ששת הדברים הראשונים לעשות כשאתה עומד בפני עיקול

קניית בית היא צעד ענק בחייו של האדם הממוצע. רכישה ביתית היא בדרך כלל הנכס הגדול ביותר שאחד מאיתנו יהיה אי פעם, ורוב האנשים זקוקים להלוואה די גדולה כדי לסלק את העסקה. המספרים שלךלְשַׁעֲבֵּדמסמכים יכולים להיות גדולים בעין, בלב גדול, אך בדרך כלל אנו מתרצימים את זה לתשלום חודשי בר השגה שמוציא אותנו מהחור-ולתוך הון עצמי של 100%-בכמה עשורים.

אבל מה קורה כשחיינו משתנים והחודשייםהתשלומים אינם סביריםיותר? הנכס שקנית עם המשכנתא שלך הוא מה שמבטח את ההלוואה, כך שברגע שאתה נופל כמה חודשים מאחור על המשכנתא שלך, המלווה שלך עשוי להתחיל אטִרפָּהתַהֲלִיך. זה בעצם אומר שהם משתלטים על הבית שלך ומוכרים אותו כדי להחזיר את כספם. כשאתה מקבל את ההודעה הראשונה שהמלווה שלך התחיל את התהליך הזה, אתה עלול להתפתות לוותר. אל תעשה - יש אפשרויות לחקור, והרבה עבודה שתוכלו לעשות כדי לשפר את מצבכם. להלן שישה דברים לעשות מייד אם אתה מעוקל עליהם.

מֶחקָר

הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא ללמוד כל מה שאתה יכול על מצבך. אתה לא חסר אונים, וייתכן שיש מהלכים שאתה יכול לעשות - אבל אתה צריך לדעת מה המהלכים האלה. התחל עם:

• מסמכי משכנתא והתכתבויות.ראשית, סקור את מסמכי המשכנתא שלך בפועל, שיפרטו כיצד המלווה שלך מטפל בעבריינות ועיקול. דבר מפתח אחד שיש לחפש הוא "כוח המכירה"סעיף, שם המלווה טוען לזכות למכור את הנכס אם אתה ברירת מחדל בהלוואה - וודא שאתה מבין את הפרטים שנקבעו שם. בשלב הבא, סקור את כל ההתכתבויות שהמלווה שלח לגבי תשלומים מאוחרים, והציין את כל האפשרויות הרשומות שם שעשויות להועיל לך.

• חוקים מקומיים.לכל מדינה יש חוקים משלה המסדירים עיקול -הכירו את שלכםו בדרך זו תדע אם המלווה שלך פועל בגבולות החוק, ותדע כמה זמן תצטרך להגיב, והאם מכירה קצרה של הבית שלך תספק את החוב או אם אתה יכול להתקיים אחראי בעלויות אחרות. חפש "זכות הגאולה"כמו כן, שבמקרים מסוימים נותנת לך את הזכות להפוך את תהליך העיקול אם אתה יכול להמציא את המזומנים החייבים" לרפא "את ההלוואה.

• תוכניות ממשלתיות.הממשלה הפדרלית מציעה כמהתוכניותזה יכול לעזור לאנשים להימנע מעיקול, כולל תוכנית הפוך את התוכנית למחיר סביר (MHA) וקרן HIT הקשה ביותר (HHF), העלולה להוריד את תשלומי המשכנתא או לתת סיוע כספי לאנשים הנאבקים לשלם את המשכנתא שלהם. הסתבכות עם תוכניות כאלה יכולה לעזור לך לשכנע את המלווה שלך כי עיקול מיותר.

דבר עם המלווה שלך

ברגע שאתה חמוש במידע כלשהו, ​​הגיע הזמן לפתוח קווי תקשורת עם המלווה שלך. מרבית המלווים יעדיפו לא לעקוף - זהו תהליך ארוך ויקר עבורם. הם מעדיפים להמשיך לקבל ממך תשלומים חודשיים. כך גם את הדברים הבאים:

• להבין מה אתה יכול להרשות לעצמך.שלב ראשון הוא לדעת איזה תשלום חודשי אתה יכול לנהל. היה מציאותי - חישוב מספר המאפשר לך לעמוד בקצב החשבונות האחרים שלך.

• צור קשר עם המלווה שלך.בהודעות שנשלחו אליך יהיה איש קשר עבור המלווה שלך - יקרא אותן. בקש אשינוי הלוואה, ולהבהיר שאתה מוכן לעבוד איתם. ספר להם מה אתה יכול להרשות לעצמך, ולראות מה ניתן לעשות. התרחיש הגרוע ביותר שלך כאן הוא שהם אומרים לא, ושום דבר לא משתנה.

• שמור רשומות.שימו לב לכל שיחה שתבצעו ומכתב שאתם שולחים, בקשו את השם של כולם ומידע אחר כשאתם מדברים איתם, ותבקשו תמיד לרשום את השעה והתאריך של כל שיחהשֶׁלָהֶםרשומות. היכולת להפגין את המאמצים שלך לעשות טוב בהלוואה ולעבוד עם המלווה היא חיונית.

דבר עם יועץ

בזמן שאתה מדבר עם המלווה שלך ובוחן אלטרנטיבות לעיקול, צור קשר עם המחלקה לדיור ופיתוח עירוני (HUD) ובדוקמדבר עם יועץ דיורו זהו שירות בחינם, והמדריכים יכולים לתאר את האפשרויות שלך ולהציע ייעוץ כיצד להמשיך. האתר שלהם מספק גם מידע עלשירותי ייעוץ מקומיכדי למנוע עיקול.

הנח את יסודות המכירה

למרות מיטב המאמצים והכוונות הכנות שלך, יתכן שלא ניתן לעצור או לשנות באופן משמעותי את תהליך העיקול. עליך להתחיל להתכונן לאירוע הזה עכשיו, גם אם אתה מקווה לשנות את ההלוואה ולחזור למסלול. מתכונן למכור את הבית במכירה קצרה(מכירתו בפחות מכפי שאתה חייב למשכנתא) לפני שמצבך יהפוך לחירום יאפשר לך לקבל את העסקה הטובה ביותר עם פחות לחץ.

ראשית, קבל אניתוח שוק השוואתי(CMA) על הבית. זה נותן לך את שווי השוק של הבית שלך על סמך מכירות ביתיות דומות באזור שלך. מצא סוכן נדל"ן מקומי שיש לו ניסיון במכירות קצרות ומעורב אותם - לא כל סוכני הנדל"ן יודעים לנווט באחד. לבסוף, שאל את המלווה שלך לגבי הנוהל לבקשת מכירה קצרה (הם צריכים להסכים לאחת) והסבירות לאשר אחת.

לייצר רווחים מהבית

מצב עיקול פירושו שאתה מתמודד עם משבר תקציבי כלשהו. בין אם מדובר בעבודה אבודה, הוצאות בלתי צפויות פתאומיות (כמו חירום רפואי), או ריבית מתכווננת הרקיעה שחקים, עיקול פירושו שנפלת מאחור על החשבונות שלך. בזמן שאתה עושה כל מה שאתה יכול כדי להבין ולהימנע מתהליך העיקול, אתה עדיין הבעלים של הבית, וזה אומר שאתה יכול לייצר רווחים עליו כדי לעזור למצבך הכלכלי.

זה יכול לכלול הוספת שותפים לחדר ואיסוף שכר דירה, או השכרת כל הבית או סתם חלקים ממנו באמצעות משהו כמו Airbnb. אתה יכול גם לייצר רווחים של שירותים כמו אפּוּלאו אבחצר האחוריתלהביא קצת מזומנים נוספים, או למכור את כל הדברים שיש לך שוכבים. ההזדמנויות הספציפיות יהיו תלויות בך ובמצבך הייחודי, אך גם אם איבוד הבית לעיקול הוא בלתי נמנע, אתה יכול לפחות לעזור לרכך את הנחיתה שלך לאחר החשיפה.

שקול פשיטת רגל

לבסוף, אם אתה מתמודד עם פעולת עיקול בתנועה, עשה מחקר על הגשת פשיטת רגל. יש הרבה חסרונות להליכי פשיטת רגל - בעיקר ההשפעה על האשראי והכספים שלך - אך תהליך פשיטת הרגל יכוללהקפיא עיקולהליכים, ואולי נותנים לך יותר דרכים להתמודד עם חוב המשכנתא שלך. זוהי אפשרות קיצונית, אך עליך להתחיל ללמוד על התהליך בהאזור הספציפי שלךומה זה יכול להשיג את הרגע שמודע לך על עיקול. יש לקוות שלא תצטרך לרדת במסלול זה, אבל כמו בכל דבר אחר בחיים, הידע הוא כוח.