קרדיט: ניו אפריקה - Shutterstock
בחירת כרטיס אשראי יכולה להיות החלטה מסובכת, במיוחד מאחר שהעמלות וההטבות עשויות להשתנות משמעותית מכרטיס לכרטיס. העמלות השנתיות נעות בדרך כלל מ-$100 עד כ-$500 לכרטיסים מהודרים יותר עם הרבה הטבות, כמו נקודות תגמול גבוהות יותר, גישה לטרקלין שדה התעופה והחזרים. תלוי כמה אתה מתכנן להוציא ולנסוע, לפעמים תשלום שנתי יכול להיות שווה את זה. פעמים אחרות, לא כל כך.
כמה אתה יכול להרוויח בתגמולים בהשוואה לכרטיס ללא עמלה שנתית
הכרטיסים הטובים ביותר בתעריף אחיד ללא עמלה שנתית מציעים בדרך כלל 2% החזר מזומן (אחרים מציעים תעריפים מדורגים של תגמולים). הדבר הראשון שעליך לעשות כאשר אתה שוקל כרטיס עם עמלה שנתית הוא להשוות את התגמולים שאתה מצפה להרוויח בכרטיס זה לתגמולים שאתה יכול להרוויח בכרטיס ללא עמלה המציע החזר כספי של 2% בתעריף קבוע. אם תרוויח יותר בכרטיס עם עמלה שנתית, גם לאחר התחשבנות בעמלה, אז זה לא פשוט.
כמה שוות ההטבות וההטבות?
דבר נוסף שיש לקחת בחשבון הם ההטבות וההטבות שמגיעות עם כרטיס שיש לו עמלה שנתית. חלק מהכרטיסים מציעים דברים כמו ביטוח נסיעות, הגנה על אחריות מורחבת, ביטוח רכב להשכרה ותעודות לבתי מלון או טיסות. עם זאת, זה גם המקום שבו הדברים נהיה קצת קשים, מכיוון שליתרונות אלה יהיו ערכים שונים עבור אנשים שונים. שקלו באמת אם אתם מתכוונים להשתמש בהטבה, אבל אם לא, היא חסרת ערך ואתם משלמים על כלום.
קח אחריות מורחבת, למשל: אם אתה קונה משהו שמציע אחריות מורחבת ובכל מקרה היית קונה אחריות מורחבת, זה כמובן חוסך לך מזומנים; אבל אם לא היית רוכש אחריות מורחבת, זה לא חוסך לך כלום אלא אם כן הפריט באמת נשבר ואתה יכול להשתמש באחריות. תחשוב על הטבות בכרטיס אשראי כמו חדר הכושר המקומי שלך - חלק מהמודל העסקי שלהם הוא לפתות אותך עם הרעיון להשתמש בחבורה של דברים שכנראה לעולם לא תיגע בהם אלא אם כן אתה ממושמע.
בדרך כלל עדיף לחלק את ההטבות לשלוש קטגוריות ולשקול את הערך של כל הטבה בהתאם:
אחרת הייתי משלם על ההטבה הזו מכיס.שקול את ההטבה במלוא העלות שאחרת היית משלם.
אֲנִייָכוֹללהשתמש בהטבה זו, אך אחרת לא היו משלמים עליה.הנחה את ההטבה בהתאם. אם סביר להניח שתרוויח מזה, אולי הנחה את ההטבה רק ב-10% ואילו אם לא סביר שתשתמש בה, הנחה את ההטבה ב-95%.
אני כנראה לא אשתמש בהטבה הזו.התעלם לחלוטין משווי ההטבה.
מה הסיכוי שבאמת תשתמש בהטבה הזו?
זכור שכרטיסים רבים מציעים הטבות דומות, אך הם לא בהכרח שווים. לדוגמה, כרטיסי תגמול פרימיום רבים מציעים סוג של אשראי נסיעות שנתי:
שמורת צ'ייס ספיר מציעה זיכוי נסיעות שנתי של $300 שמוחל אוטומטית כזיכוי בהצהרה בכל פעם שאתה מבצע רכישה שמסווגת כנסיעות.
כרטיס הפלטינום מבית אמריקן אקספרס מציע זיכוי של 200 דולר עבור עמלות נלוות של חברת תעופה שניתן להשתמש בו עבור עמלות כגון מזוודות נשלחות ועמלות בחירת מושבים. זיכוי עמלה זה תקף רק בחברת תעופה אחת בשנה שעליך לבחור מראש ואינו יכול לשנות.
גם אם סביר מאוד שתשתמש בשתי ההטבות הללו, זה צריך להיות די ברור ששמורת צ'ייס ספיר מציעה אשראי נסיעות שנתי טוב יותר - ברור שהוא גבוה יותר, אבל גם הרבה יותר גמיש וקל לשימוש.
שורה תחתונה
תצטרך לעשות קצת מתמטיקה ולהבין אם התגמולים שתרוויח ואת ההטבות וההטבות שתשתמש בהן כדי לראות אם הם שווים יותר מהעמלה השנתית. עבור אנשים מסוימים, כרטיס עם עמלה שנתית יהיה הגיוני. אם הכרטיס לא מחזיר את עצמו בהטבות, החזרים וביטוחים שאחרת הייתם משלמים בעצמכם, אז כרטיס ללא עמלה הוא האפשרות הטובה יותר.
