קניית בית היאאבן דרך מרגשת בחיים, אבל זה גם יכול להיות מאיים. הבית שלך יהיה כנראה הרכישה היקרה ביותר שתבצע אי פעם, אז אתה רוצה לבסס תוכנית אחראית לבעלות. אם אתה קצת מיואש לגבי חיסכון עבור מקדמה, הנה איך להתחיל.
אל תבזבז יותר מדי
הודות למשבר הדיור, אנו יודעים את הנפילה של הוצאות יתר על בית. כשאתה מחליט על טווח מחירים, מצא סכום ריאלי למצב הכלכלי שלך. יכול להיות שתקבלו אישור להלוואה במחיר מלא, אבל זה לא אומר שאתם צריכים לקחת אותה. לפי אתר הכספיםמכרסמי כסף, שתי מהטעויות הנפוצות ביותר שקונים בפעם הראשונה הם הוצאה מופרזת ואי חיפוש אחר מלווה:
במקום להתרגש ולקבל את הלוואת המשכנתא הגבוהה יותר, היו חכמים והיצמדו לטווח המחירים המקורי שלכם. לבזבז על בית מספק ריגוש וסיפוק מיידיים - אבל מצב הרוח שלך יכול להחמיץ במהירות ברגע שהחשבונות מתחילים להתגלגל...
חסוך כסף ברכישת הבית הראשונה שלך פשוט על ידי שיחה עם מלווים שונים... גורמים שיש לקחת בחשבון כוללים את שיעור המשכנתא, עלויות סגירה, מקדמה, ביטוח משכנתא פרטי וקנס פוטנציאלי לתשלום מראש.
הגדר יעד מקדמה
לאחר שמצאת טווח מחירים ריאלי, קבע יעד מקדמה. כפי שאמרנו בעבר,פעל לפי כלל 20%.. עשרים אחוזים הם כבר מזמן הנורמה למקדמה לבית. לפני השפל בשוק הדיור, אנשים הלכו על 10% כי אישרו להם הלוואות במחיר מלא. כולנו יודעים איך זה יצא.
אבל יש סיבות אחרות שצריך לפעול לפי כלל 20%. שיעורי הריבית לרוב נמוכים יותר עם מקדמה גבוהה יותר, לפיטרליה. ניתן גם להימנע מתשלום ביטוח משכנתא פרטי.
היו מוכנים כלכלית
הכספים שלכם צריכים להיות מסודרים לפני שאתם מתכוננים לרכישת בית. ודא את הדברים הבאים לפני בעלות על בית, מציעקיפלינגר:
אתה יודעאיך לתקצב
מקור ההכנסה שלך הואאָמִין
יש לךקרן חירום
שֶׁלְךָהחובות נמצאים בשליטה(באופן אידיאלי, אתה צריך להיות נקי מחובות.)
שֶׁלְךָדוח האשראי נראה טוב
הגדל את החסכונות שלך
בלוגר כסףקריסטל יינשמר עבור מקדמה לבית בוונקובר, שם מחירי הדירות גבוהים. היא הגדילה את החסכונות שלה עם מספר זרמי הכנסה:
הלכתי ליצור מספר זרמי הכנסה, ועשיתי כל מה שיכולתי כדי להרוויח כסף נוסף. היו לי שתי משרות מלאות בו זמנית (מסגרת זמן של 3 חודשים). לקח על עצמו חוזי עיצוב גרפי. התחיל לכתוב עצמאי. מכר דברים באיביי. עבד במשך 8-10 דולר לשעה במשרה חלקית במשך שנים. שנים. הרשימה עוד ארוכה. לפעמים צריך לעשות עבודה לא זוהרת בטווח הקצר כדי להשיג מטרה גדולה".
כמו כן, שקול אזורים בתקציב שלך שניתן להפחית. שכר דירה הוא אחד גדול. שקול דירה זולה יותר. אולי תמצא שותף לדירה.
בחר רכב חיסכון אידיאלי
אם אתה מתכנן לקנות במהלך השנה או השנתיים הקרובות, רוב המומחים ממליצים לך לשחק בטוח עם החסכונות שלך. לְפִימימון יומי:
כאשר אתה חוסך למטרה לטווח קצר, מומחים פיננסיים ממליצים לך להישאר עם השקעה בסיכון נמוך כגון חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה או תקליטור... שיעור התשואה על החיסכון בתשלום המקדמה שלך פחות חשוב מאשר לוודא שהכסף זמין כאשר אתה צריך אותו.
אם אתה לא מתכנן לקנות עוד שלוש עד חמש שנים, שקול קרן אג"ח.הבלוג של הניו יורק טיימס באקסממליץ:
לאנשים שעדיין חוסכים ויש להם מסגרות זמן ארוכות יותר - נניח שלוש עד חמש שנים - כמה יועצים ממליצים לשקול קרנות אג"ח קצרות טווח ואיכותיות ללא עומס. "רבים משלמים דיבידנד של 2 עד 4 אחוזים, בניכוי הוצאות", אמר ג'ושוע ב. גוטפריד, מתכנן פיננסי מוסמך בגלסטונברי, קונטיקט. הוא הצביע על DWS Short Duration Plus (
DBPIX
), המניב כ-3.25 אחוז בשנה, בניכוי יחס ההוצאות של 0.65 אחוז מהנכסים בכל שנה. לקרן משך זמן ממוצע של 1.6 שנים.
שקול להתחבר ל-IRA שלך
אם מס הכנסה מחשיב אותך כ"רוכש דירה בפעם הראשונה", אתה יכול להשתמש בעד 10,000 דולר מכספי חשבון הפנסיה האישיים שלך (IRA) כדי לשלם עבור בית. ואם אתה נשוי ובן הזוג שלך הוא גם קונה בפעם הראשונה, שניכם יכולים לפרוש מה-IRA שלכם, תמורת סך של 20,000$.
לפי אתר הכספיםשער בנק, הפטור משתפר עוד יותר:
אפילו טובה יותר היא ההגדרה של מס הכנסה של 'רוכש דירה בפעם הראשונה'. מבחינה טכנית, אתה לא צריך לרכוש את מקום המגורים הראשון שלך. אתה זכאי לפי כללי המס כל עוד לא היה לך (או בן/בת זוגך) בית מגורים ראשי בכל עת במהלך השנתיים הקודמות. למעשה, אתה אפילו יכול לחלוק את העושר שלך ב-IRA. מס הכנסה אומר שרוכש דירה בפעם הראשונה המשתמש בכספי ה-IRA שלך לתשלום מקדמה יכול להיות אתה, בן הזוג שלך, אחד מילדיך, נכד או הורה.
לא תגרור קנס של משיכה מוקדמת, אבל תשלם מס הכנסה החל על סכום המשיכה, בהתאם לחשבונך. אל תקבל את ההחלטה הזו בקלות ראש. אתר מחקרזקסמסביר:
בכל פעם שאתה מוציא כסף מתוכניות הפרישה שלך, כולל רוט IRA, עבור משהו אחר מלבד הוצאות פרישה, השתמש בזהירות. ברגע שאתה מוציא את הכסף, אתה מוותר על הצמיחה הפטורה ממס ללא הגבלת זמן. אתה לא יכול "להשלים" את ההבדל על ידי החזרת התרומות הללו, אם תהיה לך רוח גבית, ולכן אין דרך לפצות על הזמן האבוד כדי לבנות מחדש את ביצת הקן שלך.
החלט אם הפטור הוא רעיון טוב עבורך או לא. שקלו את העלות והתועלת, בהתאם למצב שלכם. זקס מסביר, "אם רכישת הבית באמצעות כספים מרוט שלך פירושה שאתה צריך לשלם פחות עבור דיור בפנסיה, זה עשוי להיות הצעד הנכון עבורך."
רכישת דירה צריכה להיות תהליך מתוכנן היטב. פתח תוכנית מקדמה יעילה על ידי בחינת אמצעי הזהירות ושקלול האפשרויות שלך.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
