קרדיט: סם וולי
אחרי שחסכתי הרבה זמן, קניתי לאחרונה בית, מה שתפס כמה מחבריי לא מוכנים. "חשבתי שאתה נגד בעלות על בתים," הם אמרו, כי אני חושב שהשכרה היא לא מוערכת. אפילו כבעל בית, אניעוֹדחושבים שהשכרה לא מוערכת. אבל זה לא אומר שקנייה היא החלטה גרועה. הוויכוח על שכר דירה לעומת קנייה הוא בסך הכל טיפשי, ומתעלם מהשטח האפור העצום שקיים בין שתי האפשרויות.
השכרה וקנייה אינן טובות או רעות ביסודו
במשך שנים, קניית בית הייתה מדד להצלחה כלכלית. משבר הדיור העלה את הרעיון הזה על ראשו, ואנשים הבינו שקנייה היא לא תמיד חכמה. למעשה, לאחרונה נתקלתי בלא מעט מאמרים (או כותרות, לפחות) שממש מכריזיםלקנות בית זו החלטה טיפשית.אם אתה חופר בבשר של המאמרים האלה, הם מסבירים את זה, בטח, קניית ביתפַּחִיתתהיה החלטה טובה, אבל הכותרות שלהם מסכמות את העניין: רכישת בית היא מהלך כסף מטופש שנשמע חכם.
מכרנו יתר על המידה את חלום הבעלות על הבית במשך שנים, אבל עכשיו נראה שאנחנו לוקחים את זה לקיצוניות השנייה. אז איך עברנו משנים של אמונה שבעלות על בתים היא מהלך פיננסי חכם, לעכשיו להאמין שזה אחד המהלכים הפיננסיים הגרועים ביותר שאתה יכול לעשות? כדי להתמודד עם השאלה, זה עוזר לראותשני הצדדים של הטיעון.
טיעונים חזקים בעד קנייה הם בדרך כלל:
כשאתה משלם את הבית שלך, הוא שלך. אתה מבטל את הוצאות הדיור לאחר ששילמת אותם.
אם הבית מעריך יותר ממה ששילמת משכנתא, ריבית, מיסים ותחזוקה לאורך זמן, הרווחת תשואה, או שאתה שוברים.
זיכוי מס מסייעים לקזז חלק מהעלות של בעלות על הבית.
והטיעונים המוצקים לא פחות בעד שכירות:
הבעלים אולי הבעלים של הבית שלהם, אבל משלמים לא מעט ריבית ומיסים.
שכירות זה לא לזרוק כסף - אתה מקבל מקום לגור בו.
לקנייה ישעלות הזדמנות- הסכום שאתה יכול להשקיע ולהרוויח על המקדמה, מסים, תשלומי ביטוח וריבית.
שוכרים לא צריכים לשלם עבור תיקונים, תחזוקה או בעיות דומות.
כל הנקודות הללו תקפות, ושקלתי אותן גם בהחלטתי. העניין הוא, עם זאת, יש אעָצוּםכמות השטח האפור - גורמים בודדים - בכולם, כך שאין זה הגיוני לטעון שכל אחת מההחלטות היא ההחלטה הטובה ביותר. גורמים אלו חשובים, אבל הוויכוח שמגיע איתם חסר תועלת מכיוון שהתשובה תלויה בפרטים הספציפיים: מחירי שכירות, ריביות וכו'. רכישת דירה יכולה אמנם להיות מהלך כלכלי גרוע, אבל עבור אנשים רבים, זה לא.
במילים אחרות, אף אחת מהאפשרויות אינה חכמה או מטומטמת מטבעה, למרות מה שהחשיבה המסורתית והכותרות יגרמו לך להאמין. זה מסתכם בלקיחה של מספרים, אולי לשנות את הדרך שבה אתה חושב על בעלות על בתים, ולהגן על הכספים שלך.
גורמים בודדים לא מאפשרים לפשט
כשאתה קונה בית אתה משלם על דברים שאתה לא צריך לשלם עליהם בתור שוכר: ריבית על הלוואה, ארנונה, ביטוח ואפילו עלויות תחזוקה ותיקון. זה חלק מהטיעון בעד שכירות: יש כל כך הרבה עלויות וגורמים נוספים שמתעלמים מהם. עם זאת, זה מתאים לשני הצדדים, והפרטים משתנים בהתאם למצב. הנה כמהגורמים שרובם מתעלמים מהםשמרכיבים את הפרטים.
כמה זמן תגור בבית:זה משתנה בהתאם לשוק, אבל באופן כללי,ככל שאתה יותר זמן בבית, כך ייטב, כי העלויות שלך מפוזרות לאורך זמן.
עלות הדיור באזור שלך:ברוב המקרים, אנשים שוכרים כי בתים פשוט יקרים מדי, אבל הכל תלוי בשוק באזור שלך. אם ההשכרה יקרה מאוד באזור שלך, זהיָכוֹללהיות זול יותר לקנות בית.
עלות ההזדמנות של המיסים והביטוח שלך: איזו תשואה לטווח ארוך תוכל לקבל אם תשקיע את הכסף הזה במקום, בבורסה, בתקליטור, או אפילו בחשבון חיסכון "ריבית גבוהה"?
עלות ההזדמנות של המקדמה שלך: באופן דומה, כמה תשואה תוכל לקבל אם תשקיע את הסכום החד פעמי במקום זאת?
אלה הם רק כמה גורמים, והם עדיין רחוקים מלהיות חד משמעיים לשני הכיוונים. יש הרבה אזהרות שיש לקחת בחשבון. לדוגמה, עלות הזדמנות נהדרת, אבל האם אתה באמת מתכוון להשקיע את הכסף הזה, או פשוט לאגור אותו בחשבון העובר ושב שלך בריבית נמוכה? אם אתה לא מרוויח תמורה, הנקודה היא מעורפלת.
אי אפשר לומר שהשכרה או רכישה הן החלטה טובה יותר עבור כולם מכיוון שכל אחד מהגורמים הללו (ועוד) תלוי במצב הייחודי שלכם. אתה צריך לשקול היכן אתה גר, איזה סוג של בית אתה מחפש, כמה אתה משלם שכר דירה, כמה תשלמו בעתיד... הרשימה עוד ארוכה.
המחשבון השכרה מול קניה של ניו יורק טיימסהוא, ללא ספק, הטוב ביותר שראינו לפישוט המורכבויות הללו, בהתאם לפרטים האישיים שלך. ובכל זאת, מחשבון יכול לעשות רק כל כך הרבה. זה אולי יגיד לך את ההחלטה הטובה יותר לטווח ארוך על הנייר, אבל זה עדיין לא אומר שזו ההחלטה הטובה ביותר עבורואַתָה.
לדוגמה, כאשר הארוס שלי ואני חיברנו את המספרים לפני כמה שנים, המחשבון אמר לנו שעדיף לקנות אם שכר הדירה שלנו היה מעל 1,500 דולר לחודש. בשלב זה, שכר הדירה שלנו היה 1,600 דולר, אז מבחינה טכנית, קנייה הייתה הגיונית יותר על הנייר. עם זאת, המקדמה שלנו הייתה נמוכה מ-10%, ומלבד קרן חירום קטנה, לא היה לנו הרבה בחסכונות. אם אחד מאיתנו יאבד את העבודה, היינו מתקשים לשלם את המשכנתא. כל זה הספיק כדי לדחות את הקנייה, למרות מה שאמר המחשבון.
הנקודה היא: עד כמה שזה מסתכם במספרים, ישעוֹדיותר שנכנס להחלטה. אתה צריך לשקול סבירות.
הבית שלך הוא רכישה, לא השקעה
רוב המומחים מסכימים שלא כדאי לחשוב על הבית העיקרי שלך כעל השקעה. בניגוד לאמונה הרווחת,הנדל"ן בקושי עולה על האינפלציהלאורך זמן. בטח, אתה יכול לתזמן את השוק, להפוך בית או לקנות שכירות, אבל זה שונה מלצפות שהבית הראשי שלך יזכה אותך בתשואה מתוקה. מיתוס ההשקעות הוא עוד טיעון תקף נגד קנייה. אנשים רבים קונים בתים שאינם יכולים להרשות לעצמם או מותחים את הכספים שלהם כדי לשלם עבור פרויקטים ביתיים יקריםכי הם קונים את המיתוס הזה.
מומחים מסכימים שקנייה יכולה להיות השקעה גרועה, אבל הבעיה היא שרבים מפרשים זאת בצורה לא נכונהקניית בית היא רעיון רע באופן כללי. רק בגלל שהבית שלך לא נהדרהַשׁקָעָהלא בהכרח הופך את זה לרעלִרְכּוֹשׁ.
עם כל רכישה, ישנו עניין של סבירות אישית. רוב האנשים מכירים אתכלל 20% לקניית בית. בין אם אתה מניח את הסכום המדויק ובין אם לא, עליך להימנע מרכישת בית שאינך יכול להרשות לעצמך להחזיק. איך אתה מגדיר "במחיר סביר", אבל? זה המקום שבו כללי האצבע באים שימושיים. זה אולי נראה סותר להציע חוקים בולטים כאשר דיברנו על התחשבות במקרה האישי שלך, אבל הם נותנים לך כמה הנחיות חכמות לעקוב אחריהם.
לדוגמה, הכלל 25%., שאומר שעלויות הדיור שלך לא צריכות להיות יותר מ-25% משכר החזרה שלך, טוב בשביל זה. עם זאת, זה לא רק התשלום החודשי שלך; אתה גם רוצה לוודא שיש לך מספיק מזומן ברזרבות למקרה חירום. במילים אחרות, אל תהיו "עניי בית".
כמובן, יש את ההיבט הרגשי, או החלום האמריקאי, של בעלות על בתים. עם זאת, אם המספרים לא מסתכמים, ואתה הולך להיות עני בית, קנה ביתלמען הבעלותהוא די חסר טעם. תחושת הסיפוק שמקבלים מהבעלות קצת מתקזזת על ידי הסיכון לאבד אותה לבנק. אם המספריםלַעֲשׂוֹתיחד עם זאת, ותשלום המשכנתא החודשי שלך לא הולך להרוס אותך כלכלית, זה כבר סיפור אחר.
השורה התחתונה היא: לפעמים יותר חכם לשכור, ולפעמים קנייה יכולה לעבוד לטובתך. במקום להיכנע לצד זה או אחר, זה מועיל יותר ללמוד את הכללים, לקצץ במספרים, ואז לעשות מה שעובד - ומרגיש נכון - עבורך.
פוסט זה פורסם במקור ב-2016 ועודכן ב-5 בנובמבר 2020 כדי לעמוד בהנחיות סגנון Lifehacker.
