדע מתי הכסף יחזור לחשבונך.

כשמסמרים את לוח הזמנים הזה, אין גם לטעות בכסף הזה כמתנה, מוסיף אליס. גם המושאלת לא יכולה לדחות את ההחזר ללא הגבלת זמן ולטעון שהיא לא ידעה שאתה צריך את זה כל כך מהר.

כפי שציינה אליס לעיל, זה גם חכם לגבות ריבית ולהכניס את זה ללוח התשלומים שלך. בהתאם לסכום, הלוואת כסף יכולה להיות כרוכה בכללי מס מסובכים; אי חיוב בריבית עלול לגרום לך לצרות. כדי להימנע מכך, ייתכן שתרצה לגבות מהלווה את הריבית הפדרלית החלה (APR) כריבית.

כלל 4: כתוב תמיד את ההלוואה בכתב

זיכרונות דועכים, סדרי העדיפויות משתנים ודעות מתנגשות על מה שהסכמת לו במקור עלולות לגרום לבעיות בין חברים או משפחה, אומרת פריאנקה פראקש, מומחית פיננסים ב-Fit Small Business ועו"ד עסקי לשעבר.

יתרון נוסף לקיום הסכום והתנאים בכתב: עריכת מסמך הלוואה רשמי מעלה את הסיכוי שהלווה ייקח את ההלוואה ברצינות ויחזיר אותה בזמן. "אז אם אתה מפספס תשלום, זה פיסת הנייר שנסתכל עליה שתעזור לנו להחליט מה לעשות, אז זה מרחיק את החברות", מוסיף אליס.

כשהאחות הרשומה ליסה שלודר, בת 49, החליטה לעזור לעמית להירשם לתוכנית סייעת סיעודית, היא רצתה את הסכם ההלוואה של 1,500 דולר על הנייר. "ראיתי את האישה הזו במשרד כל יום, אבל עדיין חשבתי שעדיף לכתוב הכל כדי לוודא ששנינו הבנו למה אנחנו נכנסים", זוכרת שלודר.

ראיית הנולד שלה השתלמה. "חיכה לי צ'ק כל שבועיים כפי שסיכמנו, והרגשתי נהדר לראות איזו מטפלת סיעודית מדהימה היא הפכה לתרגול שלנו", היא אומרת.

אתה יכול לנסח הסכם הלוואה אישי פשוט מבלי לשכור עורך דין, אומר פראקש. אבל עסקאות מורכבות יותר - למשל, אם הן כוללות בטחונות או כוללות יותר מ-10,000 דולר - עשויות לדרוש מעורבות של עורך דין.

באופן אידיאלי, הסכם הלוואה צריך להיות מתוארך ולציין את סכום ההלוואה, תאריך פירעון

להחזר במלואו, פריסת התשלומים וכל עמלת איחור בתשלום מוסכמת (ראה כלל 5) או ריבית. מידע ליצירת קשר מלא עבור הלווה והלווה ושתי החתימות שלך, בכתב יד או אלקטרוני, חשובים, אומר פראקש.

אם מלווים זקוקים לעזרה בחיבור מסמך רשמי, הם יכולים לבחור לחפש באינטרנט תבנית שטר חוב, המציגה את ההבטחה להחזיר למישהו ויכולה לעזור להבטיח שכל הפרטים החשובים מכוסים. ברוב המדינות שטר חוב רק צריך להיות חתום על ידי הלווה כדי להיות תקף, אבל עדיף שתחתום גם כן, כך שכוונת שני הצדדים תהיה ברורה אם תצטרך לפנות לבית המשפט, אומר פראקש.

כלל 5: לעולם אל תתנו לתאריך היעד לגלוש

אם הדינרו שלך לא יגיע בזמן, התעלמות מהאיחור או תירוצים לא להתעמת עם הלווה תהיה טעות. היא עשויה להמשיך הלאה כאילו תאריך היעד שקבעתם הוא קו מנחה רופף ולא כלל.

הפוך את זה ליותר ענייני, כך שאף אחד מכם לא ירגיש שאתה מנצל את השני. "עשיתי את זה בפעם האחרונה שהלוויתי כסף לחבר", אומר אליס, שמציע להכניס פרטים על עונש מאוחר בהסכם הכתוב שלך; חבר יצטרך לשלם את הקנס על התשלום הרגיל. טקטיקה זו תקווה להציל אותך מהצורך לשלוח תזכורות... ולחסוך ממך להתחרט על החלטתך לשחק בנקאי.

תקופת חסד של חמישה ימים, אומרת אליס, היא סבירה לפני שתכה את חברך בקנס, שכן דברים קורים. אם הסימנים מצביעים על עבריינות חמורה יותר - מספר תשלומים מתוכננים הוחמצו והתעלמו ממספר רב של מיילים או שיחות טלפון ממך - אולי כדאי להתייעץ עם עורך דין. "אם הלווה עדיין לא משלם, אתה יכול לקחת אותו לבית המשפט", אומר פראקש.

בתרחיש שבו תשלום חד פעמי אחד מוחזר לאחר הלוואה ארוכת טווח, לעולם לא יזיק לשלוח מייל תזכורת חודש לפני תאריך היעד כדי להראות לה שאתה עומד בתנאים. לדוגמה, "לפי ההסכם שחתמנו, ההלוואה שנתתי לך תגיע ב-15 ביוני. צירפתי עותק מקורי, למקרה שתרצה להתייחס אליו. כל כך שמח שהצלחתי לעזור לבן דוד שלי".

*השמות שונו.

כללי הזהב להשאלת מזומן לחברים קרובים או למשפחה| LearnVest

LearnVest Planning Services היא יועצת השקעות רשומה וחברת בת של LearnVest, Inc., המספקת תוכניות פיננסיות ללקוחותיה. המידע המוצג הוא למטרות המחשה בלבד ואינו מיועד לייעוץ השקעות, משפטי או תכנון מס. אלא אם כן זוהו במפורש ככאלה, האנשים שרואיינו או הרשומים אחרת ביצירה זו אינם לקוחות, עובדים או שותפים של LearnVest Planning Services והדעות המובעות הן שלהם. נא להתייעץ עם יועץ פיננסי, עורך דין או מומחה מס לקבלת ייעוץ ספציפי למצב הפיננסי שלך. שירותי התכנון של LearnVest וכל צד שלישי שמופיע, מקושר או מופיע בדרך אחרת בהודעה זו הינם נפרדים ואינם קשורים ואינם אחראים זה למוצרים, לשירותים או למדיניות של זה. LearnVest, Inc., נמצאת בבעלות מלאה של NM Planning, LLC, חברה בת של Northwestern Mutual Life Insurance Company. תמונה מאתג'וליה טים(Shutterstock).