כמה ריבית אתה משלם בפועל, על סמך ציון האשראי שלך

ציון האשראי שלך חשוב למלווים, מכיוון שהוא עוזר להם להעריך אותך כסיכון אשראי, אבל הוא חשוב גם לך, מכיוון שהוא קובע בסופו של דבר את שיעורי הריבית שאתה משלם על כרטיסי אשראי והלוואות. אמנם ידעתי את זה בשנות העשרים המוקדמות לחיי, אבל המשמעות לא ממש שקעה עד שחשבתי על זה במונחים שלמזומן טהור- כמה יותר או פחות הוצאתי על ריבית בלבד, בהתבסס על ציון האשראי שלי? הנה מבט על איך זה עלול להתקלקל עבורך.

אנשים עם ציוני אשראי גבוהים משלמים פחות ריבית

ציוני אשראימבוססים על כמות האשראי שיש לך, כמה ממנו אתה משתמש בפועל, וכמה בעקביות אתה משלם את יתרות החוב בזמן. אם אתה לווה אחראי, מלווה יתגמל אותך עם ציון אשראי גבוה יותר, אשר בתורו יוריד את הריבית שלך.

עבור כרטיסי אשראי, ה-APR הממוצע בשנת 2020 היה 16.28%, על פי נתוני ה-הפדרל ריזרב, אבל התעריף שלך עשוי להיות גבוה יותר או נמוך יותר על סמך היסטוריית האשראי שלך. לפי האחרוןדוח שוק כרטיסי האשראי של CFPB לצרכן, הריבית האפקטיבית הממוצעת לפי שכבת ניקוד אשראי נראית כך:

• דיפ סאבפריים(579 ומטה)= 21%

• סאב פריים(580 - 619)= 20.5%

• ליד פריים(620 - 659)= 19%

• רִאשׁוֹנִי(660 - 719)= 16.5%

• סופר פריים(720 ומעלה)= 13.5%

(שיעורי הריבית ישתנו בהתאם לסוג הכרטיס שברשותך, שכן התעריפים עבור כרטיסי נסיעות פרימיום עמוסי הטבות נוטים להטות גבוה יותר ממה שתקבל בכרטיס קאשבק).

ציון אשראי טוב אומר פחות כסף מבוזבז על ריבית

אם יש לך מושג גס על כמה ריבית נגבית עבור כל שכבת דירוג אשראי, אז יגיד לך כמה כסף תוציא על ריבית אם הציון יחמיר או ישתפר. נניח שאתה לווה עם חוב של 10,000$, ואתה מתכנן לשלם אותו באופן שווה על פני 36 חודשים. באמצעות אמחשבון הלוואות, כך יצטברו סך חיובי הריבית:

• דיפ סאבפריים(579 ומטה)= 3,560 דולר

• סאב פריים(580 - 619)= 3,473 דולר

• ליד פריים(620 - 659)= 3,191 דולר

• רִאשׁוֹנִי(660 - 719)= 2,746 דולר

• סופר פריים(720 ומעלה)= 2,220 דולר

עם ציון סופר פריים, תחסכו 1,340$ בתשלומי ריבית בהשוואה לשכבה הנמוכה ביותר, עבור פירעון אותו סכום חוב באותו פריסת פירעון. וזו רק דוגמה אחת - אם אתה חושב על כל תוחלת החיים של כרטיס האשראי שלך, החיסכון בעלויות של ציון אשראי גבוה יכול באמת להצטבר.

כיצד להעלות את ציון האשראי שלך

כמובן, לא כולנו ברי המזל שיש לנו ציוני אשראי סופר-פריים נוצצים, אבל יש דרכים בעלות אפסית לשפר את הציון שאתהלעשותיש-פוסט Lifehacker זה הוא מקום טוב להתחיל בו. באופן אישי, הידיעה כמה מזומן טהור אחסוך בריבית הופכת את התעריפים שאני מחויב ליותררִיאָלאיכשהו, מניע אותי לקבל את ציון האשראי שלי גבוה ככל האפשר. בתורו, זה גם גרם לי להיות ממושמע יותר בכל הנוגע לשימוש באשראי שלי באופן כללי - ניצחון/ניצחון.