מאת קריסטין וונג, ליסה רואן, מייק וינטרס
קרדיט: PM Images - Getty Images
כללי אצבע הם נקודת התחלה טובה להסדרת הכספים שלך, אז ריכזנו עבורך עשרה טיפים טובים לביצוע. עם זאת, מכיוון שהמצב של כל אחד שונה, כללנו גם תרחישים שבהם הכללים האלה ישימים ביותר.
תִקצוּב
כלל 50/30/20
זהו כלל פופולרי לפירוק התקציב שלך. כלל 50-30-20 הוא 50% מההכנסה שלך לצרכים, כמו דיור וחשבונות; 30% לרצונות, כמו אוכל או בידור; ו-20% למטרות פיננסיות, כמו תשלום חובות או חיסכון לפנסיה.
ישנן וריאציות רופפות יותר לכלל זה, כמו כלל 80-20, שבו אתה משתמש ב-20% מההכנסה שלך למטרות פיננסיות ומוציא 80 אחוז על כל השאר.
למה זה עובד:אם אינך בטוח מאיפה להתחיל עם תקציב, חלוקתו לקטגוריות הבסיסיות הללו יכול להיות מאוד מועיל. האחוזים האלה עוזרים ליצור איזון בין התחייבויות, מטרות ובזבזנות.
כשזה לא:אם אתה לא מרוויח הרבה, אולי אין לך את המותרות שלרַקלהוציא מחצית מההכנסה שלך על צרכים.
אתה תמיד יכול לעשות תקציב שמותאם יותר למצב שלך - להתחיל מאפס ובצע את שלבי התקציב הללולעצב תוכנית המתאימה לך ביותר.
קניית רכב
כלל 20/4/10
בעת רכישת רכב, עליך להוריד לפחות 20%, להגביל את הלוואת הרכב שלך ללא יותר מארבע שנים (כדי למנוע ריבית) ולהוציא לא יותר מ-10% מההכנסה ברוטו על עלויות הובלה.
למה זה עובד:זה מונע ממך לקנות יותר רכב ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. מכוניות יקרות לתחזוקה ונוסחה זו לוקחת בחשבון את תקציב הרכב השוטף שלך על ידי חישוב עלויות ההובלה הכוללות. עלויות אלו כוללות תשלום לרכב, חניה, דלק וביטוח (שמשתנה לפי סוג הרכב).
כשזה לא:בהתאם למצב שלך, ייתכן שהמספרים האלה לא יהיו מציאותיים עבורך. לדוגמה, אתה עשוי להוציא יותר מ-10% מההכנסה הגולמית שלך על תחבורה מכיוון שיש לך נסיעה ארוכה וזוללת דלק לעבודה עם שכר נמוך. מכיוון שאתה צריך את המכונית שלך לעבודה, אתה עשוי לחפש מקום אחר בתקציב שלך כדי לצמצם עלויות.
חוק 10 השנים
כלל זה קשור להחלטה האם לקנות רכב חדש לעומת משומש. אם אתה רוצה למקסם את ערך המכונית שלך, אתה צריך לקנות משומש, או לקנות חדש ולנהוג במכונית במשך עשר שנים.
למה זה עובד:הכלל ממזער את פגיעת הפחת שלך - מכונית חדשה מאבדת 20 אחוז מערכה בשנה הראשונה לבעלות,לפי קרפקס. עם זאת, רכישת רכב משומש מבאסת ממזערת את הפחת שכבר נשאב מהרכב. אם תרכוש מכונית חדשה ותשמור אותה לעשור, תבצע אופטימיזציה של הערך שלה והירידת ערך לא תהיה חשובה כל כך.
כשזה לא: סביר יותר שמכונית משומשת תתקלקל ותידרש לתיקון.
תרצו לוודא שהתחזוקה לא יקרה יותר מהערך של היצמדות לרכב משומש.
באופן כללי, מחקר חשוב בבחינת כל המשתנים. לאדמונד'ס ישמחשבון סבירות, וכתבנו על הארבע שאלות שאתה צריך לשאולבעת החלטה על רכב חדש לעומת משומש.
בעלות על בתים
כלל ה-20%.
כדאי לשים לפחותירידה של 20%.בעת רכישת בית.
למה זה עובד:זה מבטיח שלא תקנה יותר דירה ממה שאתה יכול להרשות לעצמך, מוריד את עלות המשכנתא החודשית שלך, ויכול להגדיל את הסיכויים שלך לקבל אישור להלוואה. אתה גם לא תצטרך לשלםביטוח משכנתא פרטי.
כשזה לא:למרות שזה מקובל בדרך כלל כעצה מעשית, הדעות עשויות להשתנות. יש הרואים ש-20% לא מציאותיים מכיוון שמדובר בסכום עצום לחיסכון.
כלל ההכנסה
אל תקנו בית שעולה יותר מבשווי שלוש שניםמההכנסה השנתית ברוטו שלך. כמה וריאציות אומרות לא יותר משנתיים; אחרים אומרים שניים וחצי.
למה זה עובד:זה שם גבול כדורסל על כמה בית אתה יכול (או צריך) להרשות לעצמך.
כשזה לא:כלל זה לא מתייחס לכמה כסף יש לך ברזרבה, אז אולי יותר הגיוני לקחת בחשבוןהשווי הנקי שלךבמקום ההכנסה שלך. וגורם נוסף יהיה מגורים בעיר גדולה שבה הבתים יקרים יותר אך עדיין מציעים ערך לטווח ארוך כהשקעה.
כללים כלליים אלה נותנים לך סכום משוער להתחיל איתו כשאתה חושב על בעלות על בית. אבל יש רשימה ארוכה של הוצאות,כולל עלויות סגירה, גם לשקול. והכל משתנה. בדוק שלנורשימה של הוצאות בעלות על הביתשאולי תתעלם מהם לפני שתתחיל לחפש.
פְּרִישָׁה
כלל ה-10%.
"שמור 10% מההכנסה שלך לפנסיה" הוא כלל אצבע נפוץ מאוד.
למה זה עובד: זה נותן לאנשים מספר פשוט לעבוד איתו. אם אתה צעיר, זה עתה פתחת 401(k), ואתה לא בטוח כמה מהרווחים שלך להפריש, 10% הם התחלה טובה.
כשזה לא: בעוד ש-10% הוא כלל פשוט לביצוע, האחוז אינו מתייחס לכמהאתה בעצם תצטרך בפנסיה. זה גם לא לוקח בחשבון כמה חסכת כרגע. אם אתה משחק בהישג יד, כנראה שתצטרך לחסוך הרבה יותר מ-10% מההכנסה שלך. באופן דומה, אם אתה רוצהלפרוש מוקדם, או יותר בשפע, סביר להניח שתצטרך לחסוך יותר מ-10%.
כלל ההכנסה
אתה אמור לחסוך פי 20 מההכנסה השנתית ברוטו שלך.
למה זה עובד:זה עוזר לך להתמקד במה שתצטרך בעתיד.
כשזה לא:זה יותר אמת מידה נפוץ מאשר נוסחה מתאימה לכולם. הוצאות הפרישה שלך עשויות להיות שונות מכמות ההכנסה שאתה מרוויח כעת, ובהתאם לאורח החיים שאתה מתכנן לחיות, ייתכן שתצטרך הרבה יותר (או פחות) מפי 20 מההכנסה שלך.
כללי הפרישה הללו מציעים מספרי כדורסל, אבל אם אתה רוצה גישה מדויקת יותר שמתחשבת בכל המשתנים,לפתח חזון מפורט לפרישה שלך.לאחר מכן, חשב כמה יעלה אורח החיים הזה.
הלוואות סטודנטים
כלל שכר שנה א'
אתה לא צריך לקחת יותר הלוואות סטודנטים ממה שאתה מצפה לעשות את השנה הראשונה שלך בעבודה.
למה זה עובד: זה מבטיח שאתה מוציא סכום סביר שתוכל להחזיר.
כשזה לא: שיעורי שכר הלימוד מרקיעי שחקים הפכו את הקפדה על כלל זה לאתגר, וכך גם שיעורי האבטלה מיד לאחר סיום הלימודים.
זה נושא דביק ומסובך. מכיוון שאנו בעיצומו של משבר חובות סטודנטים, שלא לדבר על מיתון, קל לבטל את הכלל הזה. אבל חשוב שיהיה לך מושג מציאותי איך ההכנסה וההחזר שלך הולכים להיראות אחרי הלימודים, במיוחד כשזה קשוררַב סֶרֶן. אתה גם תרצהלהשוות את עלות ההשכלהבאוניברסיטאות שונות כדי לקבל מושג טוב יותר על מה אתה יכול להרשות לעצמך.
חיסכון והשקעה
כלל קרן החירום ל-6 חודשים
אמור להיות לך חסכון של שישה חודשים בהישג יד במקרה חירום.
למה זה עובד:ברור שזו עזרה גדולה למקרה חירום יתעורר בחייך. זה מונע ממך להכיןהחלטות נואשות שיכולות להחזיר אותך לאחור.
למה זה לא:יֵשׁדעות רבות ושונותעל כמה אתה צריך לחסוך, אבל כפי שאנו יודעים מהמגיפה, אולי אפילו זה לא יספיק.
זה יכול להיות ממש קשה לשמוע "אתה צריך לחסוך קרן חירום" כשאתה מקולקל, אז עם זה בחשבון הנהפוסט Lifehackerעל דרכים חלופיות להשיג מזומן חירום.
כלל הגיל למניות
בעת השקעה, איגרות חוב הן בדרך כלל פחות מסוכנות ממניות. אז הכלל נובע שככל שאתה מתבגר, אתה צריך להשקיע פחות במניות. כדי לשים עליו מספר, הפחת את גילך מ-120 (הכלל הישן היה 100, אבל מומחים רבים אומרים כעת ש-120 הגיוני יותר); זה האחוז מהתיק שלך שצריך להיות מושקע במניות.
למה זה עובד:זה נותן לך מושג כללי איך הקצאת הנכסים שלך צריכה להיראות, בהתבסס על הגיל שלך.
למה זה לא:הכלל הזה לא מתייחסהריבית הנמוכה להפליאנאלצנו להתמודד איתם בשנים האחרונות. זה גם מניח את הפרישה שלך על סמך הגיל שלך. אם אתה מתכנן לפרוש מוקדם יותר, תצטרך להסתגל.
אם אתה רוצה לקבל מושג טוב יותר כמה היית צריך לחסוך במניות ובאג"ח, שקול להשתמש בכלי מקוון כמוVisualizer של תיקיםאוֹהון אישיכדי לעזור לך לדמיין את תכנון הפרישה שלך.
רוב הכללים הללו הם שיטות די מוצקות, בדוקות ואמיתיות לתכנון הכספים שלך. אבל שוב, מימון אישי הוא, ובכן,אִישִׁי. ראה את הכללים האלה כנקודת התחלה טובה - כדי באמת להישאר בעניינים הכספיים שלך, מחקר ותכנון מותאם אישית הם הכרח.
סיפור זה פורסם במקור בדצמבר 2014 ועודכן ב-30 באוקטובר 2020 כדי לעדכן קישורים ולכלול מידע חדש.
