כיצד תשלום אחד של הלוואת סטודנטים מאוחר יכול להשפיע עליך

זה היה קיץ גיהנום עבור אנשים עם הלוואות לסטודנטים. ביוני בית המשפט העליוןחסם את תוכנית הסליחה על הלוואות סטודנטים של ביידן. ואז ביולי,כך הודיעה משרד החינוךזה יסלח אוטומטית הלוואות סטודנטים ליותר מ-800,000 לוויםתוכניות החזר מונחי הכנסה.

כעת, אנו יודעים שלחובות הסטודנטים עדיין תהיה חזקה על מיליוני אמריקאים שבעבר היה להם זיק של תקווה לראות הקלה של עד 20,000 דולר רק לפני כמה חודשים. לכל מי שנהנה מהשהייה בתשלומים שלו מאז מרץ 2020, שלךריבית ההלוואה תתחדשב-1 בספטמבר, עם תשלומים באוקטובר.

אבל האם אי פעם תהיתם מה יקרה אם תצליחואֶחָדאיחור בתשלום הלוואת סטודנט? לא מאחרכֹּלחודש, או כל כמה חודשים, אבל רק פעם אחת? אולי אתה רואה בעיני רוחך נזיפה על ידי איזו נציגה של סאלי מיי, תשלם עמלות הרסניות, או חוטפת פגיעה מיידית בציון האשראי השביר שלך. ולמרות שתרחישי התשלום המאוחרים הללו עשויים להיות מוגזמים בעיניך, יש נקודות אמת בכל אחד מהם.

ההבדל בין עבריינות הלוואה למחדל

למרבה המזל עבור לווים הלוואות לסטודנטים, המלווים מבינים שאנשים עושים טעויות, כך שההבחנה בין החמצה של תשלום אחד לחסר של מספר תשלומים מטופלת כבעיות נפרדות על ידי המלווה שלך.

עבריינות הלוואותהוא כאשר ההלוואה הופכת לפיגור ביום שלאחר תאריך הפירעון החמיץ. ההלוואה נשארת במצב של עבריינות עד שהלווה ינקוט פעולה כגון תשלום, דחייה או סובלנות.

ברירת מחדל הלוואהמגיע לאחר תקופה מסוימת של אי תשלום. עם זאת, המלווים והממשל הפדרלי יאפשרו תקופת חסד לפני שההלוואה תיחשב רשמית ככברירת מחדל. לדוגמה, רוב הלוואות הסטודנטים הפדרליות לא יועברו למצב ברירת מחדל עד לאחר שהאדם לא ביצע תשלום תוך 270 ימים. למחדל יש השלכות חמורות יותר בהשוואה לעבריינות, ויכולה להוביל לעיקול שכר, ירידה בדירוג האשראי וסוכנויות גבייה.

השלכות של איחור בתשלום אחד

מכיוון שאנו מדברים רק על תשלום אחד שהוחמצ, אתה תיחשבעברייןעל ההלוואה שלך. ההשלכות האפשריות כוללות:

• דו"ח האשראי שלך מסתבך: עבור הלוואות סטודנטים פדרליות, עבריינות מדווחת בדרך כלל לשלוש לשכות האשראי הגדולות (TransUnion, Equifax ו-Experian) לאחר שחלפו 90 יום. משך הזמן הניתן לפני הדיווח ללשכת אשראי שונה עבור הלוואות פרטיות, אך לרוב הוא יכול להיות קטן כמו30 ימים. אם לא איחרת ב-30 יום, בדרך כלל לא תהיה לך סימן רע בדוח האשראי שלך. אחרת, אתה יכול לקבל עד 100 נקודות על ניקוד האשראי שלך, מה שיייקר את ההלוואות העתידיות.

• עמלות איחור: בדרך כלל ישנה תקופת חסד על הלוואות בפיגור לפני הערכת עמלה באיחור, אם כי היא משתנה לפי המלווה. סאלי מייגובה עמלת איחור בתשלוםשל 5% מסכום הפירעון שעבר עד $25, ועמלת המחאה חוזרת של עד $20. עם זאת, לא כל המלווים זהים, אז וודא שאתה מתקשר למלווה שלך ותבין את ההשלכות של הלוואת סטודנטים פרטית בפיגור לעומת הלוואת סטודנטים פדרלית בפיגור.

כיצד להימנע מעונשים מאוחרים

אחת הדרכים הקלות ביותר למנוע תשלום שפוספס היא על ידי הגדרת תשלום חשבונות אוטומטי על הלוואות הסטודנטים שלך דרך הבנק שלך (מה שאולי נשמע מובן מאליו, אבל אנשים רבים לא עושים זאת). כמובן, ודאו שיש לכם מספיק כסף בתאריך המשיכה כדי לכסות את החיוב כדי להימנע מלעלות עמלות על משיכת יתר.

אחרת, אם הבעיה היא פשוט אי יכולת לשלם את החשבונות שלך באופן זמני, צור קשר עם המלווה שלך והסבר את מצבך. אם יש לך רקורד טוב של ביצוע תשלומים עקביים, סביר להניח שהמלווה שלך ייתן לך הפסקה ויבטל את עמלת האיחור שלך, או לפחות יעכב עם דיווח על העבריינות שלך ללשכות האשראי.

ואם אתה פשוט לאבַּטוּחַאם יש לך את הכספים לכסות את הלוואות הסטודנטים שלך לטווח ארוך, העצה זהה: פנה אל המלווה שלך ובדוק אם אתה יכול לפתור משהו. למלווה יהיו כמה אפשרויות סובלנות זמינותרַקאם עדיין לא פקדת את ההלוואות שלך (למידע נוסף,קרא את הפוסט הזה של Lifehacker).

הנה המדריך שלנולסדר את תוכנית החזר החוב שלך ולבחון אפשרויות אחרות למחילה על הלוואות שעדיין עשויות להיות על השולחן. ובצד השני,הנה מה שקורהאם אתה לא מתגעגע סתםאֶחָדתשלום אבל בחר לומר, ובכן,לעזאזל עם הכל.

פוסט זה פורסם במקור בינואר 2021, ועודכן ב-7 באוגוסט 2023 כדי לכלול הקשר מעודכן ומידע עדכני לגבי איחור בתשלומי הלוואות סטודנטים.