הנה מה לעשות אם אתה מקבל שיחה מגובה חובות - או יותר נכון, מה אתה צריךלֹא לַעֲשׂוֹת:אל תסכים אוטומטית שהחוב הוא שלך.אם החוב הוא שלך, אז אתה יכול להסכים לו לאחר שאתה בטוח שגובה החובות לגיטימי. אם החוב אינו שלך, אמירה שהוא יכול לנעול אותך בקרב שהופך את זה כמעט לבלתי אפשרי למחוק את החוב מדוח האשראי שלך.
פוסט זה הופיע במקור במוכן לאפס.
לכן, לפני שתעשה משהו אחר, תצטרך לאסוף מידע נוסף. זה כולל אימות שגובה החובות לגיטימי, החלטה אם אתה מסוגל להחזיר את החוב, ואם אתה לא חושב שהחוב הוא שלך, שליחת הכונסבקשה לאישור חוב.
הדבר הראשון שעליך לעשות כאשר גוביי חובות מתקשר
בין אם אתה יודע שאתה בפיגור בחשבון חוב או שהשיחה באה בהפתעה מוחלטת, אתה יכול להיכנס למוקש אם לא תיזהר במהלך שיחת הטלפון הראשונה. כאמור לעיל, אין לאשר מיד בעלות על החוב. הנה הסיבה:
אם אתה חייב אבל לא יכול להרשות לעצמו לשלם את החוב, תאבד את כוח המשא ומתן.
אם אתה חייב ובכוונתך לפרוע, עליך לאשר תחילה שגובה החובות לגיטימיוזה לגיטימי מי שאתה צריך לשלם.
אם אתה חייב אבל החוב כבר עלה עלחוק ההתיישנות, אישור שהוא שלך יכול להפעיל מחדש את השעון על פי חוק ההתיישנות.
אם אינך בטוח שאתה חייב, זו עלולה להיות טעות ותרצה לדעת בוודאות לפני שתסכים להחזיר.
אם אתה בטוח שאתה לא חייב, זו יכולה להיות טעות או אפילו מקרה של הונאה.
כפי שאתה בוודאי יכול לשער, ישנם מספר רב של תרחישים שיכולים להופיע בכל אחד מהמצבים הללו. אז לפני שתעשה משהו אחר, אולי תרצה לשלוח אבקשה לאימות חוב.
מהי בקשה לאימות מכתב חוב?
על פי The Fair Debt Practices Act (FDCPA),גובה חובות חייב לשלוח לך אישור בכתב של החוב תוך חמישה ימים מיום פנייתך.אם לא, אתה יכול לשלוח להם מכתב לבקש אישור חוב (ראה זאתמכתב לדוגמה).
הFTCמתאר את תוכן המכתב שעליכם לקבל:
כמה אתה חייב
למי אתה חייב
הצהרה שנותנת לך 30 יום לערער על החוב
הצהרה שאם אתה מערער על החוב במסגרת הזמן הנתונה של 30 יום, הכונס ישלח לך בדואר את אימות החוב או עותק של פסק הדין נגדך
הצהרה כי הכונס ימסור את שמו וכתובתו של הנושה המקורי (אם שונה מהנושה הנוכחי) אם תכתוב בקשה לכך בתוך 30 יום
פֶּתֶק: אם אתה מערער על החוב תוך 30 יום, על גובה החוב להפסיק את ניסיונות הגבייה עד שישלח לך בדואר אימות של החוב או עותק של פסק הדין. אם אינך מערער על החוב, גובה החובות יכול להניח שאתה חייב ולהמשיך בניסיונות הגבייה -אבל זה לא שווה להודות שאתה חייב את החוב.
כיצד לשלוח בקשה לאימות מכתב חוב
לפני שתמשיך בשיחות עם גובה החובות, יש כמה סיבות שתרצה שהוא יוכיח קודם כל שהחוב המדובר הוא למעשה שלך. במיוחד, ערבובים נפוצים, הנה רק כמה שיכולים להתרחש:
שגיאת דיווח שמיישרת את החוב של מישהו אחר לשמך.
הונאה כגון אדם שרשם את מספר הביטוח הלאומי או הזהות שלך בעת יצירת חוב זה.
כונס המנסה לגבות על חוב שכבר עלה עלחוק ההתיישנות– או על חוב שכבר החזרתם לפני שנים.
אז אם אתה מחפש הוכחה לכך שהחוב הוא באמת שלך, אתה יכול לקבל זאת על ידי שליחת גובה החוב שלך בקשה לאימות החוב. יש לשלוח את המכתב בדואר מאושר (כדי שתהיה לך הוכחת קבלה) ולכלול את מספר החשבון שלך, התאריך שבו יצרו איתך קשר, השיטה בה השתמשו כדי ליצור איתך קשר, והצהרה המבקשת שיספקו אימות של החוב. זה לא צריך להיות ארוך, כפי שניתן לראות מכאןמכתב לדוגמה.
עם זאת, עשויים להיות מקרים שבהם אתה מעדיףלֹאלבקש אישור חוב...
כאשר אולי לא תרצה לבקש אימות של חוב
לדברי גובה החובות שהפך למומחה להסדר חובות,ג'ארד שטראוס, ישנם מצבים בהם בקשת תוקף החוב עלולה להזיק לך – כגון כאשר אתה יודע שאתה חייב את החוב וכי גובה החוב לגיטימי.
שטראוס נותנת מספר רב של סיבות מדוע זו עלולה להיות בעיה, אבל הן מסתכמות ברעיון שבקשת אישור חוב יכולה לייחד אותך בין ים של אנשים שלא סביר שיגיבו אליהם אי פעם ולהפוך את השולחן מלהיות תקשורתי ליריב. . שטראוס מתאר שזה יכול:
א) לעודד את גובה החובות להשיג יותר מידע עליך ממה שהוא התחיל איתו (מה שהופך את הסיכוי שיותר ויתבעו אותך על החוב)
ב) ייחד אותך כמי שרוצה לפתור את המצב, אך פוטנציאלי באופן יריב (אספנים בדרך כלל מסוגלים לגבות על מעט מאוד מהחשבונות שהם מקבלים)
ג) תן לגוב החובות את העליונה במשא ומתן להסדרת החוב, מכיוון שהם יודעים כעת שיש לך מוטיבציה גבוהה לפתור את המצב (דבר שלמעשה פועל נגדך במשא ומתן)
אמנם זה לא אומר שאתה לא צריך לקבל את הוכחת החוב שאתה חייב, זה משהו שצריך לחשוב עליו. אם הדאגה מספר אחת שלך היא לוודא שגובה החובות הוא הכונס הלגיטימי שאתה חייב עכשיו, קראמאמר זהלייעוץ שיעזור לך לאשר את המידע הזה.
מה אם לא תקבל את אישור החוב?
אם תחליט שבקשת אימות חוב היא האפשרות הטובה ביותר שלך, זכור שייתכן שלא תקבל את אישור החוב הזה.שטראוסממשיך ומסביר מדוע גובה חובות עשוי שלא לשלוח לך אישור חוב:
אין להם מספיק מידע כדי להוכיח שאתה יכול/תחזיר את החוב
הם לא יכולים לאמת את החוב
אם אינך מקבל את אישור מכתב החוב שלך, זה לא אומר שאתה מופרך. למרות שיכול להיות שאתה לא מקבל אותו מהסיבות לעיל, החוב יישאר בדוח האשראי שלך. האפשרות הנוספת היא שהאספן מתכוון לשלוח אותו, אבל פשוט עדיין לא.
בעוד שאתה מחויב ל-30 יום לשלוח מחלוקת בכתב על החוב, למוכס חובות אין את אותן הגבלות. למעשה, אין הגבלת זמן שלאחריה הם נדרשים לשלוח לך את המכתב שביקשת. בגלל זה, תרצה לשמור על ערנות ולעקוב אחר המצב.
מה לעשות אם החוב המדובר אינו שלך
עם או בלי אימות החוב, אם אתהלדעת בוודאותשהחוב המדובר אינו שלך, אז ערער עליו מיד. ערעור על החוב הוא הראשון בסדרה של צעדים למחיקתו מדוח האשראי שלך, אבל זה המוגבל ביותר בזמן.
לכן, אם גובה חובות מתקשר אליך לגבי חוב שאינו שלך, בקש תוקף של החוב וודא שאתה שולח מחלוקת בכתב על החוב תוך 30 יום מהפניה הראשונית (כדי לשחק בטוח). הצרכן מונה אמכתב לדוגמהלעזור.
כל תהליך המחלוקת יכול להימשך בין שבועות לשנים - אז וודא שאתה מתחיל מיד. התעלמות מהבעיה רק תחמיר את המצב שלךציון אשראיועולה לך כסף בהמשך הדרך.
מה לעשות אם החוב המדובר הוא שלך
אם החוב המדובר הוא שלכם ואתם תוהים מה לעשות הלאה, דעו שניתן לפתור את המצב.
הנה איך לאסוף את המידע שאתה צריך:
אשר כי גובה החובות הוא זה שאתה צריך לשלם. אתה יכול לעשות זאת על ידי משיכת למעלהדוח אשראי חינם, לבקש מהאספן את כל המידע המזהה, ולאחר מכן להתקשר בחזרה לסוכנות הגבייה כדי לאשר עם מישהו אחר שהמידע שלך נמצא כרגע בתיק שם ולא נשלח למקום אחר. לִקְרוֹאמאמר זהלקבלת עצות נוספות כיצד לאשר זאת.
ודא שחוק ההתיישנותלא פג תוקף החוב שלך. אם יש, אז אתה יכול לשלוח אמכתב חדל ועזובלסוכנות הגבייה.
ומה כדאי לעשות הלאה:
א) אם יש לך את היכולת להחזיר את החוב ואתה מתכוון לעשות זאת, בדוק אם גובה החוב יעשה תוכנית תשלומים או יבקש מהם להחזיר את החוב לקדמותו כדי שתוכל לפרוע אותו ככזה.
ב) אם אתה לא מרגיש שאתה יכול לשלם את מלוא הסכום, עשה משא ומתן על פשרה עם גובה החובות. משא ומתן זה יהיה היעיל ביותר אם אתה יכול לשלם אותו במלואו ברגע שאתה מנהל משא ומתן, אז אולי כדאי לך לחכות עד שתשים קצת כסף בצד להסדר. אם המשא ומתן הצליח, קבל את התנאים בכתב כדי שגביית החובות לא יוכל לנסות לגבות את ההפרש מאוחר יותר.
ג) אם אתה באמת לא יכול לשלם שום סכום, אולי תרצה להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל. זו תהיה דרך יעילה יותר להתקדם מאשר להתמודד עם ניהול חובות מסורתיים או חברות להסדר חובות - שיכולות לעלות לך הרבה יותר בטווח הארוך.אולי אפילו לא יפתור את החוב שלך.
מה שלא תעשה,אל תתעלם מהבעיה.זה רק יחמיר את העניינים עם הזמן - יגרום לך ללחץ, עלול לעלות לך כסף, ובהחלט יפגע בניקוד האשראי שלך. בצע את השלבים הבאים כדי לפתור את המצב כדי שתוכל להחזיר את הכספים שלך למסלול בהקדם האפשרי.
תמונות מאתכריס פוטר,אנדרו וויפלר,ג'ין האן,הלגה ובר.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
