למה חוק הפרישה של 80% הוא שטויות

תכנון פרישהיכול להיות מורכב, אז מרתיח אותו לכמהכללי אצבע פשוטיםמנחם. "כלל" אחד של פרישה שמסתובב הרבה הוא "כלל 80%" (האחוז המדויק משתנה קצת בהתאם למי אתה מדבר): זה מצביע על כך שתצטרך 80% מההכנסה שלך לפני פרישה על מנת כדי לשמור על אורח החיים הנוכחי שלך.

"הכלל" הזה גורם להרבה אנשים להזיע כשהם בוחנים את ה-IRA ואת תוכניות 401(k) שלהם תוך שימוש כלל אצבע נוסף:כלל משיכה בטוחה של 4%.שאתה צריך להוציא 4% מההכנסה שלך בשנה הראשונה לפרישה, ואז להתאים את המשיכות בשנים שלאחר מכן לפי שיעור האינפלציה. הרעיון מאחורי הכלל הזה הוא על כך שהחסכונות שלך יימשכו 30-50 שנה כדי שלא ייגמר לך הכסף - ולעתים קרובות הוא מטומטם פשוט להסתמך על לקיחת 4% מהחיסכון הפנסיוני שלך כהכנסה.

מכאן מגיעה הזיעה: אם יש לך 200,000 $ ב-IRA, 4% הם רק 8,000 $. אם אתה מרוויח כרגע 50,000 $ בשנה ואתה חושב שאתה צריך 40,000 $ כדי לשרוד את הפרישה שלך, קל להיכנס לפאניקה. אבל אל תעשה זאת, כי כלל ה-80% הוא, במילה אחת, שטויות.

מה שחוק ה-80% מניח

בראש ובראשונה, כלל ה-80% מבוסס על אמִגרָשׁשל הנחות, שרבות מהן כבר אינן ישימות להרבה אנשים. ה"כלל" הזה קיים כבר עשרות שנים, ולעתים קרובות מניח שיש לך הוצאות נסיעות ומקצועיות משמעותיות (לבוש נאות וכו') ושהרבה מאיתנו נעולים לאזורי יוקר המחיה (HCOL) בגלל שלנו מקומות עבודה. אבל בעולם שבו עבודה מרחוק ועסקים מזדמנים הם יותר ויותר הנורמה, זה אולי לא חל עליך.

הכלל גם מניח הרבה הנחות לגבי הכספים שלך. לדוגמה, זה בדרך כלל מניח שאתה מכניס כסף לחיסכון בשיעור הלאומי הממוצע (נכון לכתיבת שורות אלה,קצת יותר מ-3%)-אֲבָלהםאַתָה? או שאתה חוסך הרבה פחות - או הרבה יותר? הנחה נוספת שהכלל מניח היא שאתה מתכוון לשמורבְּדִיוּקאותו אורח חיים כשאתה יוצא לפנסיה - שאתה לא מתכוון לזוז או לשנות את ההוצאות שלך בשום צורה. והכלל נוטה להניח שכבר לא תהיה לך משכנתא - אבל בימינו זה בעצםפחות ופחות נפוץ.

העובדה היא שהוצאות פרישה יכולות להיות מאוד דינמיות. בעוד שאנשים רבים מגדילים את ההוצאות שלהם בשנים הראשונות כשהם מטיילים ולוקחים תחביבים חדשים, ככל שאנשים מתבגרים, הם בדרך כלל מצמצמים בהוצאות מסוג זה. יחד עם זאת, עלויות שירותי הבריאות יכולות לעלות ככל שאנו מתבגרים, כך שההוצאה שלנו יכולה לעלות יחד עם זה. הנקודה היא לא שאורח החיים שלך ישתנה או לא ישתנה; זה שאתה לא יכול פשוט להניח איך זה יקרה.

המתמטיקה לא מסתדרת

אמחקר שנערך על ידי Aon Consultingגילה שאחוז ההכנסה שאתה צריך כדי לשמור על אורח החיים שלך משתנה מאוד, ומעדיף אנשים בטווח ההכנסה הבינוני. לדוגמה, מישהו שמרוויח רק 20,000 דולר בשנה יזדקק ל-94% מההכנסה הזו כדי לשמור על אורח החיים שלו בפנסיה, בעוד שמישהו שמרוויח 90,000 דולר יזדקק ל-78% בלבד. אנשים שמרוויחים יותר מזה עשויים להזדקק לאחוז גבוה יותר.

הסיבות מאחורי זה ברורות ברגע שחושבים על זה: משקי בית בעלי הכנסה נמוכה חוסכים פחות מכיוון שהוצאות המחיה צורכות חלק גדול יותר מההכנסה שלהם. הם משלמים פחות מסים, מה שאומר שהם מקבלים הטבה קטנה יותר כשהם מפסיקים לשלם את המסים האלה. ואולי הסיבה החשובה ביותר בהתייחס לכלל ה-80%: לאנשים בעלי הכנסה נמוכה יש הרבה פחות מסלול לצמצם את ההוצאות שלהם, כך שהם לא יכולים להתאים את אורח החיים שלהם הרבה כדי לפצות על הכנסה נמוכה יותר.

התמקדו בהוצאות הפנסיה

וזֶההוא המפתח האמיתי כאן: כלל 80% הוא לא באמת על ההכנסה שלך, זה על שלךהוצאות. ובדרך כלל יש לך הרבה יותר שליטה על ההוצאות שלך בפנסיה מאשר ההכנסה שלך, שהיא קבועה יחסית עבור רוב האנשים - או לפחות כפופה לכוחות השוק ומחוץ לשליטתם הישירה מעבר להזזת ההשקעות שלהם. בעוד שלרוב האנשים בפנסיה יש דרכים רבות בהן הם יכולים להתאים את ההוצאות שלהם, ממכירת בית גדול ומעבר לאזור זול יותר במדינה ועד להפחתת נסיעות ופעילויות יוקרה אחרות.

מומלץ גם לחשוב על הוצאות בדרכים אחרות: ברגע שתפרוש, לא תגרור יותר את כל המזומנים האלה לחשבונות פרישה, כך שההוצאה שלך על חיסכון עשויה לרדת משמעותית. גם מצב המס שלך ישתנה באופן דרסטי, אם כי אין ערובה שנטל המס שלך יירד, תלוי מאיפה מגיעה ההכנסה שלך בפרישה.

אבל זה העניין: יש הרבה משתנים. כלל ה-80% שימושי כאשר אתה משרטט תוכניות על גב מעטפה, אבל בחיים האמיתיים, זה יותר קו מנחה מאשר כלל. צרכי ההכנסה שלך בפנסיה עשויים להיות נמוכים בהרבה או גבוהים מ-80%, ולכן יש צורך במבט ניואנסי על הכספים שלך. זה לא אומר שאתה לא צריך לנסות לחסוך ככל המעשי עבור שנות הזהב שלך - זה רק אומר שאתה לא צריך להשתמש במספר שרירותי כדי להחליט אם אתה במסלול.