קרדיט: fizkes - Shutterstock
אם אתה אחד מה56% מהאמריקאים שחיים תלוש משכורת, ייתכן שלפעמים תצטרך להשיג קצת מזומנים נוספים כדי לקדם אותך עד יום המשכורת.יותר ויותר,אנשים פונים לאפליקציות מקדמה במזומן כדי לכסות את החשבונות שלהם - בדרך כלל אתה יכול לקבל כמה מאות דולרים תמורת עמלה קטנה, מבלי לדאוג לגבי חיוב ריבית (בניגוד לחנויות הלוואות דורסניות לתשלום). אמנם שימושיות בדוחק, אך אפליקציות אלו מגיעות עם עלויות נסתרות שיכולות גם להנציח מעגל של חובות, ולכן עדיף להשתמש בהן במשורה.
כיצד פועלות אפליקציות מקדמות משכורת?
האפליקציות האלה, הידועות גם בשם "גישה לשכר עבודה" או "תשלום לפי דרישה", מאפשרות לך לגשת לשכר שכבר הרווחת לפני יום המשכורת. המקדמות הן בדרך כלל סכומים קטנים - בדרך כלל עד $250 - ואין עמלות עסקה או עלויות ריבית. האפליקציות מגיעות בשתי קטגוריות: שירות המסופק על ידי המעסיק המשולב עם השכר של החברה שלך (כמו DailyPay, PayActiv ו-Rain), או כאפליקציה ציבורית נפרדת שבה אתה מחבר מידע בנקאי בעצמך (כמה מהפופולריים יותר. לִכלוֹלמרוויחים,דייב,בריג'יט,צִלצוּל, ואריה כסף-לכסף מתחת לגיל 30 יש סקירה טובה של הטובים שבהםכָּאן).
יש כאן פרצה משפטית קטנה: מכיוון שהאפליקציות האלה לא גובות ריבית, והכסף כבר טכנית שלך (כי הרווחת אותו ורק מחכה שיגיע לחשבון הבנק שלך), זה לא נחשב הלוואה, המאפשרת לחברות המקדמה במזומן להימנע מהמכשולים הרגולטוריים שתראו בהלוואות ליום משכורת. לאחר מכן, הם מרוויחים כסף על ידי גביית דמי מנוי ($1-10 לחודש), או על ידי בקשת "טיפים" מרצון על מקדמה (עד 20% מהסכום הכולל).
בעוד שהטיפים אינם חובה, הם "מוצעים" ("טיפ גדול יותר עוזר לשלם למשתמשים שאינם יכולים להרשות לעצמם לתת טיפ בכלל", מפציר ב-Earnin, לפי Nerdwallet). יֶתֶר עַל כֵּן,לפי הניו יורק טיימס, בחירהלֹאלתת טיפ יכול להפחית את סכום המקדמה שתהיה זכאי אליו בפעם הבאה.
החיסרון באפליקציות למקדמה במזומן
גם אם סוג זה של מקדמה במזומן אינה נחשבת מבחינה חוקית כהלוואה, קשה שלא לראות אותן ככאלה. בטח, שימוש באחת מהאפליקציות הללו היא אפשרות טובה יותר מאשר תשלום ריבית תלת ספרתית על הלוואת יום משכורת, אבל דמי המנוי והטיפים הקשורים לאפליקציות למקדמה במזומן מסתכמים במה שמרגישהרבה כמואִינטֶרֶס.
באֶחָדדוגמה שדווחה על ידי NBC News, משתמש Earnin לשעבר שילם טיפ של $5 עבור מקדמה של $100 - 130% אפריל, שהוא הרבה יותר מהריבית הממוצעת של16.15%שאולי תחויב בכרטיס האשראי שלך. בתור הסנאטורית של מדינת מיזורי, ג'יל שופאמר ל-NBC News:
להשתמש במילה 'טיפ' במקום חיוב בריבית, ריבית או עמלה, זו רק סמנטיקה. זה אותו דבר בסופו של יום.
בנוסף, מכיוון שהאפליקציות הללו נמשכות מחשבון העובר ושב שלך באופן אוטומטי (ברגע שיום המשכורת מתגלגל), אתה מסתכן בפגיעה בעמלות על משיכת יתר שיכולות להשאיר אותך תקוע במחזור בלתי פוסק של תשלומי חוב.כפי שהזמן מדווח, תנאי השירות של האפליקציה דייב קובעים, "דייב עוקב אחר היתרה שלך וינסה להבטיח שיש לך מספיק כספים לפני חיוב חשבונך, אבל דייב לא נותן שום אחריות שלא תתרחש משיכת יתר."
כיצד לבחור את אפליקציית המקדמה הטובה ביותר
חצי מהקרב הוא להיות מודע למבנה העמלות עבור אפליקציות אלה, והימנעות מפגיעה בעמלות מיותרות איפה שאתה יכול (כלומר, דמי מנוי עשויים להיות שווים את העלות הנוספת אם יוצעו שירותים נוספים, אבל אחרת, אל תשלם את זה אם אתה לא צריך). בכל מקרה, הימנע מכל אפליקציית מקדמה במזומן שגובה ריבית או עמלות מראש. למידע נוסף על בחירת האפליקציה הנכונה,בדוק את הטיפים האלהמ The Better Business Bureau.
שורה תחתונה
אין להשתמש באפליקציות מקדמה במזומן ללא הרף, וגם לא כדאי לראות בהן תחליף לקרן החירום שלך, אבל הן יכולות להיות אופציה נוחה אם חסר לך מזומן וממהר. אבל לפני השימוש באחת, שקול את האפשרויות האחרות שלך: איגודי אשראי ובנקים רבים מציעים הלוואות בדולר קטן שניתן לשלם בתשלומים חודשיים סבירים, או שתוכל לראות אם אחד מכרטיסי האשראי שלך מספק הצעה של 0% באפריל; או שתיתן לך יותר זמן להדביק את ההחזר.
