כיצד לדעת אם תשלום חודשי לרכב הוא למעשה עסקה טובה

אם אי פעם חיפשת הדגמה של הפתגם "זה יקר להיות עני", תסתכל על קניית מכונית. אם יש לך עין על מכונית שעולה $35,000 עם כל העמלות כלולות, ויש לך $35,000 בחשבון הבנק שלך, זה מה שאתה משלם עבור המכונית. אם אתהאל תעשהיש לך את המזומנים, נניח שאתה מפקיד 5,000 $ ומממנת את 30,000 הדולרים הנותרים בהלוואה לחמש שנים עם שיעור שנתי של 6.9% (APR). אתה תשלם 5,557.29 דולר בריבית - כלומר, כולל המקדמה שלך, המכונית שלך בסך 35,000 דולר תוביל אותך ל-40,557.29 דולר.

מהבֶּאֱמֶתהדוגמה המדהימה היא העובדה שהתשלום החודשי על ההלוואה ($592.62) הוא למעשהדי נמוךבְּיָמֵינוּ. מה שהיה פעם שכר דירה בדירת חדר שינה אחד הוא כיום תשלום חודשי אטרקטיבי עבור רכב שאתה אפילו לא בבעלותך. מספר עולה של רוכשי מכוניות חדשותלמעשה משלמים 1,000 דולר לחודשלנסיעות שלהם, שזה...הרבה.

אבל זה יותר מדי? קניית מכונית היא לעתים קרובות חוויה של סיר לחץ עם אנשי מכירות שזורקים עליך מספרים. בינתיים, מחירי מכוניות חדשות נמצאים בנקודה הגבוהה ביותר בהיסטוריה עם אמחיר ממוצע של $47,000(לְמַעלָה12.6% בשנה האחרונה) — ואל תניעו אותנו אפילו לגבי מחירי מכוניות משומשות, שמתנגדים למספרים רציונליים. רוב האנשים צריכים לממן את המכוניות שלהם, אבל לעתים קרובות הם מסתכלים על הלוואות רכב בצורה לא נכונה. אז כמה זה יותר מדי עבור תשלום חודשי לרכב?

התמקד בעלות הכוללת

לפני שניכנס לשאלה האם התשלום החודשי שלכם גבוה מדי, יש להדגיש שהתמקדות בתשלום החודשי היא בדרך כלל טעות. בטח, אתה צריך לוודא שאתה באמת יכול להגיע עם הכסף כל חודש, אז זה מספר הכרחי ושימושי. אבל כדאי להתמקד יותר בעלות הכוללת של ההלוואה. אנשי מכירות יבצעו מניפולציות בהיבטים אחרים של הלוואת רכב כדי להוריד את התשלומים החודשיים, מה שגורם לזה להיראות כמו עסקה טובה יותר. במילים אחרות, ייתכן שאתה מקבל ריבית זבל וייתכן שהם גובים ממך יתר על המידה על המכונית, אבל מכיוון שהם הוסיפו שנתיים לטווח, התשלום החודשי נראה בר ביצוע.

טכניקה זו מסתירה בעצם את העובדה שקורעים אותך, לכן חיוני שתבצע את התשלום החודשי רק בנקודת מידע אחת שיש לקחת בחשבון כשאתה מממן רכב. לא רק שתקופת ההלוואה שלך מסתירה את העלות הכוללת של המכונית, מכוניות חדשות מאבדות מערכן כל כך מהר שהתקופה לא אמורה להיות יותר מחמש שנים או שאתה מסתכן בלהיות "מתחת למים" כשהמכונית שווה פחות ממה שאתה חייב על זה.

התשלום הממוצע לרכב

התשלום החודשי הממוצע לרכב הוא כעתבין 650 ל-700 דולר לחודש. יש הרבה סיבות מאחורי זה: בעיות בשרשרת האספקה ​​העלו את עלות המכונית עצמה, והפדרל ריזרב העלה את הריבית בניסיון לחנוק את האינפלציה.

התשלום החודשי תלוי באפריל של ההלוואה, ולריבית שתקבל יש כל קשר להיסטוריה הפיננסית שלך ולניקוד האשראי שלך. שיעורי הריבית נעים בין 2.4% לאנשים עם ציוני אשראי מזהב מוצק מעל 780 ועד 14.76% עגומים עבור אנשים שציוני האשראי שלהם דומים לממוצע חבטות. יש לכך השפעה עצומה על העלות הכוללת של ההלוואה שלך ובכך על גודל האגוז החודשי שלך על המכונית.

כמובן, ממוצע הוא בדיוק זה - ממוצע. אתה יכול למצוא עסקאות רכב עם תשלומים חודשיים הרבה מתחת לממוצע של $650, במיוחד אם אתה מתעלם מעצת החכמים שלנו ותבחר לטווח ארוך יותר על ההלוואה שלך - לדוגמה, אם אתה מוכן לקבל הלוואה לשש שנים, אתה יכולקבל את התשלום החודשי שלך מתחת ל-$300במקרים רבים. אבל אתה יכול להימנע מהעסקאות ארוכות הטווח האלה. זכור כי עסקאות אלו מניחות בדרך כלל דירוג אשראי מצוין, ותעריפים והצעות יפוג, כך שהפרטים של עסקאות רכב חדשות אלה כפופים לשינויים:

• 2022 ניסאן סנטרה.הקומפקט הפופולרי הזה לא מפואר, אבל גם אין לו נקודת מחיר מפוארת. עם MSRP מתחת ל-$20,000, אתה יכול למצוא מימון של 1.9% באפריל עם טווח של 36 חודשים. אם אתה מממן 15,000 $ מתוכם, התשלום החודשי שלך יהיה כ- 430 $.

• 2022 שברולט אקווינוקס.חדש לגמרי עם תכונות בסיסיות, ניתן להשיג את רכב השטח הקטן הזה עם ירידה של $0 ו-$515 לחודש בטווח של 72 חודשים ו-2.49% אפריל; אבל הניחו 5,000$ וקצרו את התקופה ל-60 חודשים, והתשלום יהיה 492$ בריבית של 0%.

• 2022 שברולט ספארק.מכונית נוספת מתחת ל-20,000 דולר, האצ'בק זו יכולה להיות עם ירידה של 0 דולר ו-345 דולר לחודש ב-2.49% אפריל. הניחו $5,000 והתשלום החודשי הוא רק $257.

הערה אחת לגבי 0% מימון: יצרניות רכב רבות מציעות 0% מימון, ואין בזה שום דבר רע. רק זכור שבדרך כלל זה אומר שתחויב יותר עבור המכונית, אם עם חבילה אפויה ב-MSRP או עם תוספות שלא תוכל להסיר מההצעה. זו לא בדיוק הונאה, אבל זה עוד קצת כיוון שגוי המשמש לעתים קרובות בעת מכירת מכוניות. האם העסקה עובדת בשבילך או לא תלויה בתשלומים החודשיים האלה ובעלות הכוללת של המכונית ברגע שאתה מביא הכל בחשבון.

כפי שאתה יכול לראות, עסקאות קיימות בחוץ, ואם אתה צריך לשמור על התשלום החודשי לרכב שלך הרבה מתחת לממוצע הארצי, אתה יכול לעשות זאת - בהנחה שיש לך אשראי טוב וקצת כסף להניח.