לאחרונה, בדקתי את היתרונות והחסרונות של עבודה עם יועץ פיננסי. נפגשתי עם כמה מהם פה ושם כדי לקבל משוב ועצות, אבל מעולם לא הייתה לי מערכת יחסים ארוכת טווח עם אחד מהם. בחירת יועץ היא לא קלה כמו שזה נראה. אני באמת רוצה לדעת שהם עושים את זה למען האינטרסים שלי - לא כמה כסף הם יכולים להרוויח ממני.
אחד הספרים שבאמת עזר לשפוך קצת אור על השקעה ובחירת יועץ נקראתשובת ההשקעהמאת גורדון מורי ודן גולדי. הדבר הכי טוב בו הוא שהוא קצר ומתוק. אני לא אחד שמתרשם מדי מספרים ארוכים, מילים גדולות ויותר מדי לומר. אז התרגשתי כשהרמתי את ספר האודיו וזה היה רק שני תקליטורים! (הספר בן 96 עמודים). זו הייתה גם המטרה של המחברים - לתת באופן תמציתי לאנשים קבועים כמוני הבנה לגבי השקעות ולספק 5 החלטות מפתח שצריך לקבל לפני שצוללים לשוק. אני לא כותב כאן ביקורת, אבל רק רציתי ליידע אותך מאיפה אני שואב את רוב המידע שלי לגבי בחירת יועץ.
מורי (בכיר בוול סטריט) וגולדי (יועץ פיננסי) מתארים שני הבדלים מאוד ברורים בין "יועצים" פיננסיים וכיצד לבחור אחד.
לא כל היועצים הפיננסיים נוצרו שווים
אני חושב שדבר אחד שאנשים רבים מתקשים בו בבחירת יועץ פיננסי הוא התפיסה שאתה מוסר את המפתחות למכונית (כביכול). ולסיום - נראה שיש ענן של מסתורין סביב העמלות שלהם וכיצד הם הולכים לחייב אותך.
אף אחד לא אוהב להרגיש שאולי מנצלים אותו. אֲנִישִׂנאָהאת ההרגשה הזו. אבל בהחלט יש יתרון לעבודה עם יועץ פיננסי. בערך כמו שהיית הולך לרופא מסיבות בריאותיות - אולי תרצה לבנות מערכת יחסים עם "רופא כסף". ליועצים פיננסיים יש לרוב את הידע והניסיון בעבודה עם כל מיני מוצרים ושירותים פיננסיים שאולי אין לך זמן להקדיש ללמידה.
יש בעצם שני סוגים של אנשים שעובדים בתעשייה שאתה צריך להיות מודע אליהם ולמי אתה יכול להיתקל: ברוקרים (אבל לפעמים קוראים להם שמות אחרים) ויועצים פיננסיים/מתכננים.
מתווכיםהם הבחורים שכנראה תרצו להתרחק מהם. הם עובדים על עמלות כדי למכור לך מוצרים מסוימים ויקבלו תשלום ישירות מאותם ספקים. זה לא בהכרח לטובתם לדאוג לרווחתם הפיננסית לטווח ארוך - אלא למכור לך יותר מוצרים שמשפיעים על השורה התחתונה שלהם. האינטרסים העיקריים שלהם טמונים בדרך כלל בבית הברוקראז' שמעסיק אותם או משלם להם עמלות.
יועצים/מתכננים פיננסייםמחויבים (בדרך כלל) לפעול למען האינטרסים שלך ויחשפו - מראש - עמלות שהם יגבו ממך על סמך ההשקעות שלך. יועצים בתשלום בלבד נוטים להיות היועץ האידיאלי מכיוון שהם יכולים לספק לך מוצרים ושירותים פיננסיים רבים ושונים מכיוון שהם אינם קשורים לחברה או למוסד אחד. הם יעבדו איתך בנאמנותקיבולת (האינטרסים שלך לפני שלהם) ולחייב אותך על סמך אחוז מהתיק שלך או עמלה מראש.
בחירת יועץ בתשלום בלבד
בקביעה לאיזה יועץ ללכת, מורי וגולדי ממליצים על כמה עקרונות מנחים.
ייעודם:ליועצים רבים ושונים יהיו ייעודים שונים מאחורי שמם. חלקם יהיו רו"ח (רואה חשבון מוסמך), CFA (יועץ פיננסי מוסמך), ו/או CFP (מתכנן פיננסי מוסמך). תרצה לשאול על ההשכלה והניסיון שלהם.
משך השירות.ברור שבדרך כלל עדיף ללכת עם מישהו שיש לו רקורד מוכח ושנים של ניסיון מתחת לחגורתו. עם יועצים, לא תמיד עדיף ללכת עם מישהו טרי בתחום (אלא אם יש לו ניסיון של שנים בראיית חשבון וכו'). שאל על היסטוריית העבודה שלהם.
פילוסופיה של השקעות.תמצא הרבה יועצים שונים עם פילוסופיות שונות לגבי כסף והשקעות. הקפד לשאול אותם על שלהם ולראות אם הם מתמזגים עם שלך. או, אם הפילוסופיות שלהם גורמות לדגלים אדומים.
מבנה עמלות.אל תפחד לשאול מראש על מבנה העמלות שלהם - איך הם מרוויחים את כספם ואם הם קשורים למישהו. יועץ עצמאי בתשלום בלבד יהיה בדיוק זה - עצמאי ולא קשור לפירמה או בית השקעות גדולים יותר. זה בדרך כלל היועצים שלא חושפים ואתה אף פעם לא באמת יודע איך הם מקבלים תשלום - שתרצה להתרחק מהם. הטובים תמיד יגלו בכל פעם שהם ממליצים לך על מוצר מה הם יקבלו מהמכירה.
לקוח טיפוסי.מורי וגולדי ממליצים ללקוחות לשאול את היועץ הפוטנציאלי שלהם "מי הלקוח הטיפוסי שלך?" חלק מהיועצים עוסקים רק בלקוח המשתלם. בעוד שאחרים מעדיפים לעבוד עם מקצוע מסוים. אתה תרצה להיות בטוח שאתה לא א-טיפוסי.
אֵמוּן.הגורם האחרון הוא בהחלט לא הפחות. אתה תחשוף מידע מאוד אישי וחשוב ליועץ שלך. תרצה להיכנס למערכת היחסים תוך אמון מלא באדם הזה. בדוק ותראה אם הם יתנו לך הפניות של לקוחות קיימים. לחלופין, בקש מחברים או קרובי משפחה שלך המלצות. עשה שיעורי בית וראיין כמה לקוחות פוטנציאליים. אין צורך למהר. היועץ שלך הוא מישהו שאולי תרצה לנהל איתו מערכת יחסים ארוכת טווח.
כיצד לבחור יועץ פיננסי| שלושה בחורים חסכנים
אהרון שפרד עזר להתחילשלושה בחורים חסכניםעם חבריו צ'רלי ומארק לאחר שקיבלו השראה מאיך שהם חיו את חייהם "על חסכון". מעצב ביום, אהרון היה פעם חוב של 40 אלף דולר. אחרי 5 שנים, הוא חפר את עצמו וחי כדי לספר על זה. אהרון גם כותב בלוג ב-StarTribune.
רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.