זה מה שקורה אם אתה פשוט מפסיק לשלם את החובות שלך

הלוואות לסטודנטים, כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים - כולנו חשבנו פשוט להגיד, אתה יודע, "תדפוק את זה". כלומר, ברצינות - מה הגרוע ביותר שיכול לקרות אם פשוט לעולם לא תשלם את החובות שלך? בטח, ישנן השפעות ברורות, כמו מכה קשה לציון האשראי שלך. אבל אם אתה מרגיש מתפתה להימנע מאתשלום חובלתכנן לגמרי, עליך לדעת שההשלכות ארוכות הטווח הן לרוב חמורות.

מה יקרה אם פשוט לא תשלם את החובות שלך

התעלמות מחובות לא רק גורמת לצניחת האשראי שלך לרדת וליתרה שלך לעלות, על פי עורך דין חובותלסלי טיין Esq.של Tayne Law Group הממוקמת בלונג איילנד. היא מסבירה כיצד הנושים שלכם יתחילו במאמצי הגבייה, "מה שאומר שתתחילו לקבל שיחות ומכתבים קבועים, אפילו הודעות ברשתות החברתיות, מגובאי חובות". שיחות אלו יכולות להרגיש כמו הטרדה גבולית, המגיעות בכל שעות היום והלילה.

"בעוד שלאספנים אסור על פי חוק לדון על החוב שלך עם המשפחה, החברים והקולגות שלך, הם יכולים לפנות לאנשים האלה כדי לאמת את פרטי הקשר שלך ולמעשה לנסות לאתר אותך", אומר טיין. תחשוב איך הפלישה הזו לפרטיות שלך תוסיף לחץ ורוגז משמעותי לא רק לחייך, אלא לסובבים אותך.

אם תמשיך להתעלם מחובות אלו או לא תשלם אותם, הנושים עלולים לנקוט בצעדים משפטיים שעלולים להוביל לתביעה משפטית. אם תפסיד, יוגש נגדך פסק דין המעניק לנושה את הסמכות החוקית לעטר את שכרו, לעקל נכסים מסוימים או להטיל עיקול על רכושך. טיין מסביר כיצד ההשלכות הללו פועלות:

• עיקול שכר: דמיינו לעצמכם חלק מתלוש המשכורת שלכם מנוכה אוטומטית ונשלח לנושה שלכם בכל יום תשלום. זה יכול להשפיע באופן משמעותי על שכר ההחזרה שלך, מה שהופך את התקציב למצומצם ואף יותר קשה לעמוד בקצב הוצאות המחיה היומיומיות שלך.

• תפיסת נכסים: בהתאם לחוקי החוב והמדינה, הנושים עשויים להיות מסוגלים לתפוס נכסים לא חיוניים כמו מכונית שנייה או תכשיטים יקרים כדי להחזיר את כספם. זו יכולה להיות חוויה טראומטית, מלחיצה ומשפילה.

• שעבוד נכס: שעבוד שהוטל על הנכס שלך בעצם מגביל אותך מלמכור אותו או לממן מחדש באופן חופשי. תצטרך לשלם תחילה את החוב או לשכנע את הנושה להסיר את השעבוד לפני מכירה או מימון מחדש. אז עם מימון מחדש, אם וכאשר הריבית תרד, ייתכן שלא תוכל לנצל את קבלת ריבית נמוכה יותר, ולשמור על ריביות המשכנתא שלך גבוהות. ועם מכירה, זה יכול לסבך משמעותית את התהליך, מה שעלול לעכב מאוד את הזמן שלוקח לך לבצע את כל העסקה. בהתאם למצב שלך עם מכירת הבית, זה יכול לעכב את כל חייך עד שהשעבוד יוסר.

ההשלכות של איחור בחשבונות כרטיסי אשראי

ההשלכות המיידיות ביותר של דילוג על חשבונות כרטיס האשראי שלך הן עלויות מוגברות עקב עמלות איחור וקנסות.

"אפריל קנס הוא ריבית גבוהה יותר שנכנסת אם אתה מחמיץ תשלום, מה שמקשה עוד יותר לשלם את החוב שלך", אומר טיין. "ציון האשראי שלך גם יספוג מכה, ויקשה על ללוות כסף בעתיד או לקבל אישור לדברים כמו השכרת דירה, פתיחת חשבונות שירות או קבלת טלפון סלולרי."

עם זאת, אם תמשיך להחמיץ תשלומים, חשבונך יעבור לגבייה. זה אפילו גרוע יותר עבור האשראי שלך, ואתה תתחיל לקבל שיחות מגובאי חובות. בסופו של דבר, חוב שלא שולם עלול להוביל לתביעה משפטית.

יש אנשים שמאמינים שרק בגלל שהחוב לא מופיע בדוח האשראי שלהם, הוא נעלם. אבל זה פשוט לא מדויק. במידה והחוב אכן קיים, אזי חיפוש פשוט יוביל אל החייב ועלולות להיות לו השפעות ארוכות טווח שתוארו לעיל.

פשיטת רגל צריכה להיות מוצא אחרון

למרות שזה יכול להיות מפתה, טיין קורא שפשיטת רגל באמת צריכה להיות מוצא אחרון מכיוון שההשלכות עלולות להשפיע עליך רחוק אל העתיד. בעוד שאתה עלול להיות המום מיתרות חוב גבוהות ולגלות את תשלום החשבונות מאתגר, פשיטת רגל "יכולה להיות - ולעתים קרובות היא - תהליך ארוך ויקר".

בהתאם לסוג פשיטת הרגל, ייתכן שתצטרך למכור חלק מהנכסים שלך (נדל"ן, כלי רכב וכו') על מנת להגיע עם הכספים להחזיר לנושים, או שאתה עשוי להיות בתוכנית תשלומים שנמשכת שלושה עד חמש שנים שמאלצות אותך להחזיר 100% מסכומי החוב שאתה חייב. זה גם לא אוטומטי - אתה צריך להעפיל באמצעות מבחן אמצעים.

ההשפעה על ניקוד האשראי שלך היא משמעותית ונמשכת שבע עד 10 שנים. זה יכול להקשות מאוד על הבטחת הלוואות, לקנות בית, או אפילו לקבל עבודה במקרים מסוימים. בעיקרו של דבר, פשיטת רגל עלולה לדרדר את חייך הפיננסיים במשך עשור, ולהקשות בהרבה על הבנייה מחדש. לכן יש לשקול זאת רק אם היתרונות של היחלצות מחובות עולים על ההשלכות השליליות והמתמשכות הללו. לעוד,הנה המדריך שלנו למה באמת קורה כשאתה מכריז על פשיטת רגל.

אל תעשה את הטעויות האלה כשאתה בחובות

אחת הטעויות הגדולות ביותר שטיין רואה שהלקוחות שלה עושים היא לשלם את המינימום על כל החובות ו"לחשוב שזה מספיק". עם ריביות על כרטיסי אשראי ב- anשיא כל הזמנים, תשלום המינימום בלבד לא יפגע ביתרתך, והחוב שלך ימשיך לגדול. במקום זאת, חשוב לזהות את החובות הגבוהים ביותר שלךליצור תוכנית להתמודד איתם באגרסיביותלפני שהם יוצאים משליטה.

טעות נוספת היא פשוט לא לדעת כמה אתה חייב או למי. טיין אומר שללקוחות רבים קשה לענות על השאלה הזו, "שזו בעיה עצומה כי אנחנו צריכים לדעת ולהבין את החוב הבסיסי כדי באמת לטפל בשורש הבעיה". פעמים רבות, מי שנכנס מעל ראשו עם חוב יתעלם מהבעיה, אבל זה רק מוביל לתוצאות גרועות יותר בהמשך הדרך. ללא הבנה ברורה של החובות שלך, יצירת תוכנית להתמודדות איתם היא בלתי אפשרית.

קל להוציא יתר על המידה אם אינך מרוכז במטרה הסופית. טיין רואה לקוחות עם הוצאות שיצאו משליטה, והיא בדרך כלל תמליץ על תקציב לפני ההוצאות כדי לדעת אילו כספים זמינים ולעמוד בפיתוי של קניות דחף.

אי בדיקת דוח האשראי שלך מדי שנה היא טעות נפוצה נוספת. Tayne ממליץ למשוך עותקים בחינם של דוחות האשראי שלךannualcreditreport.comוהכנת רשימה של כל החובות שלך, היתרה הנוכחית על כל אחד ושיעורי הריבית. היא מסבירה כי "זה נותן לך תמונה ברורה של מסע החוב שלך ועוזר בהגדרת יעדים מתאימות".

השורה התחתונה

ההשלכות שתוארו לעיל הן כולן כאבי ראש גדולים בפני עצמם. מבחינת החוב שלך, כל תוצאה מפחיתה משמעותית את כמות ההכנסה שיש לך גישה אליה, מה שהופך את כאבי הראש הללו לגדולים עוד יותר. במילים אחרות, התעלמות מחובות לא תגרום לו להיעלם, והנושים שלך יקבלו את הכסף הזה בדרך זו או אחרת. אז עדיף לנקוט בגישה פרואקטיבית לטיפול בחובות ולחפש פתרונות אפשריים, במקום לתת לדברים להחמיר בהדרגה.

אם אתה נאבק עם חובות, שקול לדבר עם איועץ אשראיאוֹיועץ פיננסילגבי האפשרויות שלך. יש פתרונות טובים יותר מאשר פשוט להתרחק.