כמה כרטיסי אשראי צריך להחזיק?

המספר הכולל של הקלפים שלך לא משפיע הרבה על הציון שלך

כאשר לשכות האשראי מחשבות את ניקוד האשראי שלך, מספר כרטיסי האשראי שברשותך הוא למעשה רק חלק מינורי מהמשוואה. רק 10% מציון ה-FICO שלך קשור לסוג האשראי שאתה משתמש בו, ורק חלק ממנו משוקלל לפי מספר הכרטיסים שיש לך.

אתה יכול לקבל אחד, שניים או 22, אבל מה שיותר חשוב לציון האשראי שלך הוא אם אתה משלם את החשבונות שלך בזמן וכמה מעט אשראי אתה משתמש (ידוע גם בשםניצול אשראי)

כמה כרטיסים רוב האנשים נושאים?

לאמריקאים יש בממוצע שניים עד שלושה כרטיסי אשראי,לפי הטיפש המוטלי. בשנת 2018,FICO נמצאשאנשים עם ציוני אשראי גבוהים (800+) נטו להיות בעלי ממוצע של שלושה כרטיסים פתוחים. זה יכול להיות בגלל שאנשים עם ציוני אשראי גבוהים יותרמְסוּגָללפתוח עוד כרטיסי אשראי. סביר להניח שחונני כרטיסי אשראי שאוהבים לרדוף אחרי תגמולים על נסיעות יהיו פתוחים בכרטיסים רבים בכל פעם (אם כי לא כמו בעל השיא בספר השיאים של גינס, אשריש 1,562 כרטיסים).

באופן כללי, ציון האשראי שלך לא יירד רק בגלל שיש לך כמה כרטיסים. היוצא מן הכלל הוא אם אתה פותח וסוגר צרור קלפים בבת אחת (akaקלפים "חובבים".) כדי למקסם את התגמולים שאתה מרוויח מכרטיסים שונים. זה יכול לפגוע באופן זמני בציון שלך: חקירת אשראי חדשהמפחית את הציון שלךבכחמש נקודות למשך כחצי שנה.

כרטיסי אשראי נוספים יכולים לעזור בניצול האשראי

ככל שיש לך יותר קרדיט אבלאל תעשההשתמש, כך זה טוב יותר עבור ציון האשראי שלך. מכיוון שכל כרטיס אשראי חדש מגדיל את מסגרת האשראי הכוללת שלך, אתה יכול להקטין את יחס החוב שלך לאשראי (כל עוד לא תוסיף עוד חוב). לדוגמה, אם אתה חייב $500 בכרטיס אשראי אחד עם מגבלה של $1,000 (50% ניצול) ופותח כרטיס אשראי חדש עם מגבלה של $4,000, זה יהפוך את הניצול הכולל שלך ל-10% ($500 מתוך $5,000), מה שמלווים אוהבים לִרְאוֹת.

כמובן, אתה יכול גם לבקש מחברת האשראי שלך להגדיל את המגבלה שלך ל-$5,000, במקום לקבל כרטיס חדש. זה גם ישפר את ציון האשראי שלך ללא הפגיעה הזמנית הקטנה שתחטוף בפתיחת חשבון חדש - בנוסף אתה צריך לנהל רק כרטיס אשראי אחד.

מגוון גדול יותר של כרטיסים יכול להציע יותר הטבות

אנשים רבים משתמשים בכרטיסי אשראי לא רק בשביל הנוחות אלא גם בשביל התגמול (אם כי מומחי פיננסיםלא מסכיםאם שווה את הטרחה לרדוף אחרי תגמולים). אתה יכול להשתמש בכרטיס אחד עם תגמול גבוה להחזר כספי עבור דלק ומצרכים, למשל, ובכרטיס שני שמתגמל אותך בנקודות נסיעה כשאתה סועד בחוץ או מטייל, ומאפשר לך למקסם את התגמולים שלך עבור כל עסקה.

מלבד תגמולים, הכרטיסים מציעים תכונות כמו הגנת מחיר, ביטוח השכרת רכב, כבודת כבודה חינם בחברות תעופה,ביטוח נסיעות, וגישה לטרקלין שדה התעופה, שיכולה להיות סיבה משכנעת לפתוח כרטיס חדש, גם אם יש להם עמלות שנתיות גבוהות.

סיבות למה אתה לא צריך לקבל יותר קלפים

עד כה נראה שכדאי לך להמשיך ולהגיש בקשה לכרטיסים הנוספים, נכון? ובכן, יש עוד כמה היבטים שצריך לקחת בחשבון.

למרות שזה לא קבוע, ציון האשראי שלך עדיין משתבש

כפי שצוין לעיל, הגשת בקשה לכרטיס חדש עלולה לגרום לירידה זמנית של מספר נקודות אשראי, והיא גם משפיעה על היסטוריית האשראי שלך, שעוקבת אחרי כמה זמן היו לך חשבונות אשראי. המלווים אוהבים לראות היסטוריה יציבה ארוכה של ריסון פיסקאלי, ולכן הם מתעצבנים כשאתה מתחיל לטעון אשראי חדש. אם אתה הולך להיות בשוק עבור הלוואה גדולה בקרוב, ואתה רוצה ריבית טובה המבוססת על ציון האשראי שלך, פטור כרטיסים חדשים אם אתה יכול לעזור בזה.

קלפים נוספים הם טרחה לתחזוקה

כדי למנוע מחברות כרטיסי האשראי לסגור פוטנציאל את החשבונות שלך בגלל חוסר פעילות, תצטרך להשתמש בקביעות בכל אחד מהכרטיסים שלך - כאשר יש לך יותר מכמה, זה יכול להיות לא מנוהל. אינך רוצה לסגור את חשבונך, מכיוון שמסגרת האשראי המופחתת ו(אולי) הגיל המופחת של היסטוריית האשראי שלך ישפיעו על ניקוד האשראי שלך.

יותר כרטיסים ומגבלות אשראי גבוהות יותר עלולים להטעות אותך להוציא יותר

אם לא תיזהר, אתה עלול בסופו של דבר להוציא יתר על המידה, במיוחד אם אתה רודף אחרי תגמולים ומנסה לעמוד בדרישות ההוצאה המינימלית. שוב, כרטיסי אשראי יכולים להיות שער לבעיות חוב אם אינך משלם בשקידה את יתרתך.

שורה תחתונה

אם אתה אחראי על ההוצאות שלך, שלם את החשבונות במלואם בכל חודש, ושמור על יתרות נמוכות, סביר להניח שכרטיסים נוספים לא יפגעו, ואפילו יכולים לעזור לזכותך. כמה מתאים לך באמת תלוי בנוחות שלך בטיפול ובניהולם.

פוסט זה פורסם במקור ב-2014 ועודכן ב-5 בנובמבר 2020 כדי לשקף מידע עדכני יותר.