חנון לחיות: הפוך את הכספים שלך לאוטומטיים

מאת ג'ינה טראפני

לפני שלוש שנים עזבתי את ה-9 עד 5 שלי כדי להיות קבלן עצמאי, ואחד החלקים הקשים במעבר היה ללמוד איך לנהל את הכספים שלי. מבלי שהחברה שלי מנכה אוטומטית מיסים ותשלומים לפרישה ותזרים סכום כסף קבוע לחשבון העובר ושב שלי באותו יום בכל חודש, הייתי צריך לקחת את השלטון בעצמי. בהתחלה זה לא היה יפה.

עד עכשיו הורדתי את המערכת שלי. יש לי דברים טובים יותר לעשות מאשר לערבב כסף בכל חודש, אז רוב העסקאות הפיננסיות שלי מתרחשות עם התערבות מינימלית. לכל אחד יש את האישיות הכספית שלו והמערכות שבהן הם משתמשים כדי לשמור על הסדר בדולרים ובסנט, אבל חשבתי לחלוק כמה מהשיטות שפיתחתי במהלך השנים.

עסקאות אוטומטיות

כל בנק מודרני בימינו תומך בעסקאות אוטומטיות, בין אם זה הפקדה ישירה, העברות אוטומטיות לחשבון החיסכון או לחשבונות ההשקעה שלך, תשלום חשבונות אוטומטי או הפרשות אוטומטיות לקרן פרישה. כדי למזער את הנסיעות שלך לחלון הקופה או את הזמן שאתה מבלה באתר האינטרנט של הבנק שלך, הגדר עסקאות שיתרחשו בין החשבונות שלך מבלי לדרוש פעולה מצידך.

לְדוּגמָה:יש לך לעצמך רוט IRA, ומכסת התרומה היא $4000 השנה. זה 333 $ לחודש, אז תזמן העברה חודשית של $333 ל-Roth שלך. כך אתה לא צריך לטרוף בסוף השנה כדי למקסם את התרומה שלך, ואתה מקבל את ההטבה של הפקדה חודשית, שתיתן לכסף שלך יותר זמן לצמוח. ודא שלעולם לא תפספס תשלום בכרטיס אשראי ותזמן תשלום חשבונות אוטומטי כדי למנוע חיובים מאוחרים. אם אתה חוסך כדי לצאת לשייט ב-2008, העבר אוטומטית X דולר בחודש לחשבון "Cruise". אם החלטתם שאתם הולכים לחסוך 10% מההכנסה שלכם, קבעו העברה שבועית או חודשית לחשבון "Nest Egg" שלכם. תשלום המשכנתא שלך, חשבון החשמל שלך, ביטוח הרכב - כמעט הכל יכול לקרות אוטומטית בימים אלה. נצל את זה!

המטרה כאן היא להגדיר את זה ולשכוח את זה.

חשבונות מאגר

"אבל אני שונא את הרעיון שכל המזומנים האלה עפים מחשבון העובר ושב שלי אוטומטית!" אתה אומר. "מה אם ייגמר לי הכסף ואני לא מבין?" שאלה טובה. העברות אוטומטיות ותשלומי חשבונות היו קשים עליי בהתחלה, במיוחד כשלא קיבלתי תלוש משכורת שהיה באותו סכום באותו יום בחודש. סיימתי לפתוח את מה שאני מכנה "חשבונות מאגר".

Washington Mutual, למשל, נותנת לך את האפשרות לפתוח חשבון חיסכון חינם, נושא ריבית נמוכה יחד עם אפשרות הבדיקה החינמית שלהם. לא כל כך התחברתי ברעיון הזה - אני אוהב את חשבונות הריבית הגבוהה של ING לחיסכון - אבל WaMu עושה את זה שווה את זה. אם חשבון העובר ושב שלך נמשך משיכת יתר, WaMu יקזז אוטומטית את הכסף הקיים מחשבון החיסכון שלך. אז אתה יכול לבנות "כרית מזומנים" מרוויחה ריבית אשר פועלת כרשת למקרה שחשבון העובר ושב שלך יגיע לאפס. (כמובן, אם יתרת חשבון העובר ושב שלך יורדת לעתים קרובות מתחת ל-0, הגיע הזמן להדביק מחדש את משוואת ההכנסות וההוצאות החודשיות שלך. תכננו לצאת בשחור, עם מזומנים פנויים.)

דוגמה נוספת לחשבון "חוצץ" הוא חשבון חיסכון נפרד בריבית גבוהה שבו אתה "משלם את המיסים שלך" בכל חודש. בהיותי פרילנסר, אני צריך לשלוח תשלומי מס רבעוניים משוערים. עד לשנה שעברה, התשלום העצום גרם לראש שלי להסתחרר כל שלושה חודשים כי זו הייתה משיכה עצומה, נדירה. כעת, אני "משלם את המיסים שלי" מדי חודש על ידי העברה אוטומטית של שליש מהתשלום לחשבון ה"מיסים" שלי. היתרון כאן הוא זהאֲנִילעשות ריבית על הכסף הזה עד שאצטרך לשלוח אותו לפד ולמדינה. אבל יותר מכל, אני מוכן נפשית לבצע את התשלום כל רבעון מאז שהכסף הופרש ומיועד כבר.

לאלו מכם שאינם פרילנסרים שלא מתכוונים לקבל צ'ק בחזרה בזמן מס מהממשלה, שלמו את סכום המיסים המינימלי שעליכם, וסילקו את ההפרש בחשבון המיסים בעל הריבית הגבוהה שלכם והחזיקו בו עד המועד האחרון ל-15 באפריל. ככהאתה תעשהלהשיג את הריבית בסוף - במקום הדוד סם.

בנק אינטרנט בריבית גבוהה - כמו ING Direct, שבו אני לקוח מרוצה כבר שנים - הוא מקום מצוין לאחסן את תשלומי המס שלך או כל דבר אחר שאתה חוסך עבורו לאורך זמן.ראה עוד כמה המלצות עבור בנקים באינטרנט מקוראי Lifehacker.

התראות

במקום שתצטרך לפקח כל הזמן על כל היתרות שלך, הרבה בנקים יכולים גם להודיע ​​לך אם קורה משהו עם הכסף שלך שאתה רוצה לדעת עליו. לדוגמה, Washington Mutual יכולה לשלוח לך אימייל אם יתרת החשבון שלך יורדת מתחת למספר מסוים. ה-Chase Visa יכול לשלוח לך דוא"ל אם פריט שעולה מעל סכום מסוים חויב בכרטיסך או אם היתרה שלך עוברתמֵעַלסכום מסוים. שאל את בעלי חשבון הבנק שלך לגבי סוגים אלה של הצעות הודעות.

תזכורות

יש כמה פעולות כסף בזמן שלא ניתן לבצע אוטומטיות, או שאתה מעדיף לעשות ידנית. עבור סוגים אלה של עסקאות, הגדרתי יומן Yahoo (גם Google Cal יעבוד) ששולח לי הודעות דוא"ל כמו, "חשבונית לקוח X" או "תזמן תשלום ויזה" בלוח זמנים חוזר (כמו פעם בחודש, רבעון, או שבוע.) אתה יכול גם להשתמש בלוח השנה הזה כדי למפות את היעדים הפיננסיים שלך לשנה, ולקבל עדכוני התקדמות שוטפים, כלומר, "עד עכשיו, Nest Egg אמור להיות בו $XXX".

בדוק כמה צילומי מסך של טכניקות אוטומציה אלה בפעולה.

* כתב ויתור: אני לא יועץ פיננסי אישי. הקילומטראז' שלך, כמו שאומרים, עשוי להשתנות.

אז בואו נשמע את זה מפריחי חיים: איך אתם שומרים על המזומנים שלכם בשליטה מבלי לבזבז המון זמן בגינון החשבונות שלכם מדי חודש? הודע לנו בתגובות או באימייל לטיפים ב-lifehacker.com.

ג'ינה טראפני, העורך של Lifehacker, מאחל לכולם שווי נטו עולה. התכונה החצי שבועית שלה,חנון לחיות, מופיע מדי רביעי ושישי ב-Lifehacker. הירשם ל-עדכון חנון לחיותכדי לקבל תשלומים חדשים בקורא החדשות שלך.