להיות בחובות זה לא נהדר. להיות לא מסוגל לשלם את החוב שלך זה אפילו יותר גרוע. אף על פי שאף אחד לא אוהב להתעסק עם גובי חובות, פעולה זו יכולה לעזור להפוך את החוב שלך לניהול יותר - ואולי אפילו להפחית את הסכום שאתה חייב בתהליך של הסדר החוב.
הפוסט הזה הוא חלק מהפוסט שלנושבוע הרשעסדרה ב-Lifehacker, שבה אנו מסתכלים על הצד האפל של ביצוע דברים. לדעת את הרוע פירושו לדעת איך לנצח אותו, אז אתה יכול להשתמש בכוחות המרושעים שלך לטובה. רוצה עוד? בדוק את דף תג השבוע המרושע שלנו.
הסדר חובהוא התהליך שבאמצעותו חברות יכולות לגבות תשלום על חוב שאתה לא בהכרח יכול להחזיר. בפשטות, החיים קורים. אתה לוקח הלוואת רכב והכלכלה קורסת ואתה מאבד את העבודה. אתה קונה בית, אבל אז בן משפחה חולה בסרטן והחשבונות גבוהים מדי. או אפילו משהו פשוט כמו רכישת גאדג'ט בכרטיס אשראי אבל להיות המום מהטרמינולוגיה ובסופו של דבר נקבר תחת עמלות. זה קורה לכולם. הסדר חוב, באופן כללי, מאפשר לך לנהל משא ומתן עם נושים (או סוכנויות גבייה) כדי להפחית את הסכום שאתה חייב כדי שתוכל לשלם משהו ולעמוד על הרגליים.
לפני שנתחיל, בואו נתייחס לכמה דברים. ראשית, הסדרת החוב שלך בפחות ממה שאתה חייב היא בדרך כללרע עבור ציון האשראי שלך. הסיבה לכך היא שההסדר אומר לנושים שביקשתם ללוות כסף ולא הצלחתם להחזיר אותו. מטבע הדברים, לא סביר שנושים ירצו להלוות לך יותר כסף על סמך זה.
הדבר השני שיש לקחת בחשבון הוא התחום האפור המוסרי היחסי שבו קיים הסדר החוב. מצד אחד, אי החזר כספי שהבטחת להחזיר הוא, בעיניים מסוימות, בגדר גניבה. מצד שני, המערכת בנויה בצורה כזו שמציעה סלילת חובות, תכניות תשלום גמישות ואפילו עונשים (בצורת דירוג האשראי האמור לעיל), כך שלטענת השימוש בהסדר החוב אם אתה צריך זה צריך להיחשב טבעי , חלק צפוי מהמערכת. זהו שבוע הרוע ב-Lifehacker אז נשאיר אתכם לדון במוסר בדיונים למטה, אבל לעת עתה, הנה איך זה עובד.
כיצד מתחיל תהליך הסדר החוב
ישנן שתי דרכים עיקריות שבהן תוכל בסופו של דבר לנהל משא ומתן להסדרת החוב שלך: או עם הנושה המקורי, או עם סוכנות גבייה. אם לא הצלחת לשלם על החובות שלך לתקופה של יותר מ-3-6 חודשים (בדרך כלל בסביבות 150 יום), ניתן למכור את החוב שלך לסוכנות גבייה. במצבים אלה, משלמים לנושה שלך אחוז מהחוב (נניח, 10%), והולך. אחרי הכל, עדיף קצת כסף מאשר בלי כסף. בשלב זה, לא תתעסק יותר עם הנושה. אתה תתמודד עם סוכנות הגבייה.
עם זאת, אם החוב שלך עדיין בבעלות הנושה המקורי, תעבור תהליך אחר - ואנו נסביר את שניהם בסעיפים נפרדים להלן. עם זאת, בשני המקרים המצב שלך זהה: אתה חייב כסף, אתה לא יכול להחזיר הכל, והאדם שבבעלותו החוב שלך רוצה לקבל כמה שיותר.
זה חשוב לזכור. אַתָהלַעֲשׂוֹתטכנית חייב את כל היתרה שלך. עם זאת, אם אתה מוצא את עצמך במצב שבו אתה לא יכול להחזיר הכל, החברה שאתה חייב כסף גם היא עדיין רוצהכַּמָהממנו. עדיף בעל חוב שמסדיר מאשר מי שפורש לחלוטין. זה נותן לך קצת מקום לנהל משא ומתן. לא טון, אבל כמה. ברוב המקרים, הדבר הראשון שכל גובה חובות ירצה הוא את כל היתרה, אך בהתאם למה שאתה מסוגל לשלם, אתה יכול לפעמים לנהל משא ומתן על היתרה או לארגן עסקה אופטימלית יותר למצבך.
כיצד לנהל משא ומתן עם הנושה המקורי שלך
המפתח למשא ומתן עם הנושה המקורי הוא לשכנע אותם שהאינטרס שלהם הוא להסדיר את החשבונות שלך. תהליך זה לא יתחיל עד שלא תשלם את החשבונות שלך במשך כ-90 יום. סוג זה של איחור בתשלום מדווח לסוכנויות אשראי ופוגע בדירוג האשראי שלך, כך שזה לא סוג הדברים שאתה רוצה לעשות אלא אם כן אתה בהחלט חייב. עם זאת, זה כן שולח את ההודעה לנושה שלך שאתה לא מסוגל או לא מוכן לשלם.
בזמן שלפני 90 הימים מגיעים (או בהקדם האפשרי), עברו על התקציב שלכם וזהו בדיוק עם כמה כסף יש לכם לעבוד. פרט את החשבונות שלך, סיווג אותם לפי צורך, לפי הוצאות אופציונליות, ומה שנשאר לך. תצטרך לזהות בדיוק מה אתה מסוגל להחזיר ולדבוק בו. במובן מסוים, המשא ומתן הזה קצת יותר קל מכיוון שהמגבלות שלך מובנות בתקציב שלך. בהנחה שאתה עושה את שיעורי הבית שלך נכון, הגבול העליון של מה שאתה יכול להחזיר מיד הוא כמה כסף יש לך, והמגבלה של מה שאתה יכול להחזיר חודשי היא מה זמין בתקציב שלך. אולי לא תרצו לנדב את המידע הזה מיד, אבל לפחות תדעו מה זה ואל תציעו לשלם יותר מזה. שמא תגיעו לאותו מצב.
סביר להניח שהנושה שלך ישלח לך מכתבים ו/או יתקשר אליך כדי לדון במצבך. בשלב זה, אתה יכול לנהל משא ומתן על מה שאתה יכול לשלם. בתחילה, הם ירצו את כל הסכום המגיע. זה הזמן לבקש לנהל משא ומתן. היו מקדימים עם העובדה שאינכם יכולים לשלם את מלוא הסכום. אם הם הגיעו לשלב של התקשרות לבקש ממך תשלום, הם כבר מכירים את זה. זו אולי קריאה הרסנית עבורך, אבל היא די שגרתית עבורם.
ישנם שלושה תחומים עיקריים שתרצו להתמקד בהם "לנצח" בעת משא ומתן עם סוכנות אשראי:
הסכום הכולל שאתה חייב:נניח שאתה חייב 10,000 דולר בכרטיס אשראי. אתה יכול לנהל משא ומתן להחזיר חצי מזה. זה עשוי להיות משולם בסכום חד פעמי, או לאורך זמן. עם זאת, זה החלק שבו אתה באמת יכול לחסוך כסף ולנסות לצאת מתחת לחוב.
התשלום החודשי שלך:בנוסף, ניתן גם לנהל משא ומתן על תשלום חודשי נמוך יותר. זה קשור לסכום שאתה חייב, אבל התשלום החודשי הוא זה שיקבע עד כמה אתה מסוגל להתמודד עם זה לאורך זמן. זה לא המקום להיות שאפתני. ודא שאתה מראש לגבי סוג התשלום שניתן לנהל ומה הולך להיות מסורבל מדי.
מצב החשבון שלך:זה החלק שמשפיע על ניקוד האשראי שלך. החשבון שלך יכול להיות במצבים שונים שמשפיעים לרעה על האשראי שלך. הסבר על ההבדלים בין מדינות הוא נושא מורכב, אבל המטרה שלך כאשר הכל נעשה צריך להיות חשבון שלפחות רשום כ"מוסדר" אם אתה משלם את כל החוב בסכום נמוך יותר בבת אחת. אם אתה מנהל מחדש משא ומתן על התשלומים החודשיים או על שיעור הריבית שלך, ייתכן שתוכל לבקש שחשבונך יופיע כ"שולם כפי שהוסכם" לאחר שתסיים לשלם אותו.
משא ומתן עם נושה הולך להיות טוב יותר עבורך בטווח הארוך, מכיוון שסוכנויות האשראי מוסדרות בצורה כבדה למדי. נדון בכמה מהמכשולים הנוספים בסעיף הבא, אבל די לומר שאם אתה יכול לגרום לסוכנות האשראי שלך להסכים לתנאים חדשים מסוימים, זה אמור להספיק. לא יכול להזיק לקבל הסכם בכתב, אבל לא לגמרי הכרחי לדרוש אותו.
בהתאם למצב שלך, העסקאות שאתה יכול להשיג משתנות. אם אתה מתמודד עם בעיות כלכליות זמניות, אתה יכול לבקש סובלנות שתאפשר לך להימנע מתשלומים לתקופה קצרה בזמן שאתה מחזיר את רמות ההכנסה שלך. אתה יכול לשאת ולתת על הסדרי אימון המאפשרים לך לשלם את מה שאתה חייב תוך הגבלת או קיצוץ של הריבית שלך לחלוטין. לחלופין, אתה יכול לשלם את מה שאתה יכול מיד ולהסדיר את החשבון. אתה יכול לקרוא עוד על צורות שונות אלה של תוכניותכָּאן, שכן לכולם יש את היתרונות והחסרונות שלהם.
כיצד לנהל משא ומתן עם סוכנות גביית חובות
אם חשבונך פג יותר מ-150 יום, הנושה שלך עלול למכור את החוב שלך לצד שלישי. זה משנה קצת את ההימור, שכן זה אומר שהנושה כבר לא מעורב (בכל מקרה מבחינתך בשלב זה). אתה לא צריך לטרוח להתקשר לחברת האשראי שלך בשלב זה. הם לא ידברו איתך בכל מקרה.
יתרה מכך, הסוכנות שאיתה תדברו קנתה את החוב שלכם עבור מה שכנראה באחוז קטן בהרבה ממה שהוא באמת שווה. אז, נניח שהיה לך חוב של 10,000 דולר בכרטיס אשראי. ייתכן שהנושה שלך מכר אותו תמורת 1,000 דולר. סוכנות גביית החובות שילמה $1,000 עבור החוב שלך, כך שכל דבר מעל זה הוא ניצחון עבורם. ברור שהם עדיין רוצים את כל הסכום - הם זכאים לו על פי חוק עכשיו, אחרי הכל - אבל מכיוון שהם שילמו על זה הרבה פחות מהנושה המקורי שלך, יש להם תמריץ טוב לקבל פחות. הנחיה כללית היא שלא תנסה להחזיר יותר מ-40-50% מהסכום הכולל שחייבים עד לשלב זה.
עם זאת, יש חיסרון בשדרה הזו. מכיוון שהחוב שלך כבר לא אצל הנושה המקורי שלך, ישקצת פחות אחריות. אמנם זה לא חוקי עבור סוכנות גבייה לשקר או לעשות לך מניפולציות, אבל זה יכול לקרות. ורוב הסיכויים שאם אינך יכול לשלם את חוב כרטיס האשראי שלך, לא תוכל לשכור עורך דין שיילחם עבורך. יתרה מכך, החוב שלך יכול להימכר מצד שלישי אחד לאחר, מה שאומר שיש מקום לבלבול. זו הסיבה שכל עצה לגבי סוכנויות גבייה תתרכז סביב עצה אחת:לקבל הכל בכתב.
כאשר אתה מנהל משא ומתן עם סוכנות גבייה, הנה הדברים הספציפיים שתרצה לעשותלקבל בכתב:
הסכום שאתה מסכים להחזיר ולמה הוא מיועד:תשלום של 2,000 $ מול המנהל שלך הוא דבר שונה מאוד מאשר לשלם 2,000 $ כדי להסדיר את חשבונך. כאשר אתה מסכים לשלם סכום מסוים לסוכנות גבייה, וודא שהסכם אתהלקבל בכתבכולל עבור מה התשלום.
לאיזה חוב מיועד התשלום:אם הגעתם לשלב הזה, יתכן שיש לכם מספר חובות בגביות. או שיכול להיות שסוכנות האשראי שלך בוחרת להיות מעורפלת. כך או כך, תרצה משהו ספציפיבכתבלאיזה חוב אתה משלם. שם הנושה המקורי ומספרי החשבון צריכים להיות נגישים לסוכנות הגבייה. אם הם לא יכולים או לא יספקו את המידע הזה, לכל הפחות, קבל הצהרה שאומרת למה נועד החוב. שוב, תהיה ספציפי. חוב עבור "חשבונות רפואיים" אינו ספציפי. חוב עבור "ביקור אצל Dr. Realname ב-12 באוקטובר 2013" הוא ספציפי.
כאשר התשלום שלך מגיע:לחלק מהצעות הפשרה יהיה תאריך יעד מוגדר. אחרים ידרשו ממך לשלם להם "תוך 30 יום". כך או כך, אם לא תשלם עד המועד האחרון, ההצעה שתציע עלולה להתבטל, כלומר כל העבודה הקשה שלך במשא ומתן עשויה להיות לחינם. הקפד לקבל עותק של המועד האחרוןבכתבכדי להבטיח שיש לך הוכחה ששילמת בזמן.
למי אתה משלם את החוב שלך:כאמור, החוב שלך עשוי לעבור מסוכנות אחת לאחרת. ודא שאתה מאשרבכתבלמי אתה משלם יחד עם אילו חשבונות אתה משלם. אם אתה עושה את כל השאר נכון, אבל משלם בטעות לסוכנות הלא נכונה, אתה עלול בסופו של דבר עדיין להיות חייב כסף ואין לך דרך לקבל את התשלום ששילמת.
תנאי החשבון שלך לאחר התשלום:כמו בסעיף הקודם, אחד הדברים שתרצה לשאת ולתת עליהם - וכןלקבל בכתב- הוא מצב החשבון שלך לאחר השלמת העסקה. ייתכן שלא תוכל לבטל סימנים שליליים כלשהם שהנושה המקורי שלך רשם ברשומת האשראי שלך, אבל אתה יכול למנוע סימנים חדשים כלשהם.
אתה יכול לבדוקפוסט זה מאת Reddit user collectionsattorneyלהמלצות נוספות ממה להיזהר וממה לקבל בכתב (שימו לב: הכל). ושוב, למען הדורות הבאים, הקפידו לקבל הכל בכתב. לא רק את תנאי העסקה שלך, אלא כל מה שאתה יכול. כל שיחות שיש לך, כל פרט שאתה מדבר עליו וכל מה שאתה יכול לשמור עליו תיעוד, החזיקו מעמד. אם כןחוקי להקליט שיחות טלפון באזור שלך, זה גם לא יכול להזיק לעשות את זה.
כמו כן, חשוב שלא תשלמו דבר עד שתהיה הסכם עבור כל החוב שלך. ייתכן שתשדל לשלם מראש כדי להתחיל בדברים, ואז תחזור לשאר מאוחר יותר. עם זאת, אם תבצע תשלום, ייתכן שהוא ייחשב כפנייה לחשבון המקורי שלך והיכולת שלך לשאת ולתת על תנאים נוחים יותר נעלמה עד שתאחר שוב. באופן טבעי, זה פוגע ביתר שאת בניקוד האשראי שלך, מה שמפעיל עליך לחץ לשלם. מסיבה זו, לעולם אל תשלם אגורה עד שיש לך הסכם מלא ומלא בכתב.
לא משנה באיזה חלק בתהליך אתה קשור כרגע, בדרך כלל ישנם מנגנונים זמינים לעבוד איתך כאשר אינך יכול להחזיר את החוב שלך. זה לא סוג המצב שאתה רוצה להגיע אליו בכוונה. יכול להיות שיש דרכים להחזיר כל סנט שאתה חייב אם המצב שלך השתנה, אבל זה מאוד קשה - אם לא בלתי אפשרי - לעקוף את הסימון כחבות פוטנציאלית בעיני לשכות האשראי. היכולת שלכם ללוות כסף עלולה להיפגע קשות, אבל לפחות תוכלו לעמוד על הרגליים.
תמונות מאתבריאן ברנמן,TheTruthAbout, וקית' וויליאמסון.
