מהי השקעה בהון עצמי והאם זה אי פעם רעיון טוב?
אם הלוואת הון ביתי מסורתית לא תעבוד בשבילך, הלוואת הון עצמי לבית עשויה להיות התשובה.
קרדיט: Virrage Images - Shutterstock
אמנם בעלות על בית משלך היא לא בדיוק "הכפתור הקל" לבניית עושר שהוא לפעמים מתגלה ככזה, אבל זו עדיין דרך אמינה לבנות את השווי הנקי שלך לטווח ארוך. מלבד ההיבטים הרגשיים שבבעלות נכס שאפשר לקרוא לו משלך, בית מייצג נכס משמעותי - עבור רוב האנשים, הנכס הגדול ביותר שיהיו להם אי פעם.
ככל שאתה משלם את המשכנתא שלך, אתה מרוויח יותר הון עצמי בנכס - אחוז הבית שבבעלותך באופן מוחלט. ואלה חדשות טובות עבור רוב האנשים, כי גם הבית שלך כנראה בו זמנית עולה בערכו, למרות תיקון שוק מדי פעם. לדוגמה, בין 2009 ל-2020, ערכי הדירות עלוקצת יותר מ-40%. אלו חדשות טובות, כי לרובנו אין כמעט חסכונות כלל - יותר משליש מהאמריקאיםלא יכול היה למצוא 400 דולר במזומן במקרה חירום, ולרוב האנשים ישפחות מ-5,000 דולר בחיסכון. ניצול ההון העצמי בבית הוא חיץ כלכלי מציל חיים.
אבל להגיע להון העצמי הזה יכול להיות אתגר. בדרך כלל, אתה מקבל הון עצמי על ידי פתיחת אמסגרת האשראי של בית הון (HELOC), קבלת הלוואת הון עצמי לבית, או הסדרת מזומןמימון מחדששל הבית. אבל אם יש לך אשראי גרוע או שאין לך מספיק מזומן בהישג יד כדי להתמודד עם עלויות הסגירה והתשלומים החודשיים שהמוצרים האלה דורשים, ייתכן שתמנע ממך לגשת לערך הנכס שלך. החדשות הטובות הן שאולי יש עוד אפשרות אחת: השקעה בהון ביתי (HEI).
מה זה HEI?
השקעה בהון עצמי היא עסקה שבה משקיע מלווה לך חלק מההון העצמי שלך בתמורה לאחוז מהערך העתידי של הבית שלך. אלה נכנסיםשתי צורות בסיסיות:
שיתוף בהון, שבה המשקיע מקבל מיעוט בעלות בביתך, שעולה בערכו ככל שהנכס עולה.
הערכה משותפת, שבה המשקיע קונה אחוז מהשבח העתידי של הבית - העלייה העתידית בשווי הנכס.
בשני המקרים, ישנה תקופת זמן על ההלוואה (בדרך כלל 10-30 שנים). בסיום התקופה, אתה מחויב להחזיר הן את סכום ההלוואה הראשונית בתוספת הערך המוסף של הנכס. לדוגמה, נניח שבבעלותך בית ששווה כיום 250,000 $, וצברת הון עצמי של 100,000 $. משקיע מספק לך הלוואה של 50,000 דולר בתמורה ל-25% מהשבח של הבית שלך, עם טווח של 10 שנים. לאחר 10 שנים, הבית שלך שווה כ-370,000 דולר, כך שהוא הרוויח כ-120,000 דולר בשווי מוערך. כעת אתה חייב למלווה שלך $80,000 - ההלוואה המקורית של $50,000 בתוספת רבע מהשבח.
אם יש לך הסדר חלוקת הון, תקבל את ההלוואה של 50,000$ והמלווה יקבל 25% ממניות הנכס. כאשר אתה מוכר ב-$370,000 עשר שנים מאוחר יותר, בהתאם לשפה הספציפית של ההסכם שלך, הם יכולים לקבל 92,500 $ - רבע מהעלייה בערך הנכס שלך - בחזרה על העסקה. כמובן, אם הבית שלך מעריך פחות - אומופחת-אתה יכול להיות חייב למלווה הרבה הרבה פחות.
מוסדות חינוך ישתנו בין המלווים, כך שהמספרים הללו הם רק דוגמאות. אם אתה חושב שזו יכולה להיות אופציה טובה, הקפד לסקור כל הסכם בפירוט כדי להבין בדיוק איך ההלוואה הספציפית הזו תעבוד - כי יש יתרונות וחסרונות רציניים להלוואות מסוג זה.
היתרונות והחסרונות של השקעה בהון ביתי
ישנן כמה סיבות טובות לכך ש-HEI עשוי להיות מוצר טוב עבורך:
אתה עני במזומן.HELOCs ומימון מחדש הם בדרך כלל אפשרויות טובות יותר לניצול הון עצמי, אך הם כרוכים בתשלום עלויות על ההלוואה ובביצוע תשלומים חודשיים. אם אתה לא חושב שאתה יכול להתמודד עם תשלומים חודשיים, בתי חינוך לא דורשים אותם - עם זאת, מוסדות חינוך רביםיש עלויות יצירה שאולי תצטרך לשלם.
יש לך אשראי גרוע.אם ציון האשראי שלך אומר שאתה לא יכול להיות זכאי לרוב מוצרי הלוואות הון הבית המסורתיים, מוסד לימודים לחינוך הם לעתים קרובות האפשרות היחידה שלך למשוך הון עצמי מהבית שלך. מכיוון שהם מסתמכים על ערך הנכס שלך ולא על כושר האשראי שלך לביצוע תשלומים, ציון האשראי שלך הוא הרבה פחות חשוב.
אתה לא רוצה להיכנס לחובות נוספים.מוסדות חינוך הם לא חוב, הם השקעות. אם אתה לא רוצה להגדיל את נטל החוב שלך, המוצרים האלה עושים את העבודה.
עם זאת, יש כמה חסרונות שכדאי לקחת בחשבון:
אלו הלוואות בלון.הסדרי HEI מביאים לך מזומן ללא נטל ההחזרים הרגילים, אבל הכל מגיע בסוף התקופה. בדוגמה המוצעת לעיל, לאחר 10 שנים אתה חייב למלווה שלך $80,000, שיש לשלם אותם בגוש אחד. אם לא תכננתם מראש, אתם עלולים למצוא את עצמכם נאלצים למכור את ביתכם גם אם לא תרצו בכך.
הם יכולים לעלות יותר.אם הבית שלך צובר ערך רב, אתה יכול לשלם הרבה יותר עבור גישה להון העצמי שלך מאשר עם הלוואת הון בית מסוג כלשהו. מצד שני, אם הבית שלך יורד בערכו, ייתכן שתצטרך להחזירפחות מהערך המקורישל ההלוואה.
בעל המשכנתא שלך עלול לאסור זאת.חלק מהמשכנתאות אוסרות למכור חלקים מההון העצמי שלך, כך שאתה עלול להיתקל בצרות משפטיות אם תנסה לארגן השקעה בהון עצמי. בדקו את מסמכי המשכנתא שלכם ואולי גם עורך דין לפני שאתם שוקלים אפשרות זו.
עם הזמן, הבית שלך מייצג חלק עצום מהעושר שלך - אבל הוא לכוד שם בצורת בית, שקשה לסחוב אותו לחנות ולבזבז אותו. אם אינך יכול להשיג את ההון העצמי שלך מסיבה כלשהי, השקעה בהון עצמי עשויה להיות אופציה טובה עבורך - רק וודא שאתה מבין בדיוק למה אתה מכניס את עצמך.
