כולנו יודעים (או צריכים לדעת) שכאשר אנו מבקשים הלוואת רכב, חשבון כרטיס אשראי או חוזה שכירות על דירה חדשה, החברה הבודקת את הבקשה שלנו תבדוק את האשראי שלנו. עם זאת, מה שאנשים רבים לא מבינים הוא שלבדיקות האשראי הללו יכולות להיות השפעה שלילית על ניקוד האשראי שלנו וישנם סוגים שונים עם רמות חומרה שונות. הנה מבט על האופן שבו שלושת הסוגים העיקריים יכולים להשפיע עליך ומה אתה יכול לעשות כדי לצמצם את ההשלכות המזיקות.
מתי חברות וארגונים מבצעים בדיקות אשראי?
כל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות - Transunion, Experian ו- Equifax - מאפשרת לארגונים (בעיקר למוסדות פיננסיים) לבדוק את היסטוריית האשראי שלך ונתונים אישיים אחרים כדי לקבל החלטות כמו:
לתת לך את המפתחות לבית או דירה חדשים (או נסיעה מתוקה)
חתמו פוליסת ביטוח על שמכם
תעשה איתך עסקים
תעסיק אותך
חברות יכולות גם לבדוק את האשראי שלך באופן חוקי כאשר מנסים להחזיר חובות שאתה חייב.
מהם הסוגים השונים של בדיקות אשראי?
ישנם 3 סוגים של פניות אשראי, וחשוב לדעת את ההבדל ביניהן מכיוון שיכולות להיות להן השפעות שונות באופן דרסטי על החיים הפיננסיים שלך:
פניות קשות
פניות קשות מוגבלות בדרך כלל למוסדות פיננסיים ומשמשות להחלטות פיננסיות גדולות כמו לקיחת הלוואת בית או הלוואת סטודנטים. הם ידועים גם בתור "בדיקת דוח מלא" או "בדיקה רגילה".
איך הם משפיעים עליך
פניות קשות הן המזיקות מכולן, מכיוון שהן משמשות לחישוב ציון האשראי הכולל שלך ויכולות להתפרש כאינדיקטור לכך שאתה במצב כלכלי גרוע או זקוק למשאבים כספיים. נקודות מורידות מדיקוד האשראי שלך.
למי הם מיועדים בדרך כלל
בדיקות אשראי קשות מבוצעות לרוב על ידי בנקים ומוסדות פיננסיים גדולים אחרים.
פניות רכות
פניות רכות, או "ביקורות חשבון", משמשות כדי לקבל סקירה מהירה של מצבו הפיננסי של מישהו, אך לעתים ניתן להשתמש בהן באופן קבוע יותר כדי לפקח על מצב האשראי של אדם מבלי להשפיע לרעה על ציון האשראי שלו. פניות רכות יכולות להראות לחברה מספר מצטבר של בדיקות אשראי קודמות קשות ורכות בחשבונך, אך לא מי ביצע אותן.
איך הם משפיעים עליך
פניות רכות אינן משמשות בדרך כלל לחישוב ציון האשראי שלך, אך הן מופיעות בדוח המלא שלך, כך שתלוי באיזו חברה ביצעה את הבירור, הן עשויות להצביע (בעקיפין) שמשהו לא ממש תקין.
למי הם מיועדים בדרך כלל
בעלי דירות, מעסיקים, חברות ביטוח וחברות שיווק.
פניות שיווקיות
פניות שיווקיות, המכונות גם "ביקורות קידום" או "בדיקות הסמכה", משמשות בדרך כלל כדי למכור או להכשיר אותך למוצרים פיננסיים. ייתכן שתקבל הצעה להלוואה או שירות פיננסי אחר לאחר בירור מסוג זה.
איך הם משפיעים עליך
סוג פנייה זה אינו מופיע בדו"ח המלא שלך, אלא אם אתה מבקש זאת בעצמך (כלומר, אם אתה מבקש דו"ח מלא מלשכה, ייתכן שתראה קטע שכותרתו "פניות אשראי אחרונות" המציג את הפניות הללו וכן מי ביצע אותן ). אבל אחרים שעושים לך בדיקות אשראי רכות או קשות לעולם לא יראו את אלה והם לעולם לא משמשים לחישוב ציון האשראי שלך.
למי הם מיועדים בדרך כלל
חברות שיווק, בנקים, חברות כרטיסי אשראי ועוד.
כעת, כשאתה יודע לזהות את שלושת סוגי פניות האשראי הללו ואת הדרכים השונות שבהן הם יכולים להשפיע על עתידך הפיננסי, אתה יכול...
בצע פעולה כדי להגן על עצמך
להלן מספר טיפים שכדאי לזכור לגבי בדיקות אשראי:
לא להיבהל. לכל היותר, בדיקות אשראי יכולות להוות 10% מחישוב ניקוד האשראי שלך. אם אתה משתמש במידע המסופק כאן, ניקוד האשראי שלך לא אמור לסבול משמעותית בגלל בדיקות אשראי.
היו מודעים ויזומים. אם אתה יודע או יש לך סיבה להאמין שחברות עורכות עליך בדיקות אשראי, נסה לברר באיזה סוג של בדיקת אשראי מדובר, ובמידת הצורך, עיין בדוח האשראי שלך כדי לוודא ששום דבר לא נראה דפוק. כפי שהוזכר בפוסט הקודם שלי, אתה יכול להשתמשannualcreditreport.comפעם בשנה כדי לבדוק אם יש חוסר עקביות או שגיאות. (שימו לב במיוחד לסעיף השאלות של כל דוח.) ידע הוא באמת כוח - וכסף - במקרה הזה!
תקן טעויות. אתה תמיד יכול להתקשר לחברות כדי לתקן טעויות בוטות שאתה מוצא. כנראה שתצטרך להיות עקשן, אבל זה שווה את זה.
מכיר את הכללים. זה חשוב במיוחד למי שמחפש רכישת רכב או בית חדש. רוב האנשים מחפשים בצדק את התעריפים הטובים ביותר על הלוואות משכנתא ורכב, ולמרבה המזל זה מוצג רק כבירור אשראי אחד - כל עוד אלה מתרחשים בתוך פרק זמן מוסכם, בדרך כלל כ-45 יום.
הנתונים שלך הם בעלי ערך רב - בלשון המעטה - והרבה אנשים רוצים להשתמש בהם כדי לקבל החלטות מושכלות יותר לגבי הסבירות שלך להסתבך בצרות כלכליות. לכן חשוב לוודא שהמידע שלכם תמיד מדויק, ולוודא שאתם מכירים את הכללים לגבי פניות אשראי וכיצד הם יכולים להשפיע על עתידכם הפיננסי.
אם אתה רוצה ללמוד עוד על האשראי שלך, הקפד לבדוקכיצד תוכל לנהל באופן יזום את מוניטין האשראי שלך.
תמונה מאתאיבלין רדקוב(Shutterstock)
רוד אברהימי הוא קנאי Lifehacker ותיק ומייסד שותף בReadyForZero.com. רוד קיבל השראה לכתוב את זה לאחר שניהל יותר מדי שיחות עם חברים על כך; הוא מתכנן לשלוח להם את הקישור הזה במקום. עקבו אחריו ב-@innovatebig. תודה מיוחדת לבנימין פלדמן על הביקורת והעזרה במחקר עבור פוסט זה.
