איך שילמתי סוף סוף כל החיים של חוב בכרטיס אשראי

קתרין פיצג'רלד* הייתה בחובות כל חייה - בסכום של 100,000 דולר. כאן היא מסבירה איך היא הגיעה לשם מלכתחילה, ואיך היא שילמה את כרטיס האשראי האחרון שלה עד גיל 40.

פוסט זה הופיע במקור בLearnVest.

אני חייב כל חיי. ההורים שלי נפגשו לראשונה במשרד להלוואות פיננסיות - אבא שלי הנפיק הלוואות, אמא שלי עבדה במשרד. הם התגרשו כשהייתי בת 10 ואמי נשארה לגדל שתי בנות בסינסינטי, אוהיו במשכורת של 20,000 דולר לשנה. כסף - או העובדה שלא היה לנו - היה נושא קבוע לשיחה. אמי פנתה לכרטיסי אשראי כדי להאכיל, להלביש ולשכן את בנותיה.

אז כשהייתי סטודנט טרי בן 19 באוניברסיטת אוהיו, לא ראיתי את הסכנה של חובות. כשחברת כרטיסי אשראי הגיעה לקמפוס לרשום סטודנטים לכרטיסים, תפסתי לוח, מילאתי ​​את הניירת וקיבלתי את הכרטיס הראשון שלי במקום. ההכנסה היחידה שלי הייתה עבודה בקמפוס ששילמה שכר מינימום - 3.85 דולר לשעה בשנת 1992. היו לי גם הלוואות לסטודנטים מאז ששילמתי את דרכי במכללה. אבל לא ראיתי את הבעיה הפוטנציאלית של כרטיס אשראי משלי. עבורי, קרדיט פירושו כוח.

בהיגיון המעוות והמתבגר שלי החלטתי שאשלם על אוכל במזומן וכל השאר עם שליכרטיס אשראי. גרתי במעונות סטודנטים ולכן קניתי דברים כמו סיר חרס עם הכרטיס שלי, קרוב יותר למגבלה הראשונית של 10,000 דולר.

עד שסיימתי את לימודיי ב-1995, עם תואר בעבודה סוציאלית, היו לי חובות של 15,000 דולר בכרטיסי אשראי והייתי חייב 52,000 דולר בהלוואות לסטודנטים. בתור האדם הראשון במשפחתי שסיים את לימודיו בקולג', הייתי גאה בהישג שלי. עברתי לניו יורק כדי להתחיל את חיי. באותה שנה ראשונה הרווחתי 21,000 דולר בעבודה בשלוש עבודות, אחת באולד נייבי. חברת כרטיסי האשראי העלתה את המגבלה שלי ל-$20,000.

לחיות את שנות ה-20 שלי באדום

החוב לא הדאיג אותי. בגיל 22 החלטתי שאהיה בדיוק כמו אמא שלי ואחיה את חיי במינוס. במבט לאחור על זה עכשיו, אני מבין שעשיתי רציונליזציה בהרס עצמיהִתְנַהֲגוּת. האשמתי את היקום בהחלטות שלי. אבל יש לי גם חמלה כלפי הצעיר הזה. מעולם לא הייתה לי מודל לחיקוי כלכלי טוב - לא הכרתי חיים אחרים.

בשנת 1996, התחלתי בית ספר לתואר שני בהאנטר קולג' במנהטן, ולקחתי 13,000 דולר הלוואות לסטודנטים כדי לשלם עבור תואר שני בעבודה סוציאלית. שנות ה-20 שלי הפכו לטשטוש של חובות. עבדתי שתיים או שלוש עבודות בו זמנית רק כדי לשלם את חשבונות כרטיס האשראי שלי. עסקתי במספר כרטיסי אשראי, העברתי חובות בכל פעם שהייתי מקבל הצעת טיזר של 0% ריבית. עד שנות ה-20 המאוחרות שלי, הייתי חייב 50,000 דולר בהלוואות לסטודנטים ו-25,000 דולר בחוב בכרטיס אשראי.

גם עישנתי, שתיתי יותר מדי ועליתי במשקל. נוסף על כך, מצאתי את עצמי בנישואים גרועים (אפילו שילמתי עבור החתונה של 8,000 דולר בכרטיס האשראי שלי). שילמתי את שכר הטרחה של 1,200 דולר עבור הגירושין גם בכרטיס אשראי. אבל מה עשה עוד אלף דולר? ממילא לא יכולתי לחיות את החיים שבאמת רציתי כי היה לי את האלבטרוס הזה תלוי על הצוואר שלי. הייתי עבד למספר גדול ואדום שרק הלך וגדל ולא הרגשתי שאני יכול לשלוט בו.

חתימה על חוזה עם עצמי

עד שנת 2000, החוב כבר לא היה המשחרר המעצים שפעם דמיינתי אותו. במקום זאת, זה הפך לכלא שלי. והעבודה שלי בעבודה סוציאלית הראתה לי שאני לא רוצה מאסר ארוך טווח. כל היום עבדתי עם מטופלים קשישים רתוקים לבית; ראיתי איך זה להיות זקן ועני, ולא רציתי את העתיד הזה לעצמי.

אז, יום אחד, בגיל 29, הוצאתי פיסת נייר וכתבתי לעצמי הבטחה: עד יום הולדתי ה-32, תהיה לי עבודה שתרוויח 50,000 דולר בשנה כדי שאוכל להתחיל לזחול מתחת למשקל. מכל שליחוֹב. לא הייתי עובד רק כדי לחיות, אלא אמצא עבודה מתגמלת, הן מבחינה כלכלית והן מבחינה אישית. כתיבת ההתחייבות הזאת הפכה את זה לאמיתי. בטעות, היה לי חוזה חתום עם עצמי ולא רציתי להפר אותו.

בזמנו, הרווחתי 37,000 דולר בשנה בעבודה בשירותים חברתיים ישירים. זו הייתה עבודה קשה שלא השתלמה היטב, וזה הטיל מס רגשי. התחלתי לחפש עבודה חדשה. אז קיבלתי את העבודה הראשונה שלי בממשלת ניו יורק, והרווחתי 41,000 דולר בשנה. תוך תשעה חודשים קיבלתי העלאה של 6,000 דולר. וכעבור כמה חודשים - עד שמלאו לי 32 - הוצבתי לפרויקט חדש עם שכר של 51,000 דולר בשנה.

הייתי נחוש לשלם את החוב. לקחתי הלוואה אישית של 10,000$ דרך בנק אוף אמריקה עם ריבית נעולה של 0.9%. איחדתי את כרטיסי האשראי שלי בריבית גבוהה לתוך ההלוואה הזו ופירעתי אותה תוך שלוש שנים. ההלוואה הזו הייתה נקודת מפנה. הודיתי שהחוב הוא כסף שהושאל לי ושצריך להחזיר אותו. אני לא רק הבעלים של החוב, אלא גם נכנעתי לו. בתום ההלוואה, סך החוב שלי, כולל הלוואות סטודנטים, ירד ל-55,000$.

עד 2006, החיים הכלכליים שלי השתפרו. הרווחתי 60,000 דולר בשנה כשהחלטתי לעבוד בוושינגטון הבירה ועובד על מדיניות בריאות לאומית. שנתיים לאחר מכן, חזרתי לניו יורק עם אישורים לאומיים, שפירושו היה כוח השתכרות משופר. בעבודה החדשה שלי הרווחתי כ-70,000 דולר בשנה. יום אחד בקרוב, אשלם את החוב שלי סופית.

ההחלקה שהחזירה אותי

ואז החיים קיבלו תפנית לרעה. בעבודה יום אחד בשנת 2012, החלקתי על רצפת שיש ונפצעתי בירך. הפציעה השפיעה על ההליכה שלי, והקשתה לעמוד, לשבת או ללכת. מכיוון שהפציעה אירעה בעבודה, הלכתי על פיצויי עובדים, כך שכל ההוצאות הרפואיות הקשורות לפציעה שולמו דרך התוכנית.

אבל הכיס שליהוצאות רפואיותהיו ענקיים. בשנה אחת הוצאתי 2,000 דולר עבור השתתפות עצמית והשתתפות עצמית של כירופרקט; 1,000 דולר עבור דיקור סיני; ו-4,000 דולר לפיזיותרפיה. היה קשה למצוא רופאים שיטפלו בי ב-Worker's Comp, אז נאלצתי לשלם מכיס. והיו גם עלויות בלתי צפויות (וגם לא מכוסות), כמו הנסיעות הנוספות במונית שלקחתי כי כבר לא יכולתי לעמוד ברכבת התחתית או ללכת מרחקים ארוכים.

גם הצרות של אמי גדלו. במהלך השנתיים הקודמות היא עברה שבץ ובעלה השלישי עזב אותה בשביל אישה אחרת. היא עמדה בחוב של 300,000 דולר והיא עומדת בפני עיקול על ביתה. מצאתי את עצמי טס הלוך ושוב לבקר אותה בדרום קרולינה, שם כרטיסי טיסה בכרטיס האשראי שלי. שלחתי לה כמה כסף שיכולתי ועזרתי לה למחזר את המשכנתא שלה, למרות שלא סביר שהיא תוכל לשלם את התשלומים החדשים ועדיין עלולה לאבד את ביתה.

ראיתי את חשבונות כרטיס האשראי שלי זוחלים בחזרה, למרות המשכורת שלי של 85,000 דולר לשנה. ואז, לבסוף, קיבלתי פשרה בבית המשפט על הפציעה שלי. לקחתי את ה-51,000$ ומיד שילמתי את כל כרטיסי האשראי שלי - סך של 24,000$. שלחתי לאמא שלי 5,000 דולר כדי לעזור לה עם החשבונות שלה. שמתי 10,000$ בחשבון חיסכון בריבית של 0.9%, הגבוה ביותר שיכולתי למצוא. עוד 5,000 דולר הועברו ל-Roth IRA חדש. הכנסתי 500 דולר לחשבון איגוד אשראי חדש. לבסוף, קניתי כרטיסים לסן דייגו לחופשה עם אמא שלי. אני מצפה שכל החג יעלה 3,000 דולר.

איך סוף סוף הגעתי לחופשי חובות בגיל 40

בגיל 40 אני נקי מכרטיסי אשראי. אני עדיין חייב $37,000 בהלוואות לסטודנטים, אבל התשלומים החודשיים של $212 נעולים בריבית של 4.5% עם תוכנית החזר מדורגת. עכשיו אני מרוויח 80,000 דולר בעבודה חדשה שבה אני עובד מהבית, כלומר אני מוציא פחות כסף על תחבורה, ארוחות צהריים בחוץ ובגדי עבודה. בן זוגי מעל עשר שנים הוא המפקח על הבניין שלנו, כלומר השכירות שלנו כלולה בשכר שלו.

במקום לשלם חשבון כרטיס אשראי מדי חודש, אני מכניס כעת 1,600 דולר לחודש לקרן של יום גשום. לאחרונה התחלתי להכפיל את שליהלוואת סטודנטיםתשלומים, משלמים 420 דולר לחודש עבור הסכום הכולל. אני מקווה לסיים לשלם את זה תוך פחות מ-10 שנים. הפכתי הרבה יותר חסכני — הדירה שלי מרוהטת ברהיטים ששכנים השאירו ברחוב לאיסוף. אני אוהב את הרהיטים שנמצאו בגלל מה שזה לא עלה לי - בכסף, במתח ובחרדה.

אני רק עכשיו מתחיל לגלות איזה סוג של אדם אני בלי נטל החובות. הקריירה שלי, עובד עליישום חוק טיפול בר השגה, רק מתחיל להמריא, ואני נרגש לראות לאן זה ייקח אותי. אבל בעיקר, קל לי יותר לנשום. עכשיו, כשאני מסתכל על המשכורות והחשבונות שלי, אני יודע איך כל זה ישולם. סוף סוף, אני יכוללתכנן את העתיד שליולא רק לשלם על העבר שלי.

*השם שונה.

איך שילמתי סוף סוף כל החיים של חוב בכרטיס אשראי| LearnVest

LearnVest Planning Services היא יועצת השקעות רשומה וחברת בת של LearnVest, Inc. המספקת תוכניות פיננסיות ללקוחותיה. המידע המוצג הוא למטרות המחשה בלבד ואינו מיועד לייעוץ השקעות. נא להתייעץ עם יועץ פיננסי לקבלת ייעוץ ספציפי למצב הפיננסי שלך. המחבר של יצירה זו אינו לקוח של שירותי התכנון של LearnVest. שירותי התכנון של LearnVest וכל צד שלישי המפורט בהודעה זו הינם נפרדים ואינם קשורים ואינם אחראים זה למוצרים, לשירותים או למדיניות של זה.

איור מאתניק קריסקוולו.

רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.