כללי אישור המשכנתא הלכו והחמירו מאז משבר הדיור. ופאני מיי מוציאה סדרה חדשה של קווים מנחים שתשקול כיצד אתה משלם בכרטיסי האשראי שלך. אם אתה נושא יתרה, זה ישפיע על היכולת שלך לקבל הלוואה.
החל מה-25 ביוני, פאני מיי תציג סדרה חדשה של הנחיות למדיניות חיתום המשכנתאות שלה. אחד העדכונים המרכזיים הוא "נתוני אשראי מגמתיים", שבעצם פועלים נגדך אם אינך משלם את יתרות כרטיס האשראי שלך במלואן מדי חודש. למרות שהם תמיד ראו בניצול אשראי גבוה סיכון, הנה מה שישתנה עם ההנחיות החדשות:
נתוני האשראי המגמתיים ישמשו להערכת יכולתו של הלווה לנהל חשבונות כרטיס אשראי מסתובבים. לווה שמשתמש בחשבונות מסתובבים באופן שמרני (ניצול אשראי מסתובב נמוך ו/או תשלום קבוע של יתרה מסתובבת) ייחשב כסיכון נמוך יותר. לווה שניצול האשראי המסתובב שלו גבוה ו/או שמשלם רק את התשלום החודשי המינימלי בכל חודש ייחשב בסיכון גבוה יותר, שכן זה מצביע על כך שהלווה עלול להתקשות בביצוע תשלומים בעתיד.
במילים אחרות, אם אתה משלם את היתרות במלואן מדי חודש, כנראה שאתה טוב. אם יש לך יתרה מסתובבת, אתה נחשב לסיכון, ובהתאם לכמה חוב אתה מסתובב, זה עלול למנוע ממך לקבל הלוואה.
הסיבה לשינוי, כפי שמסביר פורבס, היא "נקודה עיוורת" שקיימת באיךניצול האשראי משפיע על הציונים.
דמיינו שני אנשים היפותטיים:
למרי" יש כרטיס אשראי עם מגבלה של $5,000. יש לה רק כרטיס אשראי אחד והיא משתמשת בו יותר מ-20 שנה. מכיוון שזה היה הכרטיס הראשון שלה, המגבלה עדיין קטנה מאוד ביחס להכנסה שלה. היא מרוויחה 300,000 דולר בשנה ומוציאה כ-4,500 דולר בכל חודש על הכרטיס שלה. אבל היא משלמת את יתרת ההצהרה במלואה ובזמן מדי חודש.
לג'ו" יש חמישה כרטיסי אשראי עם אשראי זמין בסך 25,000$. הוא מרוויח רק 24,000 דולר בשנה ויש לו חוב של 5,000 דולר בכרטיס אשראי. הוא משלם רק את המינימום המגיע על החוב הזה, אבל הוא מעולם לא איחר.
למרי יש שיעור ניצול של 90%, מכיוון שהיא משתמשת ב-$4,500 מתוך האשראי הזמין של $5,000. לג'ו יש ניצול של 20%. מרי אינה משלמת ריבית ויש לה יתרת כרטיס אשראי חודשית הנמוכה מ-2% מההכנסה שלה. לג'ו יש חוב שהוא 21% מההכנסה ברוטו שלו והוא משלם הרבה ריבית.
בקיצור, למרות שמרי היא לווה נוחה יותר, ציון האשראי שלה כנראה נמוך יותר, כי הציונים לא מתייחסים להכנסה, אבל הםלַעֲשׂוֹתשקול כמה אשראי זמין יש לך. הכללים החדשים של פאני מיי מקווים לקחת זאת בחשבון על ידי בחינת כמה מהיתרה שלך אתה בעצם משלם מדי חודש.
כדאי גם לציין שרכישת דירה היא החלטה פיננסית ענקית, ואם מלכתחילה אתם נמצאים בחובות צרכניים, אתם באמת רוצים לשקולהגורמים הרבים והרבים שנכנסים להחלטה שלך.
בדוק את ההודעה המלאה לעיתונות של פאני מיי למטה. הם מפרטים כל שינוי שיבוא עם ההנחיות החדשות. אם אתה שוקל לקנות בית, זה עוזר להבין בדיוק כיצד היסטוריית האשראי שלך תשפיע על תהליך המשכנתא.
הערות שחרור של מחשב שולחני/חתם שולחני DU גרסה 10.0|. פאני מיידרך פורבס
תמונה מאתקמרון פרקינס.
