האם החוב שלי באמת כל כך גרוע?

Lifehacker יקר,
מדי חודש תלוש המשכורת שלי נחתך לפרוסות של סוגים שונים של חובות - הלוואות לסטודנטים, הלוואת רכב ויתרת כרטיס אשראי שכמעט הוחזרה. ההלוואות האלה מכבידות עלי כמו מצפון רע. אבל אני יודע שאני לא היחיד במצב הזה. האם החוב שלי באמת כל כך גרוע?

חָתוּם,
אוכף על ידי חובות

אוכף יקר,
אתה בהחלט לא לבד - גם בחובות וגם בחשיבה על החוב כעל מילה קשה בת ארבע אותיות. זה כמעט בלתי אפשרי שלא יהיה לו סוג של חוב, כי מעטים מאיתנו יכולים להרשות לעצמם לממן לימודים במכללה או לשלם עבור בית במזומן. אז לפעמים זה הגיוני כלכלית ללוות. הבעיה היא שזה גם קל מדי ליפול למלכודת החובות הרעים ולעולם לא לקום. שני דברים שכדאי לברר כדי להעריך את החוב שלך: האם אתה באמת יכול לעמוד בחוב שלקחת על עצמך? והאם סוג החוב שאתה משלם עליו שווה את זה?

בואו נסתכל במהירות כמה חובות אתם נושאים ומה מפריד בין חוב טוב לרע כדי שתוכלו לישון טוב יותר בלילה.

קבל הערכת חוב מהירה

אחת הדרכים לברר במהירות אם החוב שלך צריך להרים דגלים אדומים או לא היא לראות אותו כמו שמלווה היה, על ידיבודק את ציון האשראי שלך, מספר שהוקצה לך על ידי לשכות האשראי הקובע את "כושר האשראי" שלך. אַף עַל פִּיציוני אשראי זה לא הכל, הם מועילים כאן מכיוון שכאשר אתה מקבל את הציון שלך, יש הסבר מפורט על החלקים המרכיבים את הציון וכיצד היסטוריית החוב הספציפית שלך השפיעה על הציון. בין אם אתה משלםהציון הרשמי של FICOשמלווים משתמשים בו או פשוט מקבלים את הלא רשמי החינמי שממנו הוא רק הערכהקרדיט קארמה, ההסברים המפורטים הללו מספקים תובנות חשובות לגבי האופן שבו אתה משתמש בחוב שלך, לטוב ולרע.

לדוגמה, הדוח יגיד לך אם היתרות שלך גבוהות מדי (או מסוכנות, כלומר) בהשוואה למסגרת האשראי הכוללת שלך והאם יש לך היסטוריה של תשלומים מאוחרים. אלה יהיו סימנים לכך שניהול חובות הוא בעיה, כמובן, ואולי הגיע הזמן לעשות זאתלהקפיא כרטיסי אשראי או לנקוט באמצעים דרסטיים אחרים, כמו גם דברים ארציים והכרחיים יותר כמו הגדרת תשלומי חוב אוטומטיים.

ל-CreditKarma יש קטע מאוד שימושי ומסביר בדוח החינמי שלה:יחס חוב להכנסה. לפני שמלווים מחלקים הלוואות כמו משכנתאות, הם בודקים את יחס החוב להכנסה, שאמור למדוד האם אתה יכול לעמוד בכל החוב שלקחת על עצמך. כלל האצבע הכללי הוא שסך כל תשלומי החוב שלך (כולל משכנתאות או שכירות, הלוואות רכב ותשלומי אשראי) לא יעלה על 36% מהשכר השנתי ברוטו שלך. אם יחס החוב להכנסה שלך גבוה מדי, עליך לעבוד על הפחתת התחייבויות החוב שלך.

לקבלת הנחיה לגבי מה צריך להיות יחס החוב להכנסה שלך, US News and World Report מציע:

36% או פחות: זהו עומס חובות בריא לשאת עבור רוב האנשים.

37%-42%: לא נורא, אבל התחילו לפרק חובות עכשיו לפני שתסתבכו בצרות אמיתיות.

43%-49%: קשיים כלכליים קרובים כנראה, אלא אם כן תנקוט פעולה מיידית.

50% או יותר: קבל עזרה מקצועית להפחתת חובות באופן אגרסיבי.

אם אינך רוצה למשוך את ציון האשראי שלך, אתה יכול לחשב את היחס בעצמך באמצעות US News and World Report'sמחשבון יחס חוב להכנסה.

הפרד את החוב הטוב לעומת החוב רע

עכשיו כשאתה יודע אם החוב שלך בר השגה וניתן לניהול, הגיע הזמן לבדוק את סוגי החובות שיש לך. כל החובות הם רעים, אבל חלקם רעים הכרחיים עבור רבים מאיתנו.

הדבר העיקרי שמפריד בין חוב טוב לחוב רע הוא למה הוא משמש, אז הנה מה שאתה צריך לשאול: האם הדבר הזה שאני לווה כסף עבור נכס (משהו שהולך לעלות בערכו או לייצר הכנסה) או התחייבות? אם זה נכס, זה חוב טוב. אחרת, מדובר בחובות רעים מהסוג המתנקז.

חוב טוב = משכנתאות והלוואות סטודנטים (בדרך כלל)

חובות טובים יכולים לכלול משכנתאות לבית והלוואות לסטודנטים - תלוי במקרה. כולנו שמענו סיפורי זוועה של אנשים מתחת למים על המשכנתאות שלהם, וזה נראההלוואות לסטודנטים הן משבר החובות החדש, לכן חשוב לשקול היטב מה סביר (ראה יחס חוב להכנסה למעלה) והשקעה סבירה.

כלל השכר לשנה, למשל, יכול לומר לך אם תואר בוגר שווה את זה או לא, וחלק מהתארים עשוייםלהרוויח יותר מאחריםולכן הצדקה טובה יותר לכל החוב הזה. (וכן, המכללה כןכנראה שווה את העלות הניכרתאפילו בהתחשב בתשלומי הלוואות הסטודנטים הרבים.)

דבר נחמד בהלוואות משכנתא וסטודנטים הוא שלעיתים קרובות יש תוכניות מיוחדות שאנשים יכולים לנצל, כמו הלוואות לרוכש דירה בפעם הראשונה,סליחה על הלוואות סטודנטים פדרליות לשירות ציבוריועודתוכניות החזר. גם ריבית ניתנת לניכוי מס.

חוב רע = חוב קל דעת וחוב שהופך אותך לעבד

חוֹב אָבוּד? אין הטבות, באמת. בסופו של דבר אתה משלם על דברים שאתה לא באמת צריך או לא יכול להרשות לעצמך - כמו נסיעות של הרגע האחרון לווגאס - פעמים רבות. חיובי כרטיסי אשראי שלא משלמים מדי חודש נכנסים לקטגוריה זו, הודות לריבית הגבוהה. (אתה מזכיר יתרת כרטיס אשראי קטנה, כך שככל שהכרטיס הזה ישולם מוקדם יותר כך טוב יותר, בהנחה שזה החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר.)

המעגל התשיעי של גיהנום החוב שמור להצעות הלוואות אישיות שאתה מקבל בדואר, הלוואות ביום משכורת וחובות של מס הכנסה. (מס הכנסה יכול למשוך כסף מחשבון הבנק שלך, לעטר שכר ללא צו בית משפט, למכור רכוש משלך ולשלוח אותך לכלא. אל תתעסק עם מס הכנסה.)

In-Between Debt = הלוואות רכב וחוב עסקי

הלוואת רכב זה לאבֶּאֱמֶתנורא, כי מכונית היא הוצאה גדולה ואולי הכרח בשבילך. שים מקדמה על המכונית כדי להפחית את עלויות המימון ולחסוך באמצעות השימושחכמת קניות לרכב.

חוב עסקי, כמו כן, שאתה עשוי לקחת כדי לרדוף אחרי תשוקה יזמית יכול ללכת לשני הכיוונים. זה מסוכן. זה יכול להיות גאונות או טעות. (הייתי אומר תתייחס לזה כאל חוב רע ותתנהל בזהירות עד שהרעיון שלך נטוע היטב.)

להיות בחובות הוא רוע הכרחי עבור רובנו - דבר פיננסי אבל גם רגשי ופסיכולוגי. כל עוד אתה מתרחק מהסוגים הגרועים ביותר לחובות, תשלם קודם את החוב הרע ותנהל את החוב הטוב הסביר שלך היטב, אתה אמור להיות בסדר.

אַהֲבָה,
Lifehacker

נ.ב. מה דעתך על חוב טוב, חוב רע, והמשקל הפסיכולוגי של להיות בחובות?

יש לך שאלה או הצעה עבור Ask Lifehacker? שלח את זה ל[מוגן באימייל].

תמונה מאתwavebreakmedia Ltd(Shutterstock)