הנה מתי כדאי (ולא כדאי) לקנות נקודות משכנתא

אפילו מתיהמרקזה לא פוגע בקונים פוטנציאליים, סגירת בית היא תמיד מסובכת. כאשר אתה מבטיח הלוואת דירה, יש הרבה החלטות שצריך לקבל - ובעבור ארוכש דירה בפעם הראשונה, תשלום נקודות על משכנתא יכול להיות מבלבל במיוחד.

נקודות משכנתא הן העמלות שהלווה משלם על מנת לקצץ את הריבית על ההלוואה. זה נקרא לפעמים "קניית ריבית", מכיוון שהיא מורידה את הסכום הכולל של הריבית שהלווה משלם לאורך תקופת המשכנתא. במילים אחרות, אתה יכול לחשוב על נקודות משכנתא כמו ריבית משולמת מראש. אז מתי יש טעם בסוג זה של ריבית משולמת מראש? להלן סקירה בסיסית של אופן פעולתן של נקודות משכנתא, ומתי לשלם אותן יכול להיות הצעד הנכון עבורך.

מהן נקודות משכנתא?

נקודות משכנתא, הנקראות לפעמים נקודות הנחה, הן ריבית משולמת מראש שאתה משלם כדי להוריד את הריבית שלך. כל נקודה שווה בדרך כלל ל-1% מסכום המשכנתא שלך. לדוגמה, נניח שאתה לוקח משכנתא של 200,000$ בריבית של 4.5%. אם אתה משלם נקודה אחת, השווה ל-$2,000, המלווה עשוי להוריד את התעריף שלך ל-4.25%. זה אולי לא נראה הרבה בהתחלה, אבל רבע האחוז הזה יכול לחסוך לך אלפי דולרים בתשלומי ריבית לאורך השנים. עם זאת, אתה צריך לשלם את הנקודות מראש כאשר אתה סוגר את הבית.

אז איך אתה שוקל את היתרון בתשלום הורדת התעריף מול העלות המוקדמת של נקודות המשכנתא? בואו נסתכל.

מתי כדאי לשלם נקודות משכנתא?

תשלום נקודות יכול להיות שווה את זה אם אתה מתכנן להישאר בבית לטווח ארוך. הנה כמה תרחישים שבהם תשלום נקודות עשוי להיות מועיל:

• אתה מתכנן להחזיק את המשכנתא למספר שנים.אם תישאר בבית מספיק זמן כדי להחזיר את העלות המקדימה באמצעות חיסכון בריבית, נקודות יכולות להיות הגיוניות.

• אתה יכול להרשות לעצמך את העלות המקדימה.נקודות יכולות לעלות 1% עד 3% מסכום המשכנתא שלך. ודא שיש לך כספים זמינים בסגירה כדי לכסות נקודות ללא מאמץ כספי.

• אתה צריך להוריד את התשלום החודשי שלך.תשלום נקודות מפחית את הריבית שלך, מה שמוריד את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך. זה יכול לעזור לקבל משכנתא שאחרת לא היית יכול להרשות לעצמך.

מתי לחשוב פעמיים על תשלום נקודות

הנה כמה מקרים שבהם נקודות תשלום עשויות לא לספק ערך:

• אתה מתכנן לעבור בקרוב.אם אתה לא נשאר מספיק זמן כדי להחזיר את עלויות הנקודות מראש באמצעות חיסכון בריבית, זה לא שווה את זה. אל תשלם נקודות אם אתה עשוי לעבור בשנה-שלוש הקרובות.

• יש לך כספים מוגבלים לסגירה.אם תשלום נקודות יקשה על התקציב שלך עבור עלויות סגירה אחרות או מעבר דירה, ייתכן שיהיה חכם יותר לדלג על נקודות ולשמור יותר מזומן בכיס.

• אתה יכול לקבל תעריף נמוך ללא נקודות.השווה אפשרויות כדי לראות אם אתה יכול לקבל תעריף תחרותי מבלי לקנות נקודות. אם כן, ייתכן שלא יהיה צורך בתשלום נקודות.

תעשה את החשבון ותדבר עם המלווה שלך

אם יש לך את המזומן זמין, ואתה מתכוון להישאר בביתך זמן רב, כדאי לשקול נקודות כדי "לקנות את התעריף". כאשר יש ספק, אתה יכול להשתמש ב-aמחשבון נקודותכדי לקבוע כמה תרוויח מתשלום נקודות.

בסופו של דבר, הדרך הטובה ביותר להחליט אם יש טעם בתשלום נקודות היא לדון במצבך עם מלווי משכנתאות. הם יכולים לספק הצעות מחיר עם ובלי נקודות כדי שתוכל להשוות אפשרויות. קרע את המספרים כדי לראות אם תשלום נקודות ישתלם בטווח הארוך.