כמה נחמד לאישלעבוד למחייתו? אף פעם לא מוקדם מדי (או מאוחר מדי, לצורך העניין) להתחיל לחשוב על חיסכון לפנסיה. למעשה, ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך תוכל לפרוש מוקדם יותר (או ככל שתהיה עשיר יותר כשתעשה זאת סוף סוף). ה-Roth IRA היא אחת העסקאות הטובות ביותר בהשקעות, ואם אתה זכאי, אתה בהחלט צריך לקבל אחת כזו.
בטח שמעתם על חשבונות רוט IRA (חשבונות פנסיה אינדיבידואליים) בעבר - במיוחד מכיוון שנראה שמומחים פיננסיים אובססיביים לגבי זה. ומסיבה טובה - זו עסקה די מדהימה אם תתחיל לחסוך מוקדם.
שימו לב ש-Roth IRA שונה מ-IRA מסורתי. רצנו למטהסוגים שונים של IRAs כאן, אבל האפשרויות הנפוצות ביותר הן Traditional ו-Roth. ההבדלים בין השניים יכוליםלהסתבך קצת, אבל זה בעצם מסתכם בזה:
ה-IRA המסורתי הואדחיית מס. אתה יכול לנכות את הכסף שאתה חוסך בו מדי שנה מההכנסה שלך, כלומר לא תשלמו כל כך מס הכנסה עכשיו. עם זאת, כשמגיע הזמן למשוך את הכסף בעת הפרישה, תשלם מסים אז.
רוט IRA מציעצמיחה פטורה ממס. אתה לא יכול לנכות את החסכונות שלך מההכנסה שלך כמו שאתה יכול עם IRA מסורתי, אבל כשאתה מושך את הכסף בעת הפרישה, אתה לא צריך לשלם מסים - כבר שילמת.
צמיחה פטורה ממס היא אחת הסיבות לכך שכל כך הרבה מומחים ומשקיעים בודדים מתלהבים מהרוט, אבל זה לא הדבר היחיד שעושה אותו נהדר. בואו נסתכל מקרוב על כל אחד מהיתרונות שלו.
הכסף שלך גדל ללא מס
כשאתה מחליט בין רוט או IRA מסורתי, הנה כלל האצבע הכללי: אם אתה חושב שתהיה במדרגת מס גבוהה יותר כשתפרוש, לכו עם רוט. אתה תשלם מסים עכשיו, אבל בשיעור נמוך יותר מכיוון שאתה עשוי להיות בסוג נמוך יותר.
ב-Roth, גם הכסף שאתה מרוויח מהשקעה פטור ממס, בהנחה שאתה מושך את הרווחים האלה עם הפרישה. מסיבה זו, הרוט מועיל במיוחד אם אתה נכנס בזמן שאתה צעיר או בתחילת הקריירה שלך. לכסף שלך יש יותר זמן לצמוח, ומכיוון שתהיה במדרגת מס גבוהה יותר כשתפרוש, אתה מקבל יותר עבור הכסף שלך על ידי תשלום מסים כעת. בנוסף, ישנן מגבלות הכנסה מסוימות למימון רוט. ברגע שתתחיל להרוויח יותר מ-$116,000 (הכנסה ברוטו מתואמת), תוכל לתרום רק סכום מוגבל. אתה יכול באותה מידה להיכנס ולהתחיל לחסוך בזמן שאתה זכאי.
יתרון המס של Roth גם עוזר לך להתגונן מפני העלאות מס עתידיות. אין דרך לדעת בוודאות אם שיעור המס הפדרלי יעלה בעתיד, אבל אם זה יקרה, כבר שילמת מסים בשיעור הנמוך יותר עם רוט שלך.
אתה מקבל יותר גישה לכסף שלך
כאשר יש לך IRA מסורתי, אתה יכול למשוך תרומות מוקדם מבלי לשלם קנס, אלא רק עבורכמה סיבות ספציפיות, כמו לקנות את הבית הראשון שלך. כמובן, עדיין תצטרך לשלם מסים על הכסף הזה מאז שהוא נדחה.
מצד שני, עם רוט IRA, אתה לא צריך סיבה מיוחדת כדי למשוך את התרומות שלך: אתה יכול למשוך את הכסף שתרמת מתי שתרצה (אינך יכול למשוך אתרווחים, אבל אתה יכול למשוך כמה כסף שתרמת ישירות). אין קנס, ולא תצטרך לשלם מיסים (כבר שילמת אותם!) נזילות זו יכולה להיות הטבה גדולה.
לדוגמה, נניח שתמיד רצית לגור במדינה אחרת, אז אתה חוסך עבור רילוקיישן אפשרי. אתה לא בטוח מתי תצטרך את הכסף, או אפילואִםתזדקק לזה (אולי תמצא שם עבודה), אבל כך או כך, אתה רוצה לחסוך למעבר פוטנציאלי בחמש השנים הקרובות. זוהי מטרה בינונית עד ארוכת טווח, ואולי זה הגיונילחסוך בחשבון השקעות חייב במסכך שתוכל להרוויח תשואה ראויה. עם זאת, רעיון טוב יותר עשוי להיות לחסוך את הכסף הזה ב-Roth IRA שלך. בדרך זו, אתה מקבל את החזר ההשקעהפְּלוּסאתה מקבל את היתרון המס,פְּלוּסזה ללא קנסות אם תחליט לעבור ותצטרך להוציא את הכסף. אתה לא יכול לעשות את זה עם IRA מסורתי.
זה לא רעיון טוב ללוות מהפנסיה שלך, אבל זו לא תהיה הלוואה: זה פשוט לאחסן את החסכונות שלך למטרה שאינה פרישה ברוט שלך. אם אתם מחפשים מקום לחסוך בו כסף למטרה, חשבון Roth הוא אפשרות נזילה ובהטבת מס.
אתה עשוי להיות זכאי לזיכוי החוסך
יש הטבה נוספת הקשורה למס ל-Roth IRA: משהו קטן שנקרא "הזיכוי של החוסך". זוהי הקלת מס עבור משלמי מס בהכנסה נמוכה עד בינונית שיש להם גם רוט IRA. בהתאם להכנסה שלך, אתה יכול להשתמש באשראי עד 50 אחוז מ-2,000 הדולר הראשונים שאתה חוסך ב-IRA שלך. לפיכך, אתה יכול לתבוע עד $1,000 בחשבון המס שלך.
עם זאת, אזהרה אחת שכדאי לזכור: זהו "זיכוי שאינו ניתן להחזר", כלומר, הוא ינכה את המס המגיע עד אפס, אך לא תקבל החזר. שנית, יש מגבלות הכנסה. להלן הספים לשנת 2015,לפי מס הכנסה:
משלמי מס רבים אינם מודעים לזיכוי זה. נכון, אם אתה מרוויח הכנסה בינונית עד נמוכה, ייתכן שאינך מסוגל לחסוך הרבה לפנסיה. אבל אם אתה זכאי ואתה יכול להרשות לעצמך לגרוב לפחות קצת כסף, זו הטבה גדולה שיש לקחת בחשבון.
אין צורך בהפצה מינימלית
ברוב חשבונות הפרישה, כאשר אתה מגיע לגיל מסוים, אתה נדרש להוציא סכום מסוים של כסף. זה נקרא אחלוקה מינימלית נדרשת, או RMD. הבעיה היא שאולי לא תזדקק לכל הכסף הזה, ומשיכתו פירושה שתצטרך לשלם מסים על המשיכה הזו. זה יכול לדחוף אנשים מסוימים למדרגת מס גבוהה יותר.
אין בעיה עם Roth IRA, שאינו כולל חלוקה מינימלית נדרשת. יש לך את הגמישות להוציא כמה (או מעט) כסף שתרצה בכל שנה.
"הדלת האחורית" Roth IRA למי שלא זכאי
לא כולם מתאימים באופן מלא ל-Roth IRA, למרבה הצער. עבור 2015, אתה יכול לחסוך עד $5,500 ב-Roth שלך, כל עוד אתה מרוויח פחות מ-$116,000 ($183,000 עבור הגשת נישואין משותפת). זו מגבלת התרומה הכללית: $5,500. עם זאת, מגבלה זו יורדת בהדרגה אם אתה מרוויח בין $116,000 ל-$131,000 ($183,000 עד $193,000 עבור הגשת נישואין משותפת).
בכל זאת יש דרך לעקוף את זה: זה נקרא הדלת אחורית רוט IRA. בעזרת טכניקה זו, אתה מממן IRA מסורתי, ואז ממיר אותו לרוט. לעת עתה, אין מגבלות הכנסה להמרה, כך שתוכל לממן רוט כך. יש כמה טעויות שאתה יכול לעשות בשיטת הדלת האחורית, וכןמורנינגסטאר מפגין כמה בעיות פוטנציאליות. עם זאת, אם אתה זהיר ואתה פועל לפי הכללים, זו דרך חוקית לחלוטין לממן IRA כאשר ההכנסה שלך חורגת מהסף.
ה-Roth IRA פופולרי מסיבה מסוימת: הוא מגיע עם המון הטבות נהדרות. עם זאת, IRA מסורתית עדיין מגיעה עם הטבות מס, והטבה דחיית מס היא גדולה. אם אתה חוסך לרכישה גדולה בעתיד הקרוב, אי תשלום מיסים יכול לעזור לך להגיע ליעד הזה מהר יותר.
כך או כך, הדבר החשוב ביותר הוא שאתה חוסך לפנסיה מלכתחילה. ישנן קומץ הטבות שמגיעות עם הרוט, אבל שום דבר לא מנצח להגיע לעצמאות כלכלית.
תמונה מאת ניק קריסקוולו.
