מתי לשכור יועץ פיננסי (ומתי להשקיע לבד)

אם יש לך תיק השקעות מאוזן היטב ומגוון, רוב הסיכויים שהוא תוכנן להתמודד עם העליות והמורדות של השוק. במילים אחרות, עבור רוב המשקיעים המזדמנים, התיק שלך נוצר כדי לא להזדקק לעזרה (עלולה להיות יקרה) של יועץ מעשי. אז איך תדעו מתי נקלעתם למצבים שמחייבים עזרה מקצועית? הנה איך להחליט מה מתאים לך ולמצוא סיוע איכותי במידת הצורך.

התיק להשקעות עשה זאת בעצמך

השקעה בעצמך מביאה מספר יתרונות:

• עלויות נמוכות יותר: רוב היועצים הפיננסיים גובים על סמך כמה כסף הם מנהלים עבורך, וכןאת התשלום הזהיכול לנוע בין 0.25% ל-1% בשנה. בתיק של $500,000, זה יכול לעלות לך בסביבות $1,250-5,000 לשנה. במשך עשרות שנים, עמלות אלו יכולות להפחית את התשואות שלך במאות אלפי דולרים (תודה רבה,ריבית דריבית).

• אפשרויות פשוטות יותר: עבור רוב המשקיעים, ניהול ההשקעות שלךבאמצעות קרנות אינדקס בעלות נמוכההיא גישה מספקת. תיק בסיסי של שלוש קרנות באמצעות קרנות אינדקס בעלות נמוכה (סה"כ שוק המניות בארה"ב, מניות בינלאומיות ואג"ח) מספק גיוון רחב ותשואות חזקות היסטורית. אסטרטגיה זו דורשת זמן ומומחיות מינימליים ליישום. אם אתה משתמש בגישה מהסוג הזה, כנראה שלא תצטרך לשלם ליועץ כדי לפקוח עליה עין.

• תחושת שליטה: ניהול ההשקעות שלך פירושו שמירה על נראות ושליטה מלאה על הכסף שלך. אתה יכול להתאים את האסטרטגיה שלך באופן מיידי כאשר הנסיבות משתנות מבלי לעבור דרך מתווך, וזה יכול להיות מאוד מושך. עם זאת, בוא נחפור מדוע זה עשוי להישמע טוב יותר ממה שהוא בדרך כלל מופיע במציאות.

כשעזרה מקצועית הגיונית

שקול יועץ פיננסי אם אתה:

• בעלי צרכים פיננסיים מורכבים: תכנון עיזבון, ייעול מס במספר חשבונות או ניהול נכסים שעברו בירושה דורשים מומחיות מקצועית. אם אתה בעל עסק או אדם בעל ערך גבוה באמת, רוב הסיכויים שאתה יכול להרשות לעצמך - ותיהנה מניהול הון מקיף.

• חוסר זמן או עניין: תהיה כנה עם עצמך. אם מחקר השקעות ואיזון מחדש של תיקים מרגישים מכריעים, יועץ יכול לטפל במשימות הללו. העלות עשויה להיות משתלמת אם היא מונעת שיתוק ניתוח או החלטות מסחר רגשיות.

• צריך משמעת רגשית: בכנות,אתה אף פעם לא כזה אובייקטיביכמו שאתה חושב שאתה. כשדיברתי עםמתיו צ'נסי, CFP, בערךמה צריך כדי להיות משקיע פעיל, הוא הסביר איך אתה צריך "להיות בעל תיאבון גבוה יותר לסיכון ולהיות מבוצר רגשית יותר מכל סקר סנטימנט של משקיעים שהציע אי פעם שמשקיעים פסיביים יכולים להיות." חלק מהמשקיעים נמכרים בפאניקה במהלך ירידה בשווקים או רודפים אחר ביצועים. כאן נכנס לתמונה יועץ טוב: הם יכולים לספק אימון התנהגותי ולמנוע טעויות יקרות בתקופות הפכפכות.

• להתמודד עם מעברי חיים גדולים: בנוסף למשמעת הרגשית, מעברי חיים גדולים מגיעים עם סט משלהם של בורות פיננסיים. במהלך גירושין, ירושה, פרישה או שינויים בקריירה, הכוונה מקצועית יכולה לעזור לנווט החלטות פיננסיות מורכבות והשלכות מס. הנהיותר מקרים של אבני דרך פיננסיותששווים את הזמן והכסף של איש מקצוע.

מציאת עזרה פיננסית איכותית

אם תחליט לשכור עזרה, הנה איך אתה יכול להתחיל.

יועצי נאמנות בתשלום בלבד

דבר ראשון: הקפד לשים לב היטב להבדל ביןיועצים מבוססי עמלות לעומת יועצים בתשלום בלבד, שכן יועצים פיננסיים מסוימים עשויים שלא לדאוג לטובתך. אחרי הכל, כשזה מגיע למציאת המתכנן הפיננסי המתאים לך, הדבר האחרון שאתה רוצה הוא להשיגנקרע. חפש יועצים ש:

• גבה עמלות שקופות (לא עמלות)

• יש לך חובת נאמנות לשים את האינטרסים שלך במקום הראשון

• להחזיק באישורים מכובדים (CFP, CFA)

• לספק תכנון פיננסי מקיף, לא רק ניהול השקעות

• מוכנים להסביר את גישתם ושכר הטרחה שלהם בפירוט

רובו-יועצים

להשקעה ידנית בעמלות מינימליות,יועץ רובו יכול להספיק. הם יכולים להיות בחירה מצוינת עבור משקיעים חדשים וצעירים יותר. אבל עבור תכנון ואסטרטגיה מתקדמים, ייתכן שעדיין נדרש מגע אנושי לייעוץ שאתה יכול לסמוך עליו.

פלטפורמות דיגיטליות כמושירותי יועץ אישי של Vanguardאוֹשֶׁבַחלהציע דרך ביניים:

• עמלות נמוכות יותר (0.20-0.30% בשנה)

• ניהול השקעות אוטומטי

• כלים בסיסיים לתכנון פיננסי

• גישה ליועצים אנושיים

• טוב למצבים פשוטים הדורשים התאמה אישית מינימלית

השורה התחתונה

רוב המשקיעים זוכים יותר ללימוד עקרונות השקעה בסיסיים וניהול תיק פשוט בעצמם. הכסף שנחסך בעמלות יכול להתגבש משמעותית לאורך זמן.

עם זאת, אם יש לך צרכים מורכבים או שאתה יודע שלא תישאר ממושמע ללא עזרה, עבודה עם יועץ מוסמך יכולה להיות כדאית. בחר בקפידה, הבן את כל העמלות והעריך באופן קבוע אם אתה מקבל תמורה מספקת עבור העלות. לפרטים נוספים על תהליך בחירת יועץ,עיין במדריך שלנו כאן.

זכור: גם עם יועץ, אתה צריך להבין את אסטרטגיית ההשקעה שלך ולהרגיש בנוח לשאול שאלות. היועצים הטובים ביותר מחנכים את לקוחותיהם במקום ליצור תלות.