כיצד לתעדף את החשבונות שלך

אם אתה מתקשה להסתדר בגלל אובדן עבודה, חופשות או אי ודאות פיננסית אחרת הקשורה לקורונה, אתה עשוי לשאול את עצמך על אילו חשבונות אתה יכול להרשות לעצמך לדלג החודש. האם לבצע את התשלום בכרטיס האשראי ולדחות את חשבון המים, או שעדיף לעשות זאת הפוך?

למרבה המזל, יש תשובה של מומחה לשאלה זו - והיא מגיעה ממקור מכובד.

המרכז הלאומי לחוק הצרכנות (NCLC) פרסם לאחרונה את המהדורה הדיגיטלית של ספרו הקלאסיהישרדות חוב: ייעוץ מומחה ליציאה מצרות כלכליותחינם להורדה. (טיפ כובע לCNBCעל שהזהיר אותנו על המשאב המצוין הזה.)

כלל מס' 1, לפיחוב לשרוד, הוא"תעדוף חובות שאי-תשלום פוגע מיידית במשפחתך."אלו הם חשבונות החשמל שלך, תשלומי הלוואת הרכב שלך, חשבונות המזונות שלך וכן הלאה. כפי שמסביר ה-NCLC:

לאי תשלום חובות מסוימים יש השלכות פתאומיות וקשות על משפחתך. התמודד עם חובות אלה באופן מיידי - שלם תחילה חובות אלה או עקוב אחר עצות בספר זה כיצד לנהל את החובות הללו.

לעולם אל תשלם חובות קטנים יותר ובעדיפות נמוכה רק בגלל שאתה לא יכול לעמוד בקצב של חובות בעדיפות גבוהה - "אם אני לא יכול לשלם את המשכנתא שלי, לפחות אני אעמוד בקצב של כרטיסי האשראי שלי." זה רעיון גרוע. אם אין לך מספיק כסף כדי לבצע תשלומים מלאים על חובות בעדיפות גבוהה, נסה לנהל משא ומתן עם הנושה כדי לקבל תשלומים נמוכים יותר או לחסוך את הכסף שישמש מאוחר יותר כדי להיתפס, כדי לכסות את העלויות הראשוניות של מעבר לדירה חדשה. מגורים, או לשלם עבור מכונית אחרת אם המכונית שלך נכבשה.

שימו לב שה-NCLC כולל הוצאות חודשיות כמו שכר דירה ושירותים בקטגוריה זו של "חוב בעדיפות גבוהה". אם דילוג על אחד מהחשבונות הללו יפגע ישירות בעצמך או במשפחתך, תעדוף את התשלום.

אם לדילוג על חשבון תהיה השלכה פחות ישירה, האופן שבו החמצת תשלום בכרטיס אשראי עשויה לפגוע בניקוד האשראי שלך, אבל כנראה לא תגרום לך לאבד את הבית שלך, בטל את סדר העדיפויות של התשלום. אל תשלם את החשבון הזה עד שהחשבונות בעדיפות הגבוהה שלך יטופלו - וחפש אפשרויות שעשויות לעזור לך לדחות את החשבון לעתיד, כגון סובלנות בכרטיס אשראי.

כמובן, מגיפת הקורונה גרמה לחברות ולמלווים רבים להיות סובלניים יותר עם הצרכנים, בין אם באמצעות תוכניות סובלנות או פשוט על ידי הצעת כמה חודשים של שירותים בחינם. אם יש לך משכנתא בגיבוי פדרלי, למשל, אתה יכול לבקש 180 ימי סבלנות (כלומר, אתה יכול לבקש להשהות את לוח תשלומי המשכנתא שלך למשך 180 יום), והרבה מנפיקי משכנתא שאינם מגובים פדרליים מספקים אפשרויות דומות.

באופן דומה, אם אתה במשק בית עם הכנסה נמוכה וזקוקים לאינטרנט בבית כדי להתעדכן בעבודה או בלימודים, כדי להישאר מחובר עם יקיריהם או פשוט להישאר עסוק ומשעשע במהלך הבידוד העצמי, Comcast מציעה אינטרנט בסיסי בחינם עבור 60 יום.

הצעות אלו ודומות להן נותנות לך הזדמנויות לדלג על תשלומים חודשיים מסוימים או לבטל את סדר העדיפויות שלהם, ולפנות יותר מהמזומנים שלך לחובות ולחשבונות בעלי עדיפות גבוהה.

הערה אחרונה: זכור שתוכניות סובלנות פשוט מאפשרות לך לדחות את התשלומים שלך, מה שאומר שאתה עדיין תהיה אחראי לתשלום החוב הזה בסופו של דבר - כמו גם כל ריבית שנצברת על החוב שלך במהלך תקופת הסבלנות. משמעות הדבר עשויה להיות תשלומים חודשיים גבוהים יותר בעתיד, תלוי כמה אתה חייב וכמה ריבית החוב שלך גובה במהלך סובלנות. בצד החיובי, תוכניות סובלנות עוזרות להגן על ניקוד האשראי שלך בתקופות של אי תשלום, מכיוון שהמלווים שלך ימשיכו לדווח על חשבונך לשלוש לשכות האשראי כ"שוטף" (כלומר, הם לא ידווחו על תשלומים שהוחמצו, מה שעלול להוריד את הציון שלך).

כשזה מגיע להחליט אילו חובות מקבלים עדיפות ואילו חובות ניתן לדחות, לדעת אילו חשבונות אתה יכול לדחות - ולאילו מלווים אתה צריך לפנות כדי לבקש אפשרויות סובלנות - יעזור לך להגן על המשפחה שלך ועל הכספים שלך במהלך הקשים הללו פִּי.

אז קח את העצה של ה-NCLC, ואולי לך לקרואהגרסה המקוונת החינמית של Surviving Debtבזמן שאתה בזה.