כיצד לשלם את חוב הלוואת סטודנטים תוך כדי חיסכון והשקעה
יש לך שאלות, יש לנו תשובות. בכל יום שני נטפל באחת משאלות הכספים האישיות הדוחקות שלך על ידי שאלת קומץ מומחי כסף לייעוץ.אם יש לך שאלה כללית או דאגה לגבי כסף, או סתם רוצה לדבר על משהו שקשור ל-PeFi, השאר את זה בתגובות או שלח לי אימייל לכתובת[מוגן באימייל].
שאלת השבוע מגיעה מאני אף פעם לא זוכר את שם המבער שלי, למרות שזה אחד שנשאל לעתים קרובות:
כיצד לתעדף פירעון חובות סטודנטים תוך ניסיון לחסוך ולהשקיע?
זה מה שיש למומחים בודדים לומר* באופן כללי על נושא שמשפיע על כל אדם בצורה שונה - אם אתה רוצה ייעוץ מותאם אישית, עליך לפנות למתכנן פיננסי.
התמקדו במטרה אחת בכל פעם
איזון בין חוב והשקעות יכול להיות מסובך. עליך להתמקד בדברים בסדר הזה כדי לוודא שאתה גורם לכסף שלך לעבוד קשה ככל האפשר עבורך:
שלם תמיד את תשלומי החוב שלך בזמן:דבר ראשון: עליך לתעדף לשלם לפחות את הסכומים המינימליים המגיעים לתשלומי החוב הנדרשים שלך בזמן. אי עשייה זו עלולה להוביל לקנסות, ריבית נוספת וחיובי מימון גבוהים יותר, בנוסף להרס ניקוד האשראי שלך.
נצל את תוכנית הפרישה שלך בחסות המעסיק:בדוק אם החברה שלך מציעה להתאים אחוז כלשהו מהתרומות שלך לתוכנית פרישה בחסות המעסיק, כגון 401(k). אם כן, ואתה זכאי להירשם לתוכנית, עליך להשתתף ולנצל את הכסף החינמי הזה.
לשלם חוב בעלויות גבוהות:לאחר המשך ביצוע תשלומי חשבונות בזמן והערכת זכאותך לתרומות תואמות לתוכנית פרישה, המטרה השלישית שלך צריכה להיות לשלם חוב בריבית גבוהה (יותר מ-5%). עבור רוב האנשים, החוב היקר ביותר [הלוואת סטודנטים] קשור להלוואות לא מסובסדות [או חוב בכרטיס אשראי].[* הערה עד: ניתן לבצע את שלבים 1-3 בו זמנית.]
בנה את רשת הביטחון שלך:לאחר שהחוב בעלויות הגבוהות שלך נעלם, עליך להתחיל לבנות קרן רשת ביטחון למקרי חירום פיננסיים. אני ממליץ לחסוך שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה, כולל תשלומי הדיור החודשיים שלך, תשלומי חשבונות, שירותים וחשבונות חודשיים שחוזרים על עצמם.
שמור לפנסיה:עם ביטול החוב בעלויות הגבוהות שלך ורשת הביטחון במקום, אתה מוכן כעת להשקיע לטווח ארוך. עד שתגיע לגיל 59 וחצי, או כאשר יורשה לך לפרוש מה-401(k) ללא קנסות, התאמה של 401(k) לבדה עשויה להיות לא מספיקה כדי לתמוך באורח החיים שלך לאחר הפרישה. לכן תרצו להתחיל לחסוך לפנסיה מוקדם.
אמנם אין הרבה שאתה יכול לעשות כדי לגרום להלוואות שלך להיעלם בן לילה, אבל עם האסטרטגיה הנכונה, אתה יכול לשלם אותן הרבה יותר מוקדם ממה שחשבת שאפשר, ואולי אפילו לחסוך לעצמך קצת כסף בדרך.
חשב את התשלום החודשי המינימלי שלך לתקציב שלך:אם אתם מתכננים לשלם הלוואה של כמעט 1,000 דולר בכל חודש, סביר להניח שתצטרכו לקצץ בתחומים מסוימים שאינם בהכרח חובה.
השתמשו בחוכמה ב-windfalls:אתה יכול להאיץ את תשלומי ההלוואה שלך על ידי הכנסת כל כסף נוסף שתקבל במהלך השנה, כגון בונוס עבודה או החזר מס, להלוואות שלך.
שקול מימון מחדש:דרך נוספת להאיץ את תשלום ההלוואה היא להוריד את הריבית על ההלוואות שלך. אם אתה זכאי למחזר ולאחד הלוואות לסטודנטים, זה יכול להוריד את התשלומים החודשיים שלך או לקצר את תקופת התשלום שלך, וזה יחסוך לך כסף בריבית בטווח הארוך.
זה לא חייב להיות הכל או כלום
אל תיתפסו לרעיון שזה חייב להיות הכל או כלום כשאתם משלמים חובות או משקיעים. תסתכל כמה אתה משקיע על חוב הלוואות סטודנטים. מה אם תפחית את הסכום הזה ב-25% ותשקיע את ההפרש? אתה עדיין משקיע 75% מהתשלום הנוסף שלך לצמצום חובות הלוואות לסטודנטים, אבל עכשיו אתה מתכונן גם לעתיד שלך.
בדוק עם המעסיק שלך אם הוא מציע תוכנית פרישה. אם יש התאמה, הקפד לנצל. לא רק שזה יכול לעזור לך להתכונן לפנסיה, אלא שהתאמה היא כסף חינם. אם אתה צריך להסיט מעט מתשלום הלוואת הסטודנט הנוסף שלך כדי לקבל כסף חינם מהמעסיק שלך, עשה זאת. זה יסתכם ליותר ממה שאתה משלם בריבית על הלוואת הסטודנטים שלך בטווח הארוך.
-מירנדה מרקיט, מומחית פיננסית ב-Sגיבור הלוואות סטודנטים
אתה תצטרך לעשות תקציב
צור תקציב הכולל תשלומי חוב חודשיים ותרומות לחיסכון (חסכון והשקעה). עקוב אחר הוצאה יומית, שבועית או חודשית. השתמש בכל כסף מיותר שנשאר לתשלום חובות ולתרום לחיסכון.
צור תוכנית פירעון חוב הכוללת כותרות עמודות עבור סך החוב, סכומים שעברו פירעון, תאריך פירעון ושיעורי ריבית עבור כל חשבון. השתמש באפליקציה, בתוכנה או בעט ונייר כדי לעקוב אחר תשלומי החוב ולהגדיר תזכורות [בטלפון, בלוח השנה או במתכנן שלך] לתשלום חוב ולתרום לחשבון חיסכון והשקעות. הגדר תאריך יעד לפירעון כל חוב, והשתמש במחשבון פירעון חובות כדי לקבוע מתי כל חוב ישולם.
קבע איזו שיטת תשלום מתאימה לך:
כדור שלג חוב: התחל עם החשבון הקטן ביותר ושלם אותו. לאחר מכן הוסף את הכסף מהחשבון לתשלום המינימלי עבור החשבון הבא (שיטת כדור השלג של החוב) כדי לשלם את החוב מהר יותר.
מפולת חובות:שלם תחילה את החוב בריבית הגבוהה ביותר.
תשלומים מינימליים בלבד
לאחר מכן, שלם תחילה עבור צרכים בסיסיים, ולאחר מכן שלם חשבונות בעדיפות נמוכה יותר:
עדיפות גבוהה:שכירות/משכנתא, שירותים, תשלום רכב, חוב משפטי (מזונות ילדים, מזונות, מיסים)
עדיפות בינונית:ביטוחים, הלוואות לסטודנטים, פסקי דין, חשבונות גבייה
עדיפות נמוכה:אינטרנט, טלפון, כבלים, כרטיס אשראי וכו'.
צור קשר עם הנושה כדי לראות אם הוא מציע תוכניות החזר או לנהל משא ומתן על תוכנית תשלום. הצע תשלום בתום לב או תשלום חד פעמי כדי להשתמש בו כמשא ומתן כדי לבקש ביטול של עמלות או חיובי מימון.
לתרום באופן קבוע לחשבון חיסכון והשקעות. אוטומציה של תרומות חיסכון והשקעה. חסוך לפחות 1% מההכנסה החודשית שלך (הסכום האידיאלי הוא 10% עד 20%). זה נהדר לפרוע חוב, אבל אתה תחזור לחובות שוב אם אין לך חסכונות.
- הארין פרימן, מנכ"לית/בעלים של HE Freeman Enterprises
רשת ביטחון > החזר הלוואות
קרן חירום היא חובה. בניית ביטחון פיננסי היא חובה, ומהווה חלק גדול מהמשוואה של פירעון חוב סטודנטים לעומת חיסכון. בעוד ששני המהלכים יכולים לעזור לבנות את השווי הנקי שלך, יש מה לומר על בטיחות המזומנים הנזילים בבנק. זו הסיבה שבניית קרן חירום היא חובה לפני שתוכלו להתעסק בפירעון הלוואות לסטודנטים.
כשזה מגיע להלוואות סטודנטים פדרליות, יש לך הרבה אפשרויות כמו החזר מונחי הכנסה או דחייה. לא יהיו לך אותן הגנות על חובות או תחומים אחרים בחייך, אז תצטרך להציל את רפסולת ההצלה הפיננסית שלך: קרן החירום שלך.
צלם כדי לגרוב הוצאות של לפחות חודש אחד כקרן חירום, ואולי עד שלוש. לאחר שהדבר יטופל, תוכל לבדוק מחדש את היעדים הפיננסיים שלך ולהחליט באיזו יעד להתמקד הבא.
-אליסה קירקהאם, מומחית להלוואות סטודנטים בגיבור הלוואות סטודנטים
*התגובות עברו עריכה קלה.
