איך לפרוש כשבעצם שום דבר לא נשמר

יש הרבה חשיבה קסומה סביב פרישה. כלל האצבע הוא למקד כ-80% מההכנסה הנוכחית שלך לפנסיה, ובעוד זההמספר מעט מעורפל, זה שימושי בכך שהוא מדגיש עד כמה הפרישה יכולה להיות יקרה. כשאתה צעיר, אתה חושב שהפנסיה כל כך רחוקהאין צורך לדאוג בקשר לזהעדיין. וככל שאתה מתבגר, לעתים קרובות יש המון דרכים לזלזל בעצמך שתהיה בסדר למרות שלא באמת חסכת הרבה כסף. יש אנשים שחושבים שהם ימכרו נכס כמו בית או עסק ויחיו מהתמורה. אחרים סומכים על ביטוח לאומי או מניחים שצמצום ומעבר לאזור בעלות נמוכה יותר יפתרו את כל הבעיות שלהם.

ואולי כל זה מסתדר, אבל אם אתה לקראת גיל פרישה ודילגת על החלק של חיסכון כמות עצומה של כסף, העובדה הפשוטה היא שתצטרך לשקול לחיות מהכנסה קטנה יחסית. שנות זהב. ואתה לא לבד - האמריקאי הממוצעיש לו רק 65,000 $ שנשמר לפרישה- ואם אתה מסתכל רק על אנשים שהגיעו לגיל פרישה, המספר הוא רק 255,200 $. כלומר... אין הרבה כסף לחיות ממנו, פוטנציאל לעשרות שנים. ההתשלום הממוצע לביטוח לאומי הוא 1,656.30 דולר בלבד לחודש- זה פחות מ-20,000 דולר בשנה.

גם אם אתה יכול לגרום למספרים שלך לעבוד במונחים של דיור, מזון וצרכים אחרים, הרוצח האמיתי בפרישה הולך להיות שירותי הבריאות. Medicare עוזר, אבל גם עם זה, דמי הכיס הממוצעים שלך יהיובערך 6,500 דולר לשנה- שזה כמעט שליש מהקצבה הממוצעת של הביטוח הלאומי. אז אם אתה בוהה בפנסיה ולא חסכת הרבה כסף, חסר לך מזל? לא בהכרח - אבל הזמן לעשות כמה מהלכים הואכרגע.

שלב ראשון: התחל לשמור

קודם כל, זה שאתה קרוב לגיל פרישה ללא חיסכון לא אומר שאתה חייבלָהִיטגיל פרישה ללא חיסכון. עדיין יש לך מסלול המראה, אז נצל את זה. ערכו תקציב ועמדו בו (מומלץ ליצור חשבון בכתובתwww.ssa.govכדי לראות מה עשויות להיות הטבות הביטוח הלאומי המשוערות שלך), החזר כל חוב שצברת, ולאחר מכן ערוך תוכנית חיסכון. העסקת יועץ פיננסי היא תמיד רעיון טוב, אבל האסטרטגיה הבסיסית היא די פשוטה: לאחר שטיפלת בחובות וצמצמת את ההוצאה הנוכחית שלך, מקסם את התרומות שלך לחשבונות פרישה, נצל את מלוא היתרונות של כל התאמות מעסיק, ואם אתה מחדש מעל 50 לנסות לעשותתרומות "להדביק".(כַּיוֹםעד $7,500 לשנהעבור 401(k), 403(ב), וחשבונות פרישה אחרים).

אם אין לך חשבון פרישה, זה הזמן לעשות זאתלהתחיל אחד- אתה יכול לממן חשבון פרישה בודד (IRA) בכל סכום כסף, ותוכל למצוא חברות המציעות IRA ללא דרישת יתרה מינימלית. אפילו חמש שנים של חיסכון ממושמע בחשבון פרישה יכולות להניב כמה תוצאות חזקות באופן מפתיע - ואם אתה מתחיל מאפס, כל סכום של חיסכון דחוי מס יעזור.

שלב שני: עיכוב

ברגע שהבית הפיננסי שלך נמצא במשהו קרוב לסדר, הגיע הזמן להתמודד עם עובדות: ככל הנראה תצטרך להתאפק עם פרישה, אם תוכל. אמנם אתה יכול לפרוש בגיל 62 ולקבל קצבאות ביטוח לאומי, אבל ישהבדל עצוםבסכום הכסף שאתה מקבל אם אתה מתאפק עד שאתה בן 67 - או, הכי טוב, 70. בנוסף, אם אתה יכול לעבוד במהלך השנים הנוספות האלה, אתה יכול להמשיך לתרום לחשבונות הפרישה שלך, לבנות תקציב עבור כאשר אתה סוף סוף מנתק את זה ופורש. אם אתה מסוגל לעבוד ויש לך עבודה, דחיית הפרישה שלך כל עוד אתה יכול לעמוד בזה תעזור מאוד.

שלב שלישי: צמצום

לא משנה אם אתה מסוגל לחסוך משמעותית בספרינט האחרון, המפתח לפרישה מציאה הולך להיות התאמה חמורה של אורח החיים:

• מצב חיים.אם יש לך בית ואתה נתפס על המשכנתא, שקול למכור אותו. פתיחת ההון העצמי שצברת יכולה להיות דרך נוספת להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלך (ובכך את ההכנסה שלך), ואם העלות הכוללת של הבית שלך (משכנתא, ביטוח, מיסים, תחזוקה) היא די גבוהה, צמצום לסכום קטן יותר בית באזור בעלות נמוכה יותריכול לעשות הבדל עצום. בנוסף, מעבר לאזור עם תחבורה ציבורית חזקה עשוי לאפשר לך לחיותללא עלות רכב. אם אתה שוכר, ייתכן שיהיה צורך לעבור לאזור בעלות נמוכה יותר ולשלם שכר דירה קטן יותר. ולמרות שהפעם האחרונה שהיה לך שותף לדירה הייתה לפני עשרות שנים, אוליצריך לשקול מצב של שותפים לדירהלפיצול עלויות הדיור. אתה יכול להשתמש בשירות כמומניות בית בכיריםלמצוא מישהו תואם - או לנגוס בכדור ולעבור לגור עם קרובי משפחה. לבסוף, אתה יכול לבדוקדיור מסובסד לקשישים, מה שיכול להוזיל את עלויות השכירות באופן דרמטי — עד 70%. הזְמִינוּתמהיחידות הללו משתנה מאוד בין האזורים, ולעתים קרובות יש המתנה ממושכת לאחר הגשת הבקשה. אם מצב דיור מסובסד יעזור, עשה את המחקר שלך עכשיו וקבל בקשה בהקדם האפשרי.

• הון עצמי.מצד שני, אם שילמת את המשכנתא שלך ובבעלותך את הבית שלך, בדוק את אמשכנתא הפוכהאו אהשקעה בהון עצמימַצָב. כל אחד מהכלים הללו יכול לאפשר לך להישאר בבית שלך תוך גישה להון העצמי שבנית בנכס.

• עובד.גם אם תפרוש רשמית, אולי תשקול להחזיק בעבודה. בגיל פרישה מלא (אשר משתנה, אבל הוא 67 עבור רוב האנשים כיום), אתה יכול להרוויחעד $56,520מבלי להשפיע על הכנסתך בביטוח הלאומי. אם אתה סומך על ביטוח לאומי עבור עיקר ההכנסה שלך, כל מה שאתה יכול להרוויח עליו זה יעזור כמובן.

• תעדוף הוצאות.יציאה לגמלאות עם מעט או ללא כסף שנחסך כמעט בוודאות פירושה שתהיה לך תקציב זהיר מאוד. זה אומר שתעדוף את הצרכים שלך על פני הרצונות שלך - אתה צריך דיור, שירותים, מזון, שירותי בריאות ומלתחה מינימלית. כל השאר צריך להיות כפוף לכמה כסף נשאר בכל חודש.

• חפש דברים בחינם.לִיטוֹלהיתרון של הספרייה המקומית שלךלצרכי הבידור שלך - יש המון ספרים ומדיה אחרת שאתה יכול לשאול שם - כמו גם שורה ארוכה של הטבות אחרות, כמו כניסה חינם לאירועים ואטרקציות. יש המוןשירותי סטרימינג בחינםמציע טונות של תוכניות טלוויזיה וסרטים, וכן אאנטנה דיגיטלית זולהיכול להגדיל את זה עם טלוויזיה בשידור חינמי.

• הנחות בכירים.אל תיתן לגאווה להתעסק איתך - אם אתה בגיל פרישה ואין לך הרבה חסכון, כל שקל נחשב. יֵשׁטונות של הנחותמוצע לאנשים מבוגרים, אבל לעתים קרובות אתה חייבללכת לחפש אותם. נקודת התחלה היא הצטרפות לאגודת הגמלאים האמריקאית (AARP), המציעהחברות היכרות ב-$12 בלבד. ה-AARP ממנף את החברות שלו כדי לקבל הרבה הנחות ועסקאות, כך שהעמלה הזו תגיע רחוק.

פרישה יכולה להיות מפחידה אם לא חסכת המון כסף כדי לשלם עליה - אבל זה לא חייב להיות. התאמת הציפיות שלך ואורח החיים שלך עשויה להיות כל מה שצריך כדי לקבל חווית פרישה מאושרת יחסית. המפתח הוא להתחיל להכין תוכנית היום.