קרדיט: Icatnews - Shutterstock
אם אתה קונה בית, יש סיכוי מצוין שזה יהיה הנכס הגדול ביותר שבבעלותך - אולי אי פעם. לעתים קרובות אני עוצר וחוות תדהמה שמישהו הלווה לי ולאשתי מספיק כסף כדי לרכוש בית - אבל הצלחנו, ואז כמה שנים אחרי שקניתי את המקום הזה, סופת הוריקן שטפה והפכה את הקומה הראשונה שלנו לאקווריום. כשעמדתי שם וסקרתי את נזקי הרטיבות ותהיתי איך אנחנו הולכים לשלם על התיקונים המטריפים הדרושים, נזכרתי שהוצאנוHome Equity Line of Credit (HELOC)כשקנינו את הבית - וזה הציל לנו את התחת.
HELOC שונה מהלוואת בית - במקום סכום חד פעמי ששולם לחשבונך בריבית קבועה (בדרך כלל), HELOCs הם קווי אשראי פתוחים שמגיעים עם שיעורים משתנים. הם יכולים לשבת רדומים, כלומר אתה יכול לפתוח אחד ולעולם לא להשתמש בו, ובדרך כלל יש להם תקופת הגרלה בין 10 ל-15 שנים. ואתה משלם ריבית רק על הכסף שאתה משתמש ממנו בפועל. הנה הסיבה שאתה צריך שיהיה לך אחד מוכן לשימוש.
קרנות חירום
HELOC יכול לעשות את כל ההבדל כשמתרחש מצב חירום בלתי צפוי. כשאנשים חושבים על HELOC, הם חושבים בעיקר על שיפוצים בבית, וכך רוב ה-HELOC מתרגלים. זה הגיוני, מכיוון שאתה לווה מהערך של הבית שלך כדי לעשות זאתלְהַגדִילערכו. אֲבָלHELOCs יכולים להיות גם קרנות חירום חירוםשיכול לעזור לך כלכלית לשרוד במקרה חירום.
כשהבית שלנו נהרס על ידי ההוריקן הזה, ידענו את העלויות לקרוע הכל, לטפל בעובש, ואז להחזיר הכל בחזרה - ואני מתכווןהַכֹּל, עד הקומות - הולך להיות אסטרונומי. היה לנו ביטוח שיטפונות, אבל לקח חודשים לקבל בדיקה מזה. HELOC שלנו אפשרה לנו להתחיל בתיקון עובש באופן מיידי, והבית שלנו תוקן תוך חודשיים בלבד כי לא היינו צריכים לחכות למבטח. בינתיים, לא היינו צריכים לרוקן את חשבון החיסכון שלנו בזמן שהמתינו לתשלומי הביטוח.
זה חיוני שיהיה HELOC מוכן לעבודה - הקמת HELOC היא כמו הקמת כל הלוואה אחרת, והתהליך יכול לקחת חודשים, מה שלא יעשה לך טוב כשאתה מתמודד עם מצב חירום. מכיוון שאינך צריך לגשת ל-HELOC שלך - אף פעם - אתה יכול להחזיק בקו האשראי הזה ולא לשלם עליו כלום עד שתצטרך להשתמש בו. ושיעורי הריבית על HELOC בדרך כלל נמוכים יותרמאשר הלוואות ביתיות מכיוון שאתה מעמיד את הבית שלך כבטוחה, כך שיש פחות סיכון עבור המלווה שלך (עוד על זה בעוד רגע). ומכיוון שאתה משלם ריבית רק על הסכום שבו אתה משתמש בפועל, זה יכול להיות מכשיר פיננסי מאוד מדויק — וזה לא מיועד רק לאסונות. אתה יכול להשתמש ב-HELOC עבור כל מה שחסר לך כסף מיידי עבורו, כמו מקרי חירום רפואיים, אבטלה בלתי צפויה או תיקוני בית מפתיעים.
החסרונות
אמנם יש HELOC בהישג יד הוא רעיון טוב כדי להיחלץ מאסונות פיננסיים בלתי צפויים, אבל יש כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון:
לְהִסְתָכֵּן.אתה צריך להשתמש בכספי HELOC שלך רק כסוג של "הלוואת גישור" - כמו בדוגמה האישית שלי, כשהשתמשנו בה בזמן שהמתינו להסדר ביטוח שהיינו בטוחים שמגיע - ורק כשצריך לזוז מהר. הבית שלך הוא בטחונות על HELOC, אז אם אתה ברירת מחדל המלווה, יכול לעקל. אם יש לך זמן, הלוואה אישית או צורה אחרת של אשראי היא בחירה פחות מסוכנת.
תעריפים.HELOCs הם בדרך כלל הלוואות בריבית משתנה, כך שהתשלומים החודשיים שלך עשויים להשתנות בפתאומיות. גם אם אתה מרגיש בנוח לשאת את החוב, אתה עלול לשלם יותר עבור ההלוואה שלך ממה שציפית.
מוּנָח.רוב HELOCs מחולקים לשני מונחים. בתחילה, אלו קווי אשראי שתוכלו למשוך עליהם מתי שתרצו (המכונים "תקופת המשיכה"). לאחר סיום התקופה (בדרך כלל 10-15 שנים), הם נכנסים ל"תקופת ההחזר". אתה כבר לא יכול למשוך מהם, אבל אתה צריך להחזיר את הקרן בתוספת ריבית חודשית. לכן זה רעיון רע להשתמש ב-HELOC אלא אם כן אתה יודע שאתה יכול להחזיר אותו מהר יחסית - אחרת זה יכול להפוך לחוב משמעותי. ושוב - הבית שלך על הקו.
עם זאת, קיום קו אשראי מוכן לשימוש יכול לעשות את כל ההבדל כשמתרחש חירום. היכולת לפרוש סכומי כסף נכבדים ללא דיחוי יכולה להיות ההבדל בין החלמה מהירה לסבל מתמשך. רק תהיה בטוח שאתה לא נכנס מעל הראש שלך.
