כיצד לקרוא ולהבין את דוח האשראי שלך

חשוב לבדוק את האשראי שלך מעת לעת. אבל דוח האשראי שלך מכיל מידע רב, וזה יכול להיות מבלבל לניווט. הנה איך לפענח ולהבין את הדוח שלך.

ממספר סיבות, מומחים ממליצים לבדוק את דוח האשראי שלך פעם בשנה. מכיוון שהאשראי שלך הוא אוסף של היסטוריית החובות שלך, זה יכול להשפיע על שיעורי הריבית על ההלוואה ועל היכולת לפתוח חשבונות פיננסיים. סקירה שנתית עוזרת להבטיח שהדוח שלך מעודכן ומדויק. כמו כן, אם אתה קורבן לגניבת זהות, הדוח שלך עשוי להכיל שגיאות. בסך הכל, בדיקת האשראי שלך שומרת אותך מודע למצב הפיננסי שלך.

האנטומיה של דוח האשראי שלך

ייתכן שתראה קומץ של סעיפים בדוח שלך, אבל רוב המידע מקובץ לארבע קטגוריות עיקריות: מידע אישי, פרטי רישום ציבורי, פרטי נושים ופניות לגבי אשראי.

מידע אישי

זה די מובן מאליו, אבל חלק זה כולל בדרך כלל:

• השם והכינוי שלך

• מספר ת.ז

• תַאֲרִיך לֵידָה

• נתוני תעסוקה

• כתובת נוכחית

• כתובת קודמת

מידע רישום ציבורי

אם יש לך בעיות משפטיות פתוחות הקשורות למצב הפיננסי שלך, הן ייכללו בסעיף זה. רשומות אלה עשויות להיות:

• פשיטות רגל

• שעבודים

• פסקי דין

• עיטורי שכר

CreditCards.comמוסיף שאם אתה מסתכל על דוח TransUnion, תראה גם תאריך מוערך של הסרה עבור כל פריט.

מידע נושים

הנה הבשר של הדו"ח שלך. כל קווי האשראי הקיימים שלך כלולים בסעיף זה. אם העבירו לך אשראי לסוכנות גבייה, גם זה ייכלל.

בין חלק מהמידע הבסיסי, כל חלק בחשבון אומר לך:

• מצב החשבון: נוכחי/פתוח, סגור, מחויב (נשלח לאוספים)

• אחריות החשבון: משותף או יחיד

• יתרת החשבון שלך

• התשלום האחרון שלך

• מידע לפירעון, אם רלוונטי

• מסגרת האשראי שלך

בדרך כלל, החשבונות השליליים והחשבונות הטובים שלך יחולקו:

חשבונות שליליים, פריטים שעלולים להיות שליליים

אלו החשבונות שפוגעים באשראי שלך. אם יש לך חשבון בסעיף זה, ייתכן שביצעת תשלומים מאוחרים, ייתכן שהיתרה בתשלום או שהחשבון נשלח לסוכנות גבייה. לְפִיCreditCards.com:

גם אם אתה מעודכן בתשלומים שלך עבור חשבון אשראי, הוא עדיין עשוי להיכלל בסעיף זה של דוח האשראי שלך - אם אי פעם החמצת או איחרת בתשלום.

האתר מסביר כי כל שלוש לשכות האשראי (Experian, TransUnion ו-Equifax) מאפשרות לך לערער על כל אחד מהחשבונות בסעיף זה. אם החשבונות אכן שליליים, הם יוסרו מהדוח שלך לאחר שבע שנים. שוב, אם אתה מסתכל על דוח TransUnion, תאריך ההסרה כלול.

חשבונות בניהול תקין, חשבונות מספקים

חשבונות אלו שולמו במלואם ובזמן.

תנאים שכדאי לדעת

• חיוב, תשלום לאחר ביטול: אם הסטטוס של חשבונך הוא "מחוייב", זה בעצם אומר שהנושה ויתר עליך וחייב את הסכום כהפסד. בדרך כלל, הם שלחו את החוב שלך לאיסוף. אם ביצעת תשלום לאחר ביטול, הוא לא יוסר מחשבונך. כְּמוֹשער בנקמסביר:

אכן שילמת, וזה נהדר! אבל זה לא משנה את מה שכבר קרה. בשלב מסוים, החוב שלך נמחק, ודו"ח האשראי שלך מדויק במשקף זאת. זה יציג את החוב שנמחק במשך שבע שנים מהתאריך שבו הוא נכנס לראשונה לעבריינות מתמשכת.

• חשבון מסתובב: אם סוג החשבון שלך מסתובב, סביר להניח שזה כרטיס אשראי. אלו חשבונות שלא תצטרכו לשלם כל חודש במלואם. יש לך אפשרות לסובב את האשראי שלך ולשלם ריבית על הסכום שאתה סובב.

• חשבון בתשלומים: בדרך כלל הלוואות. מדובר בחשבונות עם תשלומים קבועים בפרק זמן קצוב.

• פתח חשבון: אלה פחות נפוצים לראות בדוח האשראי שלך. אלה חשבונות שדורשים ממך לשלם את היתרה במלואה בכל חודש. חברת שירות, למשל.

• חשבון אוסף: אם חשבון הועבר לסוכנות גבייה של צד שלישי, האשראי הזה יופיע כחשבון גבייה, גם אם סידרת את הסכום.

פניות אשראי

סעיף זה כולל אנשים או עסקים אשר שלפו וסקרו את דוח האשראי שלך. זה עשוי לכלול בנק שבו פתחת חשבון, למשל. או מלווה משכנתא, אם אתה מבקש הלוואת דירה. לְפִיתשובה של המכללה, ישנם שני סוגי פניות.

• פניות קשות:נעשה על ידי מלווים כאשר הגשת בקשה להלוואה או קו אשראי. אם נוצרו יותר מדי בתוך מסגרת זמן מסוימת, זה יכול להיחשב כנגד ניקוד האשראי שלך.

• פניות רכות: נוצר כאשר אתה בודק את דו"ח האשראי שלך או כאשר סוכנות שיווק "מאשרת" לך מראש מסגרת אשראי.

למד את הקודים

אתר בנקאותבנקיטיסמציע פירוט שימושי של קודי דוחות האשראי. הנה כמה קודי סטטוס שונים שאתה עשוי לראות, ומה המשמעות שלהם:

• CURR ACCT: החשבון עדכני, במצב ניהול תקין

• CUR היה 30-2: החשבון עדכני אך איחר ב-30 יום פעמיים

• בתשלום: יתרת החשבון השתלמה, לא פעילה

• כֵּלֵא: יתרה שטרם שולמה נגבה, נותן האשראי כבר לא מחפש יתרה (כנראה נשלחה לאיסוף)

• לֶאֱסוֹף: החשבון חלף ברצינות לפירעון והוא נשלח לאיסוף

• מעצורים: נכס עוקל

• BKLIQREQ: חוב נמחק באמצעות פרק 7, 11 או 13

• עבריינות 60: חשבון 60 יום לאחר מועד

למד כיצד מחושב ציון Fico שלך

MyFICO.comאומר שציון האשראי שלך מבוסס על חמש קטגוריות. הנה פירוט.

• היסטוריית תשלומים(35%): היסטוריית התשלומים משקפת אם שילמת חשבונות קודמים בזמן. אז אם אתה טוב בביצוע תשלומים בזמן, ציון האשראי שלך יעלה. לפי האתר: "כמה איחורים בתשלומים אינם 'קוטל ציונים' אוטומטי. תמונת אשראי טובה כוללת יכולה לגבור על מקרה אחד או שניים של תשלומים מאוחרים בכרטיס אשראי".

• סכומי חוב(30%): המלווים מה לדעת כמה אתה חייב. אם אתה קרוב להגיע למסגרת האשראי שלך עבור חשבון, ("מקסימום"), זה עלול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך, אומר האתר.

• אורך היסטוריית האשראי(15%): היסטוריית אשראי ארוכה יותר תגדיל את ציון ה-FICO שלך, לפי MyFico.com. FICO גם לוקח בחשבון כמה זמן אתה משתמש באופן פעיל בחשבונות אלה.

• סוגי אשראי(10%): הציון שלך מתייחס לתמהיל של כרטיסי אשראי, הלוואות בתשלומים, חשבונות קמעונאיים, הלוואות משכנתא וחשבונות של חברות מימון. זה גם בוחן את כמות החשבונות שפתחת. MyFico מוסיף שסגירת חשבון לא גורמת לו להיעלם; זה עדיין יופיע בדוח שלך.

• קרדיט חדש(10%): בירורים לגבי קווי אשראי חדשים יכולים להוריד את הציון שלך.

ערעור על כל טעויות

אם אתה חושב שהדוח שלך מכיל שגיאה, אתה יכול להגיש מחלוקת. כל שלוש סוכנויות דיווח האשראי הגדולות מאפשרות לך להגיש מחלוקות באינטרנט. אתה יכול גם לשלוח בדואר את המחלוקת שלך. ועדת הסחר הפדרלית מציעהמכתבי מחלוקת לדוגמה. לפי Bankrate, TransUnion ו-Equifax מציעות טופס מחלוקת בדואר, ו-Experian מציעה זאת בעמוד האחרון של דוח האשראי של Experian של הצרכן.

אם זו הפעם הראשונה שאתה קורא דו"ח, או אם הדו"ח שלך כולל פעילות רבה - במיוחד פעילות שלילית - דו"ח אשראי יכול להיות מבלבל. אל תתנו לזה להרתיע אתכם מלעמוד בקצב האשראי שלכם. ברגע שאתה לומד איך לקרוא את זה, זה די פשוט.

שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.