קרדיט: תמונה: Me dia (Shutterstock)
איחוד חובותיכול להיראות כמו פתרון קל אם יש לך מספר הלוואות או כרטיסי אשראי ואתה מתקשה לעמוד בקצב של כל התשלומים הנפרדים שלהם. אבל איחוד לא מתאים לכל מצב - במיוחד אם המטרה שלך היא לתת דחיפה מהירה לציון האשראי שלך. אז איך קובעים מתי כדאי לפשט את תהליך הפירעון על ידי לקיחת הלוואה לאיחוד חובות? הנה כמה טיפים לגבי מתי הגיוני לאחד חובות, ומתי עדיף לבחון אפשרויות אחרות.
מתי אתה צריך לאחד את החוב שלך
יש לך חוב בריבית גבוהה
איחוד כרטיסי אשראי או חובות אחרים שגובים מעל 15% ריבית יכולים לעזור בהורדת עלויות הריבית הכוללות שלך. העברת יתרות להלוואת איחוד בריבית נמוכה יכולה לחסוך לך כסף.
יש לך יותר מדי חשבונות
מעקב אחר תשלומי הלוואות או כרטיסי אשראי מרובים יכול לקחת זמן רב ולהגביר את הסיכון לפספוס תשלום. שילוב הכל לתשלום אחד באמצעות הלוואת איחוד חובות מייעל את התהליך.
אתה רוצה ריבית קבועה
רוב הלוואות האיחוד מציעות ריבית קבועה, מה שאומר שהתשלום החודשי שלך נשאר זהה לטווח הארוך. זה מקל על התקציב בהשוואה לתעריפי כרטיסי אשראי משתנים.
אתה צריך תשלום חודשי נמוך יותר
אם תזרים המזומנים צר מדי חודש, הלוואת איחוד חובות יכולה להאריך את התשלומים על פני תקופה ארוכה יותר, ולהפחית את הסכום החודשי.
יש לך קרדיט טוב
תקבל את התנאים והשיעורים הטובים ביותר של הלוואת איחוד אם ציון האשראי שלך הוא 680+ ויש לך יחס חוב להכנסה מוצק מתחת ל-40%.
מתי לא לאחד את החוב שלך
אין לך תוכנית להפחית את החוב שלך
אם תמשיך לחייב בכרטיסי אשראי לאחר האיחוד, זה לא יעזור למצב שלך. ערכו תוכנית לשינוי הרגלי הוצאות ותתארגן כדי לשלם את החובות שלךרֵאשִׁית.
יש לך יתרות גבוהות מאוד
אם אתה חייב יותר מ-$50,000 בחוב לא מובטח, סביר להניח שהלוואות קונסולידציה לא יכסו את מלוא הסכום. שקול אפשרויות ארגון מחדש אחרות, כמו אתוכנית לניהול חובות.
יש לך אשראי גרוע
כפי שצוין לעיל, הלוואות קונסולידציה עם תעריפים נוחים בדרך כלל דורשות ציון אשראי טוב. עבור ציונים מתחת ל-620, ייתכן ששיטת איחוד זו לא תהיה אפשרית.
אתה לא יכול לעמוד בתשלום החודשי
ודא שהתשלום המאוחד החדש יתאים באופן סביר לתקציב שלך. אם לא, איחוד עלול לגרום יותר נזק מתועלת.
יש לך תעריפי כרטיסי אשראי נמוכים
אני בדרך כלללְהַמלִיץלשלם קודם חובות בריבית גבוהה. אם לכרטיסים הנוכחיים שלך יש תעריפים מתחת ל-8-10%, כנראה שהאיחוד לא שווה את העלות. התמקדו בתשלום אלה באגרסיביות על התעריפים הנמוכים הללו לפני איחוד חובות בריבית גבוהה יותר.
אתה לא יכול לעמוד בעלות האיחוד
הנה הבועט: איחוד אינו בחינם. ברוב המקרים, תצטרך לשלם עמלה של3% עד 5% מהחוב שאתה מעביר. ארנק חנוןיש מחשבון נהדר כדי להבין אם זה שווה את העלות במצב שלך.
השורה התחתונה
ברוב המקרים, הלוואות לאיחוד חובות אינן הכרחיות. תחשוב על זה כך: הלוואות לאיחוד חובות הן מוצרים פיננסיים, מה שאומר שמוסדות פיננסיים לא היו מציעים לך אותן אם לא היו מרוויחים מהן כסף.
ובכל זאת, איחוד חובות הגיוני אם אתה יכול לחסוך כסף לטווח ארוך על ידי הבטחת ריבית טובה יותר, או אם התייעלות תהיה מה שתאפשר לך לבצע תשלומים בזמן. המפתח הוא לוודא שהאיחוד הזה הוא חלק מתוכנית גדולה יותר להיחלץ מהחובות. איחוד חובות להלוואה אחת עשוי לפשט את הדברים, אבל זה לא פתרון למאבקים פיננסיים בסיסיים.
מרדית דיץ
כותב כספים בכיר
מרדית דיץ היא כותבת הכספים הבכירה של Lifehacker. היא סיימה את התואר הראשון שלה באנגלית ותקשורת מאוניברסיטת Northeastern, שם סיימה את לימודיה כמנהלת חינוך של המכללה שלה. היא גדלה כשהיא מלצרת במסעדה המשפחתית שלה בווילמינגטון, דירוגין ועבדה ב- Hasbro Games, שם כתבה חוקים למשחקים חדשים. בעבר היא עבדה במרחב ללא מטרות רווח כתושבת מנהיגות עם קרן הרפסוול בפנום פן, קמבודיה; מאוחר יותר, היא הייתה רכזת נסיעות של תוכנית לימודים בחו"ל שעקבה אחר עלייתה של התעמולה הפשיסטית ברחבי מערב אירופה.
מאז, מרדית' מונעת להנגיש את הכספים האישיים ולטפל בטאבו של דיבור גלוי על כסף, כולל חובות, השקעות וחיסכון לפנסיה. מלבד כתיבת כספים, מרדית' היא אצנית מרתון וסטנדאפיסטית שתורמת קבועה ל"הבצל והמפחית". מרדית' גרה בברוקלין, ניו יורק.
קרא את הביוגרפיה המלאה של מרדית'